Банкротство банка

Как проходит процедура банкротства банков

Банкротство банка

Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом.

Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.

Назначение временного управляющего

Назначение временного управляющего — это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.

В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.

В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:

  • КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
  • суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.

Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.

Как регулируется банкротство банков законом

Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда.

Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам.

А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.

Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.    

У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?

В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты вклада.

Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.

400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.

Признаки скорого банкротства банка

Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.

Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.  

Банкротство банка. По закону и без закона

Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно «пустили слезу и попрощались». Но это не совсем так.

В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.  

В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться.

Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке.

Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.

Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.

В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.

Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется.

Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств.

Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankrotstvo-bankov/

Михаил Кузовлев — РБК: «Граждане не отделяют банкротство от санации»

Банкротство банка

Председатель правления банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» Михаил Кузовлев рассказал РБК о санации банков группы «Лайф» и своем месте в процессе финансового оздоровления банков

Председатель правления банка «Российский капитал», который на прошлой неделе был назначен ответственным за оздоровление банков группы «Лайф» и Социнвестбанка, Михаил Кузовлев рассказал РБК о том, как восстанавливается работа, что будет с вкладчиками, о дальнейших перспективах банков «Экспресс-Волга», «Пойдем!», ВУЗ-банка, Газэнергобанка, Социнвестбанка и др, а также о рынке санации, который сейчас активно развивается.

— После восстановления работы в банках группы «Лайф» пошел ли народ за вкладами?

— Никакого ажиотажа не замечено. У банков группы достаточно хорошо отстроена модель продаж и связь менеджеров с клиентами. Людям все объясняют. Поэтому пока массового оттока вкладов нет.

— Ожидаете?

— Думаю, нам удастся объяснить клиентам, что опасности уже позади. К сожалению, граждане слово «банкротство» не отделяют от слова «санация». Наверное потому, что «санация» звучит так же грозно, как и «банкротство». Хотя в законе это называется не «санация», а понятно и по-русски — «финансовое оздоровление».

Но тут важно понимать, что при банкротстве выплачивают только сумму, которая попадает под страховое покрытие в 1,4 млн руб., а остальные средства можно получить после ликвидации конкурсной массы. И только в том случае, если что-то останется. При санации вклады сохраняются полностью, поэтому вкладчики могут чувствовать себя спокойно.

А решение о том, что банкам группы «Лайф» жить, Центральным банком уже принято.

— Теоретически вообще не имеет смысла изымать свои вклады?

— Да, все вкладчики остаются на балансе дочерних банков. В соответствии с выбранным механизмом «Российский капитал» несет за них ответственность, поскольку выбран инвестором по обеспечению мероприятий по предупреждению банкротства. Специально употребляю эту сложную формулировку, так как это важный нюанс.

— Потеряют ли проценты вкладчики, которые все-таки заберут свои деньги?

— Да, если вкладчик принимает решение о досрочном закрытии вклада, проценты, как правило, теряются.

— Восстановлена ли полностью работа в банках группы «Лайф»? Договорились ли с платежными системами, и когда заработают карты?

— Работа банков полностью восстановлена. Все офисы работают в штатном режиме. Банкоматы загружены наличностью. Проводятся платежи, принимаются и выдаются вклады, кредиты. С сегодняшнего дня снимаются ограничения на снятие наличных, введенные на период антикризисных мер.

Урегулированы вопросы с MasterCard и Visa. Операции по банковским картам системы MasterCard уже восстановлены в полном объеме.

В ближайшие дни, по мере осуществления технических мероприятий специалистами платежной системы, будут возобновлены операции и для держателей банковских карт Visa.

— Почему было принято решение об отзыве лицензии материнской компании, а дочерние банки санируют? Обычно бывает наоборот.

— Думаю, что у Пробизнесбанка отозвали лицензию из-за большого количества ненадлежащих активов — по предварительной оценке, которую озвучил зампред ЦБ Михаил Сухов, «дыра» в капитале может составить не менее 67 млрд руб.

При этом, думается, ЦБ решил сохранить банки группы, которые имеют региональное значение. Если посмотреть на региональное распределение, то большая часть — 500 из 800 — отделений приходится именно на банки группы.

Поэтому логично было санировать именно их.

— Сколько денег понадобится на санацию банков группы? Уже есть расчеты?

— Методика расчетов находится у АСВ и Центрального банка.

— Вы участвовали в конкурсе, который АСВ объявило на приобретение обязательств и активов Пробизнесбанка. Почему вам было это интересно?

— У «Российского капитала» есть функция — санатор по умолчанию. Санация — это наша специализация. И мы должны обеспечить экономию для ЦБ и АСВ.

Смотрите — выплаты вкладчикам может осуществлять АСВ из фонда страхования через банки-агенты. А может выплачивать банк-приобретатель.

Отдать обязательства проблемного банка другому в обмен на активы — более правильная мера, особенно в текущей ситуации, когда фонд страхования вкладов не такой большой, как раньше.

— Пробизнесбанк — первый случай, когда сначала отзывают лицензию, а потом ищут приобретателя обязательств и активов. Почему выбрана такая схема? Схема, когда сначала находился банк на выплаты, а лишь потом отзывалась лицензия, оказалась неэффективной?

— Новый порядок стал возможен благодаря изменениям, которые были внесены в законодательство в декабре прошлого года. И я считаю, что так правильней. Когда регулятор принимает решение о том, что делать с банком дальше — отзывать лицензию или санировать, то это сопровождается некоторой суетой, и осуществлять выплаты вкладчикам сложнее.

Когда ЦБ и АСВ приходят с проверкой, чтобы вынести свой вердикт, то приходится сталкиваться с тем, что «дыры», которые они находят в банках, упакованы в сложные финансовые инструменты. Например, как в случае с Пробизнесбанком. Поэтому нужны банки, имеющие опыт работы с проблемными активами, которые быстро определят, где могут быть проблемы.

— Существует ли уже бизнес-стратегия, что вы будете делать дальше с оздоровленными банками? Присоединять к себе, как это было, например, с Эллипс-банком, или продавать? Есть какое-то видение дальнейшей судьбы банков группы?

— Пока есть именно видение, потому что стратегия сейчас готовится и будет представлена на совете директоров до конца года.

Задача «Российского капитала» — поддержка усилий ЦБ и АСВ по финансовому оздоровлению банков, в том числе с целью сокращения расходов на проведение этих процедур.

«Российский капитал» является обязательным участником конкурсов по выкупу активов и обязательств проблемных банков и участвует в проведении всех конкурсов на их финансовое оздоровление.

— Конкретно по «Лайфу»: какое есть видение дальнейшей судьбы входящих в группу банков?

— В целом это — здоровый бизнес, поэтому Центробанк и решил спасти эти банки. У них широкая сеть, много инновационных продуктов. Для бизнеса «Российского капитала» они были бы интересны.

— А что будет с банком «Пойдем!», который находится в хорошем состоянии? Будете его сразу продавать? Есть ли уже заинтересованные лица?

— По банку «Пойдем!» решение еще не принято. Нужно повнимательнее на него посмотреть. Если это действительно интересный актив, то можно оставить его себе.

Если по каким-то причинам он не впишется в нашу концепцию развития, можно выставить на продажу.

Но в любом случае клиентам банка не стоит волноваться: даже если банк сменит собственника, то это произойдет по рыночным основаниям, следовательно, бизнес банка будет сохранен.

— Какой потенциально объем банков «Российский капитал» как мегасанатор может на себя принять?

— Я бы хотел внести ясность в историю с мегасанатором. Ведь ЦБ выбрал совершенно рыночную модель. Перед нами не стоит задача, да она и невыполнима, забрать на себя все банки. Наша цель — создать условия, когда рыночные игроки, которым действительно интересно приобрести тот или иной банк, попавший в сложную ситуацию, предлагали бы за него рыночную цену.

— Можете взять на санацию действительно очень крупный банк? Не будем говорить о конкретных организациях, из тридцатки, предположим.

— Размер банка не ограничивает наши возможности принять участие в его санации. Но когда речь идет о крупных банках, то все же хотелось бы, чтобы их оздоровление шло за счет слияний и поглощений.

— Пока есть много примеров неудачной санации рыночными игроками. Пример самого же «Российского капитала», который был взят на оздоровление НРБ, а потом из-за недовольства АСВ стал банком уже самого агентства.

Или санация «Солидарности» Пробизнесбанком, который получил на это 6 млрд руб., и неизвестно, что с ними стало. Не упакованы ли они уже в несуществующие ценные бумаги.

Не проще ли было установить государственную монополию на санацию?

— Монополия, с одной стороны, заманчива, с другой — при неограниченных возможностях падает конкурентоспособность. Было много обсуждений — делать монополиста или не делать, но ЦБ выбрал взвешенный подход, поставив на рыночную модель, позволяющую участвовать в процессе всем желающим. Но при этом есть кто-то, кто выставляет бенчмарк, что создает защиту от риска.

Источник: РБК

Источник: https://domrfbank.ru/press/media-about-us/print-media-and-online-media/mikhail-kuzovlev-rbc-citizens-do-not-separate-from-the-bankruptcy-reorganization/

Действия клиентов при банкротстве банка

Банкротство банка

В этом разделе представлена информация о порядке действий и удовлетворении требований следующих групп кредиторов:. Общая информация: временная администрация, процедуры принудительной ликвидации и конкурсного производства.

Порядок действий кредиторов для возврата причитающихся денежных средств, подтверждающие документы, сроки рассмотрения требований кредиторов, учет требований кредиторов. Удовлетворение требований кредиторов: очередность требований, порядок получения.

Порядок закрытия счета в ликвидируемом банке. Формы документов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

  • О действиях банка при введении у клиента процедур банкротства
  • Как получить возмещение по вкладам в случае отзыва лицензии у банка
  • Что делать, если ваш банк объявлен банкротом
  • Банкротство банков
  • Банкротство за ваш счет: как ВС решил проблемы вкладчиков рухнувших банков
  • Действия клиентов при банкротстве банка
  • действия при банкротстве банка

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Банкротство банка. Признаки банкротства.

О действиях банка при введении у клиента процедур банкротства

Частыми отзывами лицензии у кредитных организаций сейчас никого не удивишь. Отзыв лицензии у банка для вкладчика всегда неприятен. Либо он просто теряет своё время, если депозит был меньше 1,4 млн рублей, либо лишается и времени, и денег, если сумма вклада превышала лимит страхования АСВ.

Однако, есть ещё одна категория граждан, которая страдает при отзыве лицензии ничуть не меньше клиентов банка. Я имею в виду работников кредитной организации, у которой аннулируется лицензия.

Для многих сотрудников банка приказ ЦБ РФ о лишении их работодателя лицензии звучит как гром среди ясного неба.

Некоторые клиенты думают, что все бывшие сотрудники лично виновны в отзыве лицензии, что каждый рядовой кассир или консультант участвовал в махинациях топ-менеджеров и давно уже насобирал кругленькую сумму в швейцарском банке.

В данной статье мы подробно рассмотрим, что же именно происходит с сотрудниками банка, у которого отзывается лицензия.

Какие выплаты им положены, как происходит процесс увольнения, а также что нужно делать при нарушении законных прав работников. После отзыва лицензии банк фактически свою работу не прекращает, то есть на следующий день все работники должны выйти на работу, неявка без уважительной причины будет рассматриваться как прогул.

Соответственно, основной задачей сотрудников является подготовка документации для передачи её временной администрации.

Поскольку банк основные свои функции без лицензии, естественно, не выполняет, и почти всему персоналу, откровенно говоря, нечего делать на рабочем месте, сотрудников отправляют в вынужденный простой.

Причём, с формулировкой, что этот самый простой случился не по вине работодателя. Есть и другие положительные решения суда по данному вопросу, но это не мешало АСВ каждый раз при простое применять в расчёт компенсацию, исходя из оклада.

Естественно, не все хотели судиться с АСВ во всех возможных инстанциях:.

Бывали случаи, когда добиться выплаты за простой исходя из расчёта среднемесячной зарплаты, а не оклада удавалось не в судебном порядке, хватало коллективной досудебной претензии:.

Однако недавно в ТК РФ появилась статья Обычно спустя несколько месяцев после отзыва лицензии у кредитной организации арбитражный суд признает банк банкротом.

В итоге назначается конкурсный управляющий, и начинается конкурсное производство. Согласно ст. Соответственно, персоналу банка предстоит увольнение по причине ликвидации организации. По трудовому законодательству расторжение трудового договора в связи с ликвидацией возможно спустя 2 месяца после ознакомления сотрудников с уведомлением о предстоящем увольнении ст.

Причём, средний месячный заработок может выплачиваться и в третьем месяце после увольнения, если новую работу вы так и не найдёте для этого нужно успеть встать на учёт в службу занятости в течение 14 дней после увольнения. Также при увольнении работникам положена компенсация за неиспользованные отпуска ст. Не стоит бояться службы занятости, там нужно просто отмечаться пару раз в месяц и рассматривать предлагаемые вакансии:.

На любом этапе после отзыва лицензии у банка сотрудникам кредитной организации может быть предложено уволиться, не дожидаясь ликвидации, то есть по соглашению сторон.

Тут у всех условия могут быть разные, и нужно смотреть конкретный случай, что окажется в итоге выгоднее. Также вам может поступить предложение о работе непосредственно в агентстве по страхованию вкладов. Самый выгодный вариант для временной администрации или конкурсного управляющего, но самый невыгодный для работника.

Никакие компенсации вам не положены, кроме выплаты за неиспользованный отпуск. После отзыва лицензии у банка бывшим сотрудникам нужно быть готовым к задержке зарплаты.

Причём, за задержку зарплаты положена ещё и компенсация. Вот описание подобной ситуации от пользователя Shaft 62 на портале banki.

Расчёт с работниками при прекращении трудового договора по любой причине должен производиться непосредственно в день увольнения ст.

Однако из-за бюрократических проволочек или же просто ввиду отсутствия денег у кредитной организации в этом случае расчёты будут производиться после поступления денежных средств от реализации имущества банка или от должников банка возникают задержки с выплатами, которые могут достигать нескольких месяцев:.

Расторжение договора с беременной женщиной по инициативе работодателя возможно только при ликвидации фирмы ст.

В той же статье написано, что уволить по причине ликвидации организации можно и женщину, имеющую ребенка до 3-х лет ссылается на ст.

Причём, многие уверены, что увольнение должно произойти именно в момент ликвидации организации то есть обычно через 2 года после отзыва лицензии, после завершения конкурсного производства.

На самом деле всё происходит несколько иначе. Кто-то считает, что если не подписать уведомление о расторжении трудового договора, то и не уволят:.

Практика такова, что беременных и находящихся в отпуске по уходу за ребенком увольняют, не дожидаясь фактической записи в ЕГРЮЛ о ликвидации фирмы.

АСВ руководствуется логикой, что признание арбитражным судом банка банкротом автоматически ведет к ликвидации фирмы.

А после самой ликвидации записи в ЕГРЮЛ невозможно будет сделать даже запись в трудовой об увольнении, поскольку уже не будет ни руководства банка, ни печати.

Вот ответ директора департамента ликвидационных процедур Василия Кудякова на вопрос об увольнении сотрудников, находящихся в отпуске по уходу за ребенком:.

Можно, конечно, попробовать оспорить подобные действия АСВ, но каких-то положительных решений суда по данному вопросу найти не удалось.

Не секрет, что в большинстве банков заработная плата состоит из оклада и премии, причем, премия может достигать даже большей суммы, чем оклад. Когда кредитная организация работает в штатном режиме, сотрудники обычно не задумываются над тем, что их заработок всегда состоит из двух частей.

Выплаты премий идут в автоматическом режиме, зачастую независимо от результатов экономической деятельности.

Правила премирования должны быть закреплены внутренним документом организации локальный правовой акт , в котором, скорее всего, есть формулировка, что выплата премии является правом работодателя вознаградить работника за успешную работу или за что-то ещё.

А вот строчек о том, что премия является обязательной к выплате независимо ни от чего, вы там наверняка не найдёте. Временная администрация и конкурсный управляющий стремятся максимально сократить все выплаты. Соответственно, сотрудники кредитной организации с отозванной лицензией своих, таких привычных, премий обычно лишаются как раз на основании локального правового акта о премировании.

Как ни странно, но истории увольнения сотрудников в разных кредитных организациях после отзыва лицензии хоть и очень похожи, но всё-таки отличаются некоторыми деталями.

Ниже приведены рассказы бывших сотрудников банков, у которых было отозвана лицензия материалы взяты с портала banki.

Где-то самым выгодным вариантом было дождаться от временной администрации предложения об увольнении по соглашению сторон:.

В другой кредитной организации выгодные предложения уволиться по соглашению сторон не выдвигались, в расчёте на то, что работники уволятся по собственному желанию без всяких выплат:.

Где-то также самым выгодным оказалось увольнение по соглашению сторон, правда, сами выплаты были существенно задержаны:.

В другом банке премии не выплачивались даже несмотря на то, что, согласно внутреннему положению о премировании, выплата премии не зависела от финансовых показателей.

К тому же компенсация за неиспользованный отпуск исходя из судебной практики ограничивалась 49 днями:. Лишиться работы в кризис очень неприятно. И, к сожалению, каких-то универсальных рекомендаций, как устроиться на новую работу, нет.

На самом деле это миф, всё зависит только от ваших профессиональных качеств. А руководство банков с аннулированными лицензиями находит новую работу ещё быстрее рядовых сотрудников.

Источник: https://josesrealcubanfood.com/semeynoe-pravo/deystviya-klientov-pri-bankrotstve-banka.php

Банкротство банков: как юрлица могут вернуть свои деньги?

Банкротство банка

Количество обанкротившихся кредитных организаций только растет. Международное рейтинговое агентство S&P Global сделало прогноз, согласно которому случаи банкротства российских банков малой и средней величины будут отмечаться и в 2017 году, что, в принципе, не отрицает и руководство ЦБ.

Больше всего пострадает малый и средний бизнес, для которого в большинстве случаев всего банкротство кредитной организации означает серьезные потери для компании, вплоть до ее ликвидации. Для крупного бизнеса потери, связанные с банкротством банка, как правило, не так существенны, поскольку чаще всего их деньги лежат в разных кредитных учреждениях.

Средний же, и особенно малый бизнес, как правило, не диверсифицирует риски из-за малого объема средств.

«Чистка» банковских рядов, которая началась с середины 2013 года, привела к тому, что из системы выбыл каждый третий банк. Эти действия направлены на оставление только «правильных» игроков, поэтому возможность выбора банка для небольших компаний сужается.

Приходится выбирать из тех кредитных организаций, которым явно ничего не угрожает.

Однако проблема в том, что в последнее время отзыв лицензии и банкротство стали для банков зачастую неожиданными, поэтому предугадать, кто окажется на этот раз в «черном» списке, удается не всегда.

По подсчетам представителей Банка России потери клиентов, которые не являются физическими лицами, в 72 российских банках с отозванной лицензией составили почти 500 млрд рублей по состоянию на 2016 год.

Страхование вкладов юрлиц через АСВ — не панацея

На настоящий момент система страхования распространяется только на вклады физических лиц и депозиты индивидуальных предпринимателей, а также средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные, а также средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости. О необходимости включения юридических лиц в систему страхования бизнес-сообщество говорит ещё с середины 2015 года. Также с похожими идеями неоднократно выступали бизнес-омбудсмен Борис Титов и заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

Однако только сейчас Банк России готов публично обсуждать этот вопрос, заявил заместитель председателя ЦБ РФ Василий Поздышев в кулуарах проходящего в Санкт-Петербурге Международного юридического форума.

Ожидается, что предложение о возможности страхования будет рассмотрено ЦБ РФ до 1 июня 2017 года, соответствующее поручение ведомствам дал премьер-министр РФ Дмитрий Медведев по итогам инвестиционного форума «Сочи-2017».

Что и как страховать – большой предмет для дискуссии между ЦБ, экономическими ведомствами и бизнесом.

Если внутри Банка России обсуждается введение разовой страховой выплаты субъектам малого и среднего предпринимательства по открытым вкладам в пределах 1,4 миллиона рублей, то в опубликованном главой комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова законопроекте указывается об обязательном страховании денежных средств на расчетном счете организации. При этом, по мнению Аксакова, страхование счетов должно являться обязательным только для банков с базовой лицензией. Минфин уже заявил о своей отрицательной позиции к законопроекту.

Основной проблемой введения обязательного страхования является и без того большая нагрузка на фонды страхования вкладов.

Резкое увеличение со стороны ЦБ кредитования Агентства по страхованию вкладов будет иметь негативные последствия. Лимит кредитной линии АСВ от ЦБ на сегодняшний день составляет 820 млрд руб.

Некоторые экономисты считают возможным только постепенное расширение области страхования в течение 2-4 лет.

Однако следует учитывать, что АСВ – это не панацея, поскольку процент возвращенных им денежных средств крайне невысок. За 11 лет АСВ удалось добиться решений о взыскании средств с контролирующих лиц 14% из 425 банков, признанных банкротами в 2005–2016 гг. А выплаты заемщикам обычно достигают максимум 15-20% от объема средств, которые находились в банке.

Что можно сделать уже сегодня?

Пока указанные меры не реализованы на практике, представителям бизнеса приходится придумывать иные способы получения назад своих денег.

Так, например, достаточно популярна схема, когда юридическое лицо переоформляет документы, и вместо одной компании вкладчиками становятся несколько физических лиц.

Каждому выплачивается сумма в 1,4 млн рублей – максимально возможный размер возмещения по вкладу физического лица.

Не все компании, конечно, могут обратиться к такому способу – обычно к нему прибегают юридические лица, руководство которых имеет связи в администрации банка. Однако подобные схемы не совсем законны, хотя и позволяют вернуть часть денежных средств. В отсутствие альтернатив выбирать представителям бизнеса особо не приходится.

Еще один эффективный способ для возврата денег – активное участие в уголовных делах в качестве потерпевших.

Иногда только так удается вернуть потерянные средства, подтверждением чему является полное погашение ущерба рядом банкиров, которых следственные органы в итоге отпустили из-под стражи.

Таким образом следственные органы стимулируют недобросовестных банкиров компенсировать потерю денежных средств как физическим лицам, так и юридическим лицам.

Уголовные дела сопровождают банкротство кредитных организаций очень часто, поэтому, если есть такая возможность, стоит ей воспользоваться.

Признание потерпевшим помогает быть в курсе расследования дела и активно принимать в нем участие.

Если руководители кредитных организаций будут признаны виновными, им придется нести ответственность солидарно личным имуществом, что повышает шансы на возврат денежных средств.

Источник: https://www.forbes.ru/biznes/344725-bankrotstvo-bankov-kak-yurlica-mogut-vernut-svoi-dengi

Причины банкротства банка «Пересвет»

Банкротство банка

Один из самых громких скандалов в банковском секторе прогремел в 2016 году. Связан он был с банком «Пересвет», 49,71% которого принадлежали Русской Православной Церкви.

В конце 2016 финансовая организация начала испытывать крупные проблемы и в этой связи была введена временная администрация.

С этим же банком связано одно из самых спорных решений, принятых Набиуллиной, которая решила, что «Пересвет» будет разумно просанировать. Это решение в прямом смысле поставило под сомнение независимость главного финансового регулятора страны и вызвало подозрения в объективности критериев разделения «живого» банка от «мертвого».

Кредитора в санаторы

Интересно, что примерно через два месяца после введения временной администрации премьер Медведев получил письмо от крупнейших кредиторов «Пересвета» Игоря Сечина («Роснефть») и Николая Шульгинова («Русгидро») с просьбой посодействовать санации.

Письмо было направлено лицу, которое не имеет никакого отношения к банковской системе. И Медведев посодействовал: перенаправил письмо Набиуллиной с собственной положительной резолюцией.

В результате «помощи» санатором и его фактическим бенефициаром «Пересвета» стал банк Сечина.

О начале процедуры санации было объявлено примерно через полгода после ввода временной администрации. На «спасение» «Пересвета» подконтрольный «Роснефти» ВБРР получил более 66 млрд руб.

Были реструктурированы 6 выпусков облигаций банка с уменьшенной ставкой и увеличенным сроком. Остальной капитал в размере почти 70 млрд руб.

предоставили остальные кредиторы, чьи деньги зависли на счетах банка-должника, путем конвертации этих денег в субординированные облигации.

«Пересвет» стал первопроходцем

История с «Пересветом» крайне странная, ведь примерно в той же ситуации находились и иные кредитные организации, например, казанский Татфондбанк с большей долей вкладов от частных лиц. По какой-то причине Набиуллина не решилась спасать банк с частными инвестициями.

Помимо этого, впервые в российской банковской истории было наложено 2 моратория на требования кредиторов, впервые полгода вместо установленных законом трех месяцев решалась судьба банка, впервые был использован механизм bail-in, когда кредиторы сами спонсируют должника для вывода из долговой ямы. Санация после страховых выплат также была введена впервые в российском банковском секторе.

Как развивалась история «Пересвета»

Желание государства и кредиторов вложить побольше средств в спасение должника объясняли тем, что на счетах застряли деньги государственных корпораций и серьезных финансовых групп. Соответственно, мотивация для спасения кредитной организации — серьезная.

С другой стороны, если бы за банк не стали «бороться», это бы означало одно — церковь не только зарабатывала на банке, но и поощряет совершение сомнительных операций по выводу денежных средств.

В мае 2017 выяснилось, что из кассы кредитной организации пропало около 5 млрд руб. Якобы они выдавались под расписку третьим лицам и просто исчезали. Аудиторская проверка также показала, что в отчетности числится недостача. Вполне возможно, что это не было хищением, считают эксперты, такие операции могли быть направлены на «залатывание дыр».

«Дыры» в капитале банка образовались к 2016 году в размере 104 млрд руб. Было установлено, что банк определенный период времени подделывал отчетность и предоставлял ЦБ недостоверную. Однако представителей церкви на причастность к совершению противоправных деяний даже не пришло никому в голову проверять.

Иные кредитные организации утверждают, что намного разумнее и экономичнее было бы отозвать лицензию у банка. Эксперты уверены, что даже после окончания санации качество портфеля банка может стать еще хуже.

Откуда у «Пересвета» проблемы?

Несмотря на то, что просрочки по кредитам у банка были небольшие, реальное состояние портфеля не соответствовало отчетности, предоставляемой в ЦБ.

Большое количество заемщиков были аффилированы друг с другом, а также менеджментом и руководством самой кредитной организации.

Банк активно инвестировал средства в инновационные проекты, например, в проекты «Сберинвест» (18% принадлежало банку), который занимался созданием бесплотинной гидроэлектростанции, электрогазогенерацией из сахарной свеклы и т.д. После проверки прокуратуры выяснилось, что компания использовала средства неэффективно.

Совместно с «Роснано» банк вложился в еще один венчурный фонд «Наномет».

Но чуть позже «Роснано» подал иск на «Пересвет» за незаконный перевод 90 млрд долларов со счетов фонда, которые были открыты в самом «Пересвете», на счета организаций, аффилированных со «Сбербнвестом».

«Наномет» занимался реализацией идеи о производстве тепловой энергии из куриного и свиного помета, цемента — из смолы подсолнечника, энергии — из шелухи риса.

Деньги из государственных программ банк также тратил на неординарные инновационные проекты. Кроме того, банк выдавал крупные кредиты компаниям, принадлежащим одному из организаторов крымской блокады Ленуру Ислямову.

Часть достаточно крупных заемщиков кредитной организации объявила о своем банкротстве или уже находилась в предбанкротном состоянии, когда у «Пересвета» начались финансовые проблемы.

Чьи деньги хранил «Пересвет»?

Согласно отчетности банка, сформированной до начала санации, почти 20% инвестиций пришли от энергетических компаний, 10,8% пришлись на финансовый сектор, 8% вложили торговые предприятия, 5,7% — сфера недвижимости и строительства. Кроме того, 12% вложений были произведены предприятиями, которые заняты в выставочной деятельности.

В банке были открыты счета таких предприятий, как «Транснефть», «Роснано», «Русгидро», «МКК Космотрас», аэропорт Пулково, гостиница «Рэдиссон-Славянская», «Мособлгосэкспертиза», «Мосводоканал», «Мосэнергосбыт», «Энергетические системы Востока», структур ВЭБ, несколько дочерних компаний «Газпрома», «РН-энерго», которое обслуживает предприятия Роснефти, и многих других крупных коммерческих и государственных структур.

Энергетические компании, денежные средства которых «зависли» на счетах банка-должника, в целях санации приобрели банковские облигации на 15 лет под 0,51% годовых.

Далее займ должен был конвертироваться в акции кредитной организации.

Иными словами, сперва банк получил деньги от энергоинвесторов, вернуть их кредитная организация не смогла, и тогда инвесторы дали еще денег с перспективой никогда их обратно не получить.

Стоит задуматься, откуда берут средства энергокомпании, — в основном от потребителей. Соответственно, спонсорами спасения банка «Пересвета» стали обычные потребители электроэнергии, а прочувствовалось это за счет повышения тарифов на коммунальные услуги.

Источник: https://xn--c1abvl.xn--p1ai/news/bankrotstvo_bankov/prichiny_bankrotstva_banka_peresvet/

Банкротство банка в Украине: признаки и прогнозирование

Банкротство банка

Решение отозвать лицензию у финансовой организации принимает Национальный банк Украины (НБУ), который осуществляет надзор согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности». Цель — ликвидировать неплатежеспособные финансовые организации.

По статистике, начиная с 2014 года, в Украине ликвидировано 94 банка. Из них 33 «лопнуло» в 2014, ещё 33 — в 2015, 21 — в 2016 и 7 — в 2017. При этом по прогнозам экс зам.

главы Национального банка Украины (НБУ) Владислава Рашкована до начала 2019 года банкротами будет признано ещё 8-15 финансовых учреждений.

Таким образом, прогнозирование банкротства банка до сих пор остаётся актуальной темой.

В общей сложности НБУ за последние три года очистил финансовый рынок от 45% банков в Украине. Некоторые банки покинули финансовый рынок тихо, но есть и те, которые спровоцировали скандал.

Банкротство Банка Михайловский стало резонансным событием.

Есть мнение, что руководство финансового учреждения не только вывело из него деньги, но и лишило многих вкладчиков компенсации; в процессе манипуляций на счета банка были переведены вклады физических лиц на сумму 1 млрд грн., что после банкротства банка существенно увеличило обязательства Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

Вызвала негодование у населения и ликвидация Платинум Банка в 2017 году. Банк предлагал очень высокие ставки по депозитам, но в ту же очередь низкие проценты по кредитам. В результате, выплаты по вкладам в несколько раз превысили доходы от процентов по кредитам. Платинум Банк работал с отрицательным процентным доходом на протяжении нескольких лет.

За последние годы было еще несколько нашумевших ситуаций с ликвидацией финансовых учреждений, что в итоге только увеличило долг ФГВФЛ перед вкладчиками.

Каковы ключевые признаки банкротства банка?

Как правило, нестабильность функционирования того или иного финансового учреждения может быть выявлена на основании ряда признаков. Мы выделили 8 признаков (от менее тревожных к более существенным), которые помогут вам спрогнозировать банкротство банка.

Смена акционеров. Если состав акционеров внезапно меняется, и на смену известным лицам приходит новая группа акционеров непонятного происхождения, — это повод задуматься, особенно если происходит дробление пакета акций до 10%.

Падение в рейтингах международных агентств. Незначительная потеря позиций в общем случае не является поводом для беспокойства, однако резкое или систематическое ухудшение прогнозов такими агентствами как Moody’s[1], Fitch[2] и S&P[3] – это серьёзный повод задуматься.

Высокие ставки по депозитам.

Если банк внезапно начал активно поднимать ставки сразу на несколько процентов и устраивать всевозможные рекламные акции, побуждающие открыть депозит, это первый звоночек для беспокойства.

Подобные решения практически всегда вызваны тем, что банки, банкротство которых неизбежно, пытаются отсрочить этот момент, погашая свои обязательства за счет новых средств, привлеченных извне.

Споры с НБУ. До того, как объявить банк банкротом НБУ зачастую даёт возможность исправить ситуацию путём предупреждений или предоставления банку финансовой помощи.

Повышенное внимание СМИ. Освещение проблем ещё не означает, что они существенны и банку грозит ликвидация. Однако, размещение негативных материалов про банк в СМИ способствует тому, что его вкладчики начинают активно изымать средства, в результате чего банк действительно может испытать значительный дефицит средств.

Вывод капитала. Он обычно следует за размещением негативных материалов про банк в СМИ. Начавшийся отток вызывает цепную реакцию и может увеличиваться с каждым днём, приведя в конечном итоге к потере ликвидности.

Появление ограничений на операции. Это как правило является следствием предыдущего пункта. Если для того, чтобы снять средства или закрыть депозит стало необходимо оставлять заявки, рассмотрение которых занимает несколько дней, это означает, что проблемы у банка имеются и они существенны.

Резкое изменение графика работы или количества отделений. Если банк, некогда работавший по выходным допоздна, внезапно сократил рабочую неделю до 5 дней и стал закрываться в 18:00 — это признак того, что он сокращает расходы на зарплату персоналу. Если помимо этого он начал ещё и закрывать отделения, то проблемы уже очевидны.

Появление одного из описанных признаков банкротства ещё не свидетельствует о том, что банк обязательно «лопнет», однако если наблюдается совокупность нескольких, это может свидетельствовать о том, что в скором времени начнётся процедура ликвидации.

Каким банкам можно доверять?

Последняя официальная статистика НБУ свидетельствует о постепенном притоке вкладов физических лиц в банковскую систему.

Так, опубликованные НБУ предварительные данные «Денежно-кредитной статистики» за март 2018 года свидетельствуют о том, что за месяц остатки гривневых вкладов физических лиц в платежеспособных банках выросли на 1,0%.

Активному их привлечению способствовало повышение доходов населения и рост привлекательности гривневых депозитов на фоне укрепления гривны. Всего за месяц совокупный портфель депозитов в национальной валюте в платежеспособных банках умеренно вырос — на 0,4% или на 1,9 млрд. грн. к 484,2 млрд. грн.

Также практически неизменными остались остатки депозитов физических лиц в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) в платежеспособных банках.

Вместе с тем, в сложившейся ситуации на украинском банковском рынке, перед размещением вклада необходимо подробно проанализировать возможность банкротства банка и его уровень доверия.

Наибольший потенциальный риск имеют банки, для владельцев которых банковский бизнес не является основным. Те финансовые учреждения, в которых вклады населения — это основной источник пополнения пассивов и источник кредитования, тоже находятся в зоне риска. В случае ухудшения экономической ситуации не урегулированный портфель кредитов — серьёзная опасность для банка.

Учитывая, что в 2018 году уставной капитал банка должен быть более 200 млн. грн., все кто не соответствуют данному показателю, имеют повышенные риски.

В этой группе финансовых учреждений настораживают банки, ставки по депозитам в которых заметно выше средних по рынку. В большинстве случаев это означает, что у банка нет других источников для пополнения капитала.

Эти и вышеперечисленные признаки помогут предвидеть банкротство и сохранить свои вклады.

На основании официальной статистики банковских учреждений за последние 3 месяца 2017 года мы дали оценку устойчивости банков Украины. При оценке за основу брались показатели качества активов, ликвидности, роста депозитов, возможности поддержания извне, общей репутации. В первую десятку вошли банки, банкротство которых менее всего вероятно в обозримом будущем:

  1. Раффайзен Банк Аваль
  2. Укрсиббанк
  3. Креди Агриколь Банк
  4. ОТП Банк
  5. Кредобанк
  6. ПроКредит Банк
  7. Укргазбанк (принадлежит государству)
  8. Ощадбанк (принадлежит государству)
  9. Альфа-Банк
  10. Укрэксимбанк (принадлежит государству)

Однако высокая устойчивость ещё не означает, что банкротство банка не может произойти в принципе. Так, например, такие банки как Сбербанк РФ, ВиЕс, ВТБ или БМ, которые обладали достаточно высокими показателями устойчивости, в результате политических решений оказались в санкционном списке и дальнейшая их судьба непредсказуема.

Исходя из изложенного, при прогнозировании банкротства следует принимать во внимание и возможные политические решения, которые часто могут быть непредсказуемыми.

Как не потерять собственные сбережения при банкротстве?

Одним грамотным прогнозированием банкротства, как правило, не обойтись, поскольку даже маловероятный фактор может существенно повлиять на ситуацию.

Поэтому в вопросе сохранности вкладов все эксперты сходятся во мнении, что пока лучшим способом гарантированно не потерять деньги — это открывать депозиты на сумму не более 200000 гривен.

Так, в соответствии с Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц»[4] ФГВФЛ возмещает средства в размере вклада, включая проценты, по состоянию на день начала процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более суммы предельного размера возмещения средств по вкладам, установленного на этот день, независимо от количества вкладов в одном банке. Сумма предельного размера возмещения средств по вкладам не может быть меньше 200000 гривен.

При этом важно учесть, что на практике 200000 грн. — это максимальная сумма, которую можно получить от ФГВФЛ. Поэтому, чтобы не «сгорели» проценты, размер («тело») самого депозита должен быть несколько меньшим. Таким образом, если есть желание положить на банковские депозиты большую сумму, то лучше открыть счета в нескольких банках.

Как вернуть вклад при банкротстве банка?

Вы можете забрать вклад досрочно, если ваш банк находится на грани банкротства. Для этого следует написать заявление о возврате депозита раньше срока. При этом, средства возвращают с учётом существующих ограничений. Так, ранее НБУ были установлены следующие ограничения на получение средств из банка:

  • для валютного депозита: до 15000 грн. / день;
  • для вклада в национальной валюте: до 150000 грн. / день.

Позже такие ограничения были НБУ сняты. Однако, наличие тех или иных ограничений необходимо уточнять непосредственно в день желаемого получения средств от банка.

Также в этом случае из суммы вклада вычтут все штрафные санкции, указанные в договоре при досрочном снятии средств.

Второй вариант — дождаться, когда истечет срок депозита и только потом забрать свои средства. Но, чтобы снять средства вовремя, зачастую необходимо побеспокоиться и сообщить об этом заранее.

Когда банк признают неплатежеспособным — назначают временную администрацию. С этого момента вклады больше не выдают по прежней процедуре. На сайте ФГВФЛ размещают данные о порядке выплат. Все вкладчики смогут вернуть свои средства и после отзыва у банка лицензии, но только в пределах гарантированной суммы (200000 гривен).

На протяжении трех дней со дня объявления ликвидации формируется список вкладчиков и суммы, которые Фонд готов им вернуть. ФГВФЛ выбирает коммерческие банки, которые будут проводить выплаты.

Вы также можете подробнее ознакомиться с порядком действий в случае признания банка неплатежеспособным с помощью подготовленных ФГВФЛ рекомендаций[5].

Следует отметить, что указанные выше рекомендации являются общими. Однако, каждый индивидуальный случай может нуждаться в профессиональной консультации юриста. Если Вам необходимы юридические услуги в Киеве, связанные с (возможным) банкротством банка, то обращайтесь к нашему адвокатскому объединению.

[1] https://www.moodys.com/ [2] https://www.fitchratings.com/ [3] https://www.standardandpoors.com/ [4] http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/4452-17 [5] Советы вкладчикам.pdf

13 мая 2018. Категория: Публикации АО Альва Прайвеси.

Источник: https://alvaprivacy.ua/publikatsii/bankrotstvo-banka-priznaki-prognoz

Личный юрист
Добавить комментарий