Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

Что такое кредитный договор? Образец договора

Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

В нашей статье про кредитный договор мы собрали самую важную информацию, которая может пригодиться клиентам всех банков и кредитных компаний перед получением кредита онлайн или кредита в стационарном отделении:

Кредитный договор – что это?

В гражданском кодексе РФ в главе о займе и кредите мы можем найти следующее определение:

«По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Кредитный договор – это документ, в котором подробно прописываются все права и обязанности заемщика и кредитной организации, а также порядок их выполнения.

Образец кредитного договора должен содержать:

1.Существенные условия договора:

  • информацию о сторонах контракта: данные лица или учреждения (МФО), которое предоставляет деньги в долг, и лица, которое их получает.
  • информацию о предмете договора, то есть размере займа,
  • о размере процентной ставки;
  • о размере дополнительных платежей и комиссий;
  • записи о сроке возврата долга и порядке внесения платежей.

2. Отдельными пунктами прописываются:

  • последствия невыполнения обязательств
  • возможность изменения существенных условий договора, например, продолжения или досрочного погашения кредита.
  • Кроме этого, в большинстве случаев отмечается, при каких обстоятельствах действие соглашения будет прекращено: по инициативе заемщика или по инициативе кредитора.
  • При оформлении кредита онлайн на карту под 0 процентов, в документе также должна содержаться информация об отмене процентов и комиссий, а также объяснение с чем это связано.

Правила заключения кредитного договора

1. Внимательно ознакомьтесь с документами. Важно не просто бегло просмотреть содержание кредитного договора, а выделить достаточно времени для тщательного его изучения, ведь нередко к процентной ставке впоследствии могут присоединиться дополнительные платежи, о которых никто раньше не предупреждал.

2. Будьте честными.

Подавайте о себе только достоверную информацию и действительные документы: паспорт, идентификационный код, справку о доходах и подтверждение трудоустройства, ведь финансовое учреждение может легко проверить все данные, указанные потенциальным клиентом. Если обнаружится факт обмана, в выдаче денег будет отказано не только по текущей заявке, а и при последующих обращениях.

3. Обращайте внимание даже на малейшие детали, например, при каких обстоятельствах долг может быть передан или продан третьим лицам (коллекторам или другим физическим, или юридическим лицам).

4. Не подписывайте соглашение, если возникают сомнения в его законных основаниях. Лучше найти другое финансовое учреждение или посоветоваться с юристом.

5. Будьте ответственным заемщиком. Подписывая бумаги, помните, что вы берете на себя серьезную ответственность и будете обязаны придерживаться правил и условий контракта. Они на самом деле просты: вносить вовремя оплату в определенном размере и придерживаться сроков погашения.

Ошибки в кредитном договоре – как не допустить?

Каких ошибок следует избегать при оформлении кредитного договора?

Отсутствие даты заключения сделки. Как правило, эти данные располагаются на первой странице в правом верхнем углу.

В случае отсутствия записи с конкретной датой, заемщик может неправильно рассчитать время уплаты кредита онлайн, что может привести к просрочке платежа, а финансовое учреждение будет иметь свободное поле для того, чтобы вписать произвольную дату без ведома клиента.

Единственный экземпляр. Каждая из сторон должна получить свой экземпляр, ведь наличие собственной копии может потребоваться в случае возникновения спора с микрофинансовой организацией: будет легче подготовить исковое заявление, ответить на иск или ходатайствовать о расторжении договора.

Отсутствие записей о сторонах договора.

В графе кредитора должна быть подана следующая информация: полное название небанковской кредитной компании, юридический адрес, серия и регистрационный номер, контактные данные, а также имя и фамилия владельца или руководителя. В графе заемщика, если это физическое лицо, записываются данные паспорта, идентификационного кода, адрес проживания, почтовый адрес, номер телефона и e-mail.

Неточность описания предмета договора. Предмет – деньги, предоставляемые заемщику за определенную плату.

Поэтому в описании должна указываться прописью и на украинском языке конкретная сумма займа, процентная ставка и, если есть, стоимость дополнительных платежей.

Сумму долга только цифрами указывать нельзя – это дает дополнительные возможности недобросовестным заемщикам или МФО для внесения изменений в документ.

Отсутствие подписи одной или обеих сторон. Каждый кредитный договор должен быть подписан двумя ее сторонами — это означает принятие условий финансовым учреждением и заемщиком, и придает документу юридической силы. В случае отсутствия обоих или одного подписи, договор кредита может быть признан недействительным.

Одностороннее расторжение договора МФО

Законодательством предусмотрены случаи, когда финансовое учреждение в одностороннем порядке может прекратить действие кредитного договора, то есть разорвать его, если заемщик грубо нарушает условия, например:

  • существенно просрочивает платежи;
  • не платит проценты;
  • продает имущество, которое было оформлено под залог займа.

Досрочно разрывая договор, финансовое учреждение обязательно потребует полного погашения долга. Причем оплатить указанные средства потребуется срочно. В зависимости от суммы долга и предыдущего срока, новый срок может составлять от 1 до 30 дней.

Отметим, что расторжение контракта в одностороннем порядке, в основном касается банков. Крайне редко это делают МФО, ведь онлайн займы предоставляются на меньшие суммы и короткие сроки.

Признание договоров недействительными – инициатива Заемщика

Клиенты чаще всего требуют расторжения кредитного договора или признания его недействительным в случаях:

  • существенного изменения личных обстоятельств;
  • при выявлении ошибок в документе;
  • когда кредитор совершает неправомерные действия в отношении заемщика;
  • грубо нарушает прописанные правила (передает дело коллекторам раньше указанного в договоре срока, лично запугивает и требует немедленного погашения долга без веских на то оснований).

Закон Украины о потребительском кредите позволяет расторжение соглашения в одностороннем порядке со стороны заемщика в течение 14 дней с момента его подписания. При этом дебитор должен немедленно вернуть средства в полном размере, уплатить начисленные проценты и стоимость всех услуг, связанных с использованием онлайн кредита.

Если клиент хочет разорвать документ по истечении двухнедельного срока, то в таком случае ему необходимо прийти к общему соглашению с кредитором. Если микрофинансовая организация не будет соглашаться на это, расторжение контракта возможно только после обращения с соответствующим ходатайством в суд и вынесения судебного решения в пользу заемщика.

Образец кредитного договора

В сети интернет можно найти множество различных стандартных договоров, от которых идет кругом голова. Мы подготовили для вас образец, который исполняет указанные требования.

Вы можете изучить его заранее перед подписанием договора и уточнить по поводу каких-то пунктов при заключении кредита в стационарном отделении.

Выбрав кредит онлайн, вы можете обратиться за разъяснениями на горячую линию МФО или службу поддержки кредитной компании. 

Скачать образец кредитного договора

Источник: https://loando.ua/ru/statia/kreditnyj-dogovor-poryadok-i-pravila-zaklyucheniya

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заёмщика: советы гражданам

Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

Получение кредита в банке предполагает подписание заёмщиком соответствующего договора, описывающего сроки предоставления средств, процентную ставку и график погашения задолженности.

Как правила, условия кредитного договора устанавливаются на весь период пользования заёмными средствами и подлежат пересмотру по инициативе сторон (банка или клиента). Например, клиент оформил ипотечный кредит, затем потерял работу и обратился в банк за реструктуризацией.

Предыдущий договор был расторгнут, график платежей пересмотрен и стороны подписали новый вариант кредитного соглашения.

На практике расторжение кредитного договора обычно происходит по инициативе банка-кредитора.

Например, заёмщик не вносит сумму платежей по кредиту в течение длительного времени, отказывается от общения с сотрудниками службы взыскания, поэтому банк требует досрочного расторжения договора и выплаты долга.

Расторжение договора по инициативе заёмщика проводится, если банк допустил существенные нарушения условий кредитного договора. Например, финансовая организация повысила процентную ставку по ипотечному кредиту, не уведомив заёмщика и дополнительно начислила штрафы.

В каких случаях заёмщику следует обратиться в банк для расторжения договора?

С юридической точки зрения расторжение кредитного договора с банком означает пересмотр прав и обязанностей сторон, а также дополнительных условий соглашения.

Например, клиент оформил автокредит на год с ежемесячным платежом в размере 15 тысяч рублей, но получил повышение на работе и может погасить кредит за три месяца.

Заёмщик обращается в банк с заявлением о досрочном погашении долга, старый кредитный договор расторгается и согласовываются новые условия выплаты кредита. На практике заёмщики обычно обращаются в банк для расторжения договора в следующих случаях:

  1. Банк допустил существенные нарушения условий кредитного договора. Например, ставка по кредиту была завышена в одностороннем порядке, банк начисляет необоснованные штрафы, комиссии за внесение средств, требует погасить долг раньше установленного договором срока. В таких случаях договор обычно расторгается в судебном порядке, клиенту следует направить банку письменную претензию, затем составить исковое заявление.
  2. Клиент столкнулся с финансовыми проблемами. Например, заёмщик оформил кредитную карту с лимитом в 300 тысяч рублей, затем потерял работу и лишился возможности вносить минимальный платёж. В этом случае заёмщик обращается в финансовую организацию за отсрочкой платежей или реструктуризацией долга. Банк заключает с клиентом дополнительное соглашение (при запросе отсрочки) или новый кредитный договор (при запросе реструктуризации долга).
  3. Поручитель по кредиту клиента более не может нести обязательства. Например, заёмщик оформлял ипотечный кредит с поручителем, банк предложил клиенту пониженную процентную ставку. Спустя год добросовестного внесения платежей поручитель по кредиту получил инвалидность и лишился источника дохода. Клиент сообщил о произошедшем в банк и согласовал с кредитором новые условия погашения кредита.
  4. Предмет залога, предоставленный клиентом, был утрачен или существенно повреждён. Например, кредит наличными на крупную сумму был оформлен под залог загородного дома, который впоследствии сгорел. Клиент обращается в банк для расторжения договора и изменения условий кредитования, а также подписывает новый договор залога на другое ценное имущество.
  5. Клиент сменил паспортные данные. Например, заёмщица оформила автокредит, затем вышла замуж, сменила фамилию и адрес прописки. В этом случае клиентка обращается в банк-кредитор для внесения изменений в существующий кредитный договор. Банк может заключить с клиенткой дополнительное соглашение или расторгнуть текущий договор, подготовив новый документ.
  6. Клиент решил отказаться от одобренного, но не израсходованного кредита. Например, клиент подал заявку на выдачу кредитной карты, получил одобрение, банк перевёл деньги. Спустя два дня заёмщик нашёл более выгодное предложение, поэтому обратился в банк для расторжения договора и возврата средств.

Заёмщику целесообразно расторгнуть кредитный договор по взаимному соглашению сторон (путём переговоров с банком).

Процедура досудебного расторжения договора проходит быстрее, клиент экономит на судебных издержках и получает более выгодные условия погашения кредита.

С другой стороны, при выявлении нарушений со стороны банка финансовая организация может задерживать выплату компенсации и мирное урегулирование ситуации, поэтому гражданин вынужден обращаться в суд.

Как можно расторгнуть кредитный договор, заключённый с банком?

Расторжение договора по взаимному соглашению сторон. Оптимальный вариант для заёмщика — расторжение договора в досудебном порядке (по взаимному соглашению сторон).

Клиент обращается в банк с заявлением, предоставляет подтверждающие документы (например, приказ об увольнении при запросе реструктуризации), затем ведутся переговоры с кредитным специалистом финансовой организации.

Заёмщику предлагаются новые условия соглашения, аннулируется предыдущий договор и подписывается новый вариант документа, клиент получает обновлённый график платежей и продолжает погашение долга.

Расторжение договора в судебном порядке. На практике некоторые банки отказывают клиентам в расторжении договора или игнорируют заявление заёмщика. В этом случае гражданину следует получить письменный отказ банковской организации, затем составить исковое заявление и обратиться с документом в суд.

Судебное разбирательство с банком — сравнительно длительный и затратный процесс, поэтому перед подачей искового заявления рекомендуется проконсультироваться с юристом, оценить величину судебных издержек и предполагаемые выгоды.

Иск можно составить самостоятельно или с помощью кредитного юриста, клиент может оплатить работу адвоката, представляющего интересы ответчика в суде.

На каких основаниях кредитный договор с банком можно расторгнуть в суде?

Перед подготовкой судебного иска против банка клиенту следует изучить условия кредитного договора, судебную практику, также целесообразно оплатить юридическую консультацию. Шанс на выигрыш судебного дела повышается, если иск клиента был подан на следующих основаниях:

  1. Банк нанёс клиенту материальный ущерб, нарушив договор. Например, из-за пересмотра процентных ставок по кредиту возрос ежемесячный платёж клиента, заёмщик не может далее погашать долг вовремя. В этом случае к иску нужно приложить документы, подтверждающие размер ежемесячного дохода гражданина и перечень обязательных расходов, чтобы получить компенсацию понесённого ущерба.
  2. Заёмщик ссылается на основание для расторжения договора, указанное в тексте кредитного соглашения. Например, в договоре предусмотрено автоматическое расторжение соглашения, если залоговое имущество было испорчено или утрачено. В этом случае к иску нужно приложить копию кредитного договора и документы, подтверждающие повреждение (утрату) залогового имущества. Например, залогом кредита выступала квартира, существенно пострадавшая от наводнения. Клиент прикладывает к иску заключение экспертной комиссии и акт, подтверждающий наличие повреждений объекта жилой недвижимости.
  3. Наступление форс-мажорных (непредвиденных) обстоятельств. В качестве форс-мажорных событий на практике рассматриваются природные катаклизмы, внезапные тяжёлые болезни и техногенные катастрофы, приведшие к резкому ухудшению платёжеспособности клиента. Задача заёмщика, подающего иск, состоит в доказательстве неожиданности наступления данных обстоятельств (в момент подписания стороны договора не могли предугадать их появление).

Обычно клиенты подают судебный иск о расторжении договора на основании форс-мажора — изменения внешних обстоятельств, которое невозможно было предусмотреть при подписании соглашения. Для применения этого основания истец (заёмщик) должен доказать ряд фактов:

  1. Стороны договора при подписании соглашения предполагали, что указанные обстоятельства не наступят. Например, заёмщик и кредитор подписали ипотечный договор, в качестве предмета залога выступает квартира в строящемся доме. Стороны договора не предполагают, что новостройка рухнет и квартира (предмет залога) будет утрачена.
  2. Заёмщик не мог как-либо повлиять на причины возникновения указанных в иске обстоятельств. Например, при выборе квартиры в строящемся доме заёмщик не мог знать о нарушениях, допущенных компанией-застройщиком. После сдачи объекта в эксплуатацию несущие конструкции дома были повреждены ввиду их неправильной установки, но гражданин (истец) не мог исправить это своими силами.
  3. Дальнейшее исполнение условий договора нарушает интересы заёмщика и приносит ему ущерб. Например, после разрушения дома, в котором располагалась квартира, оформленная гражданином в ипотеку, заёмщик вынужден искать съёмное жильё и оплачивать аренду. Дальнейшая выплата кредита существенно ухудшит его материальное положение.

Наибольшую вероятность выигрыша имеют клиенты банков, заранее оформившие страховку на залоговое имущество (при его наличии) или оплатившие программу страхования жизни (при оформлении беззалогового кредита).

Гражданам не рекомендуется использовать потерю работы или снижение заработной платы в качестве оснований для подачи иска.

В таких случаях банки адресуют заёмщиков к условиям финансовой страховки и отказывают в расторжении договора.

Итоги

Расторжение кредитного договора с банком необходимо заёмщикам, столкнувшимся с наступлением форс-мажорных обстоятельств, нарушениями со стороны кредитора, снижением платёжеспособности или изменением паспортных данных. В зависимости от ситуации, банк может заключить дополнительное соглашение к существующему договору или аннулировать текущий документ и составить новый экземпляр.

Расторжение кредитного договора можно проводить по соглашению сторон, если заёмщик запрашивает реструктуризацию долга, «кредитные каникулы», сообщает о новом поручителе, изменении паспортных данных или утрате (порче) предмета залога. В таких случаях заёмщику нужно обратиться в банк с заявлением и подтверждающими документами, обсудить новые условия договора и подписать соглашение.

Расторжение кредитного договора через суд проводится заёмщиками, пострадавшими от природных катаклизмов, техногенных катастроф, внезапно наступивших тяжёлых болезней.

Исковое заявление также подают клиенты, столкнувшиеся с нарушениями договора со стороны банка.

В целом, перед подачей судебного иска клиенту следует сопоставить стоимость судебных издержек и услуг юриста с предполагаемой выгодой от расторжения кредитного договора.

Источник: http://nebogach.ru/credit/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora-s-bankom-po-initsiative-zayomshhika-sovety-grazhdanam/

Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Если право одностороннего изменения условий документально утверждено, то должно быть указано в каких случаях им можно воспользоваться.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам бесплатной консультации: О том, как и куда можно пожаловаться на банк, читайте в нашей статье.

Таким образом, со своей стороны заёмщик всегда может досрочно вернуть кредит. Условия в кредитном договоре запрещающие досрочный возврат займа или же устанавливающие за него штрафы не являются законными.

Для чего подавать заемщику иск о расторжении?

Важно понимать, что кредитор, в первую очередь, настроен в получении хоть каких-нибудь средств от плательщика.

Но при этом банк всегда может пойти навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной ситуации и предложить пересмотр графика погашения.

Опять же такой компромисс может быть оформлен дополнительным соглашением или приложением к договору, который не изменят основной корпоративной редакции.

Помните, что ставки по кредитам, где в договоре фигурирует созаёмщик меньше, чем по обычным кредитам, поэтому прежде чем изменять условия кредитного договора в части созаёмщика необходимо хорошо его изучить, проконсультироваться с сотрудником банка по вопросу ставки кредита и изменения созаёмщика.

Требования к созаёмщику у банков разнообразные, но обязательства и ответственность созаёмщика закрепляются всегда в кредитном или ипотечном договоре. Однако механизм расторжения стандартный. В одностороннем порядке В одностороннем порядке расторгнуть договор модно только в том случае, если должник не исполняет взятые на себя обязательства либо же установлены иные условия.

Пересмотр условий кредитного договора

Как именно клиент хочет изменить условия договора. Кто-то может попросить отсрочить очередной платеж, предоставить рассрочку.

Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента.

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции оставил без изменения, дополнительно отметив, что банк не представил доказательств невозможности выдачи кредита лицу, обратившемуся с заявлением о заключении кредитного договора, поэтому к отношениям между истцом и ответчиком подлежит применению абзац второй пункта 3 статьи 426 ГК РФ.

В подтверждение нормы можно обратиться к Федеральному Закону 395 1990 года, касающегося банковской практики. Согласно этому регламенту уже сами банки ограничиваются в своих действиях по изменению условий договора.

В этом, конечно, присутствует определенная доля истины, однако непринятие своевременных мер по изменению или расторжению кредитного договора чревато большими и серьезными последствиями, нежели обратное.Инициатором внесения изменений в договор или его расторжения может быть и кредитор.

Если банк вносит изменения самовольно — он обязан отправить письменное уведомление заемщику. Чаще всего банки меняют процентную ставку и они должны обосновать такие меры. Если рост ставки происходит без серьезных причин, то заемщик вправе подать исковое заявление.

Менять условия соглашения можно в том случае, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств. Если одностороннее изменение условий кредитного договора невозможно или стороны не достигли соглашения, спор должен разрешаться в судебном порядке.

В каких случаях расторгают договор через суд?

Глава крестьянского (фермерского) хозяйства обратился в арбитражный суд (далее — суд) с иском к банку о понуждении к заключению кредитного договора.

Одновременно с этим такая процедура используется редко, особенно если говорить о банках. Рассмотрим подробней порядок расторжения кредитного соглашения.

Заемщики имеют право на изменение кредитного соглашения на общих основаниях, а у кредиторов есть специальные. Они касаются права досрочного требования возвращения кредитных средств: несоблюдение сроков погашения задолженности, нецелевое использование займа, неспособность клиента обеспечить целевое пользование кредитом.

Одновременно с этим такая процедура используется редко, особенно если говорить о банках. Рассмотрим подробней порядок расторжения кредитного соглашения.

Порядок внесения изменений руководится локальными правовыми актами кредиторов, и они прописаны в кредитном договоре.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Не стоит пренебрегать основами делопроизводства. Лучше всего передать свое заявление лично и добиться, чтобы его приняли и зарегистрировали установленным порядком. Копия с отметкой о приеме в работу будет не лишней. При отсутствии возможности личного посещения офиса, можно воспользоваться услугами курьерской доставки с уведомлением о вручении.

Обращается в суд с такими исковыми требованиями чаще бывший супруг (заёмщик, основной заёмщик), который брал крупную денежную сумму в банке для приобретения недвижимости. Как правило, он в период брака и в период его расторжения сам оплачивает платежи за кредит, а так же стремиться перевести все обязательства с банком на себя.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.

Изменение условий кредитного договора

Но важно знать, что для того, чтобы судом было вынесено решение в Вашу пользу, понадобятся серьёзные основания. А основаниями для расторжения кредитного договора с банком могут стать лишь серьёзные нарушения банком условий кредитного договора.

В случае несоблюдению общепринятых правил составления договора он может быть признан недействительным.

Вы не сможете предоставить доказательства существенно изменившихся обстоятельств, которые могли бы повлечь расторжение договора.

Как правило, такая необходимость появляется при изменениях жизненных условий должника. К таким условиям относятся: уменьшение заработной платы, сокращение и т.д.

Когда заёмщик предоставляет кредитору пакет необходимых документов, последний подбирает наиболее подходящую схему реструктуризации для клиента.

Хорошо, а что делать конкретно: вот пришел в банк получать кредит – как быть? Как влиять на условия договора?

Банк не имеет право взимать дополнительные средства за предоставление данных услуг.

  • Нарушение очередности погашения кредита. По правилам согласно ст.855 ГК должны списываться в первую очередь задолженности основного долга, неустойка оплачивается в последнюю очередь.
  • Банк часто заставляет своих клиентов оформлять страховку. Это не всегда правомерно. Страховка должна оформляться только в случае ипотечного кредита.
  • Заемщик должен оплатить госпошлину в размере 300 рублей и приложить ее к исковому заявлению. Договор с банком, график выплат, исковое заявление, квитанция об оплате госпошлины и документ с указанием причины расторжения — все эти документы направляются в районный суд. На практике заемщик редко от судебного разбирательства имеет положительный результат. Суд стоит на стороне банка и считает, что все непредвиденные ситуации заемщик должен был предусмотреть.

Если в качестве обеспечения используется поручительство, то любое изменение условий кредитного договора следует сопровождать оформлением соответствующего дополнительного соглашения к договору поручительства.

Блог Александра ИЗОТОВА Основателя сервиса «ВЕЛЕС»

Чтобы расторгнуть договор в кратчайшие сроки рекомендуется ознакомиться с базовыми теоретическими сведениями и российским законодательством.

Да, во многом сотрудники банка стараются «надавить» на потенциального заемщика мол «или по-нашему, или кредит не получите», но и клиенты занимают пассивную позицию жертвы.

Предпринимательская деятельность банков регулируется в том числе законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надёжности кредитной организации путём установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов (часть 2 статьи 24 Закона о банках). В связи с этим кредитный договор не может быть отнесен к числу публичных договоров.

Знал ли банк о незаконности такой комиссии? Думаю да, а если так, то почему включил его в договор? Да потому, что в большинстве случаев клиенты-заемщики даже заикаться об изменении условий договора боятся, а в суд идут единицы.

Если одностороннее изменение условий кредитного договора невозможно или стороны не достигли соглашения, спор должен разрешаться в судебном порядке.
В ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г.

N 395-I «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Источник: http://bajlbik.ru/arbitrazhnye-dela/4962-izmenenie-usloviy-kreditnogo-dogovora-po-iniciative-zaemshhika.html

Кредитный договор с банком: возможности досрочного расторжения

Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

Достаточно распространенным способом привлечения средств для различных целей (как бытовых, так и для развития или открытия бизнеса) является заключение кредитного договора. Важная часть этого документа для заемщика ‒ возможность расторжения договора. Для начала рассмотрим понятие кредитного договора и его правовую характеристику.

Понятие кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, то есть кредитор, обязуется предоставить кредит, т. е. денежные средства, заемщику в том размере и на тех условиях, которые предусмотрены в договоре.

Заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредит и уплатить проценты, предусмотренные в договоре.

Особой разновидностью кредитного договора является договор о потребительском кредите, специальный закон, который войдет в силу 10.06.2017 г.

Потребительский кредит предоставляется потребителю (заемщику) для целей, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Письменная форма является обязательной для заключения кредитного договора (возможен вариант и в электронном виде, но с электронными или другими аналогами собственноручных подписей).

Рассматривая вопрос о расторжении договора о кредите, можно выделить 2 варианта ‒ по инициативе кредитора или заемщика. В теории расторжение может осуществляться по обоюдному согласию сторон, но, как правило, это происходит очень редко. Итак, рассмотрим первый вариант.

Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Есть несколько ситуаций, когда у банка есть возможность требовать досрочного расторжения договора. В Гражданском кодексе предусмотрены такие основания для расторжения договора: существенное нарушение договора другой стороной или другие случаи, предусмотренные законом или договором. Как правило, возможные основания прописываются в договоре, например:

1) просрочка платежа на определенное количество месяцев;

2) неуплата процентов за пользование денежными средствами;

3) при обеспечении кредита залогом передача предмета (без согласия банка) залога заемщиком другому лицу также может быть поводом для требования об одностороннем расторжении договора.

 Необходимо отметить, что при досрочном расторжении банк потребует полного погашения задолженности, включая проценты. Такую меру банки используют в работе с недобросовестными заемщиками. Расторжение договора прекращает его действие на будущее.

Но, стоит помнить, что в таком случае не отменяется сам факт подписания и, собственно, действие договора вплоть до момента его расторжения, а также отдельные обязательства сторон, специально предусмотренные для применения в случае нарушения обязательств и после расторжения договора, в зависимости от характера договора (например, обеспеченного ипотекой и др.), по которому кредитор полностью выполнил условия договора до его расторжения. Поэтому возможно дальнейшее обязательство по выплате неустойки или штрафных санкций за нарушение условий договора.

Расторжение кредитного договора, когда инициатором выступает заемщик

Закон о потребительском кредите, принятый в конце 2016 года, предусматривает возможность заемщика досрочно расторгнуть кредитный договор в течение двух недель после заключения при соблюдении условия о возврате полученных кредитных средств.

Еще одним вариантом досрочного расторжения договора является случай так называемого существенного изменения обстоятельств.

Точного определения «существенности» нет, но законодатель подчеркнул, что изменение является существенным, если обстоятельства изменились в такой степени, что если бы стороны были в состоянии предусмотреть изменения, то не заключили бы договор или прописали бы в нем другие условия.

Заинтересованная сторона, то есть заемщик, должна доказать, что обстоятельства, которыми стороны руководствовались при заключении договора, изменились, а затем и важность (сущность) такого изменения для выполнения договора. Требуя расторжения на этом основании необходимо привести доказательства в том числе и уверенность сторон при заключении договора в том, что такое изменение обстоятельств не произойдет.

Следует иметь в виду, что поскольку такое расторжение допускается только в исключительных случаях, то согласно ч. 2 ст. 652 Гражданского кодекса Украины необходимо выполнение одновременно следующих условий, кроме доказывания уже упомянутой уверенности, что изменения не наступят:

1) изменение обстоятельств является следствием причин, которые заинтересованная сторона не могла устранить после их возникновения;

2) следствием выполнения стало бы нарушение соотношения имущественных интересов, а также лишение заинтересованной стороны того, на что она рассчитывала, заключая договор;

3) в договоре не прописано, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В любом случае, необходимо учитывать тот факт, что «существенное изменение обстоятельств» ‒ это оценочная категория, поэтому в каждой ситуации результат, то есть признает суд то или иное изменение существенным, зависит от умения и действий юристов заинтересованной стороны. Поэтому в таких ситуациях необходимо обращение к квалифицированным юристам, которые помогут найти наиболее оптимальный способ расторжения кредитного договора.

Источник: https://www.bitlex.ua/blog/articles/post/kredytnyy_dogovir_z_bankom__mojlyvosti_dostrokovogo_rozirvannya

Расторжение кредитного договора с банком – условия, основания

Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком — этот вопрос сегодня волнует многих заемщиков, кто утратил возможность стабильно выплачивать денежный займ. В некоторых случаях инициатором расторжения кредитного договора может выступать и сама финансовая организация. Основное условие банка для прекращения действия кредитного договора — это полное погашение задолженности.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Такая возможность действительно предусмотрена законодательством РФ, но сделать это непросто. Если речь идет о расторжении кредитного договора по инициативе заемщика – очень сложно подобрать законные основания для прекращения действия договора.

Провести подобную процедуру можно по соглашению сторон или с помощью решения суда, если стороны так и не пришли к соглашению. Расторжение договора в одностороннем порядке предусмотрено в случае, если одна из сторон не выполняет свои обязательства и предоставляется, как правило, для финансового учреждения.

Банк свои обязательства по договору исполнил единовременно, а вот обязательства заемщика носят длительный характер, поэтому и риск нарушений кредитного договора существует только у заемщика. Даже при наличии подобного пункта провести сделку в одностороннем порядке банк имеет право исключительно через суд.

Возможные причины для расторжения

Банк хочет расторгнуть договор

Право расторгнуть договор предоставляется Гражданским кодексом РФ, статьей № 450 и дополнительно прописывается в кредитном договоре. Этим правом и может воспользоваться кредитор в случае существенных нарушений со стороны заемщика.

Расторжение кредитного договора с заемщиком происходит, в случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств:

  • отсутствие своевременного ежемесячного платежа по кредиту;
  • образование просроченной задолженности по основному долгу и штрафным пенни;
  • отсутствия страхования для предмета залога или продления такого страхования залогодателем (отсутствие страхования нарушает право кредитора на сохранность заложенного имущества).

При наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений, банк вправе расторгнуть договор кредита и требовать досрочного погашения займа (при этом заемщик обязан будет выплатить не только основное «тело» кредита, но также и все положенные по кредитному договору проценты).

В случае односторонней заявки, узнать о расторжении кредитного договора заемщик может уже после принятия судом решения. На практике банки, как правило, заявляют лишь требование о досрочном погашении суммы кредиты, которое высылают также и должнику.

При этом о расторжении договора в требовании упоминается лишь как об одной из мер ответственности заемщика.

Банк не снимает деньги по расторгнутому договору, поэтому основным интересом финансовой организации является погашение задолженности, а не расторжение договора.

В большинстве случаев инициатива банка относительно вопроса расторжения договора с клиентом возникает в связи с накоплением крупной суммы задолженности по займу. Если банк расторг договор с должником, а заемщику не удалось в течение 15 отведенных дней вернуть полную сумму задолженности, следующее общение сторон происходит уже в суде.

Если расторжения хочет заемщик

Если рассматривать расторжение кредитного договора со стороны заемщика, это исполняемо только при согласии второй стороны или постановлении суда.

Гражданский кодекс РФ, статья 310 постановил, что обязательства по кредитному договору должны быть исполнены в полном объеме и отказ от них не допустим.

Однако гражданский кодекс также предусматривает прекращение действия кредитного договора, при наступлении определенных обстоятельств.

Само по себе расторжение кредитного договора не освобождает должника от выплаты денежного займа банку, но позволяет его уменьшить или освободить заемщика от финансовой ответственности.

Данное решение зависит от обстоятельств, которыми объясняется требование о расторжении кредитного договора со стороны заемщика.

Инициатива заемщика обязательно должна быть подкреплена существенными обстоятельствами, в противном случае суд примет решение в пользу финансовой организации.

В исключительных случаях кредитный договор может быть признан недействительным только в том случае, если займ был выдан нетрудоспособному лицу.

Основания для расторжения

Расторгнуть кредитный договор по желанию одной из сторон можно в связи с кардинальной переменой обстоятельств. Под «кардинальными» законом подразумеваются такие ситуации, которые стороны не могли предусмотреть в момент подписания финансового документа.

То есть, если бы стороны предвидели эти трудности, кредитный договор в принципе не был бы заключен или был составлен на других условиях.

Расторжение кредитного договора происходит по воле обеих сторон или по решению суда, при совпадении следующих условий:

  • В момент заключения договора, контрагенты не предполагали наступление неблагоприятных обстоятельств.
  • Ситуация изменилась по независимым причинам, на которые стороны не могли повлиять при добросовестном исполнении своих обязательств.
  • Выполнение договорных условий в изменившихся обстоятельствах нарушает имущественное соотношение сторон и несет ущерб для заемщика.
  • Самостоятельное изменение условий кредитного договора банком без оповещения об этом заемщика.
  • Условиями кредита не предусмотрено, что риск возникновения непредвиденных обстоятельств лежит на заемщике.

На практике, последний пункт практически не встречается в судебных разбирательствах между кредитором и заемщиком, ведь каждый банк стремится обезопасить свою выгоду. Среди причин изменения обстоятельств должники в основном указывают заболевания, потерю работы, сокращение доходов или количественное изменение членов семьи.

Реже заемщики ссылаются на стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и другие форс-мажорные обстоятельства. К сожалению, эти причины не являются законными для расторжения кредитного договора в связи с четкой оппозицией банка.

По мнению финансового учреждения, эти обстоятельства могли быть предусмотрены в момент заключения кредитного договора. При ссылке на увольнение или снижение доходов банк парирует это тем, что подобные обстоятельства вполне преодолимы: можно найти новую работу, открыть собственный бизнес.

Если клиент ссылается на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с помощью страховки. Клиенту было предложено страхование, но он отказался.

В целом, единственной уважительной причиной для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика является получение инвалидности или неизлечимой болезни. Такого обстоятельства заемщик заранее не мог предусмотреть, поэтому решение суда будет на стороне должника.

Также возможно подготовить доказательственную базу для обоснования непредвиденности форс-мажорных обстоятельств. В таком случае заемщику понадобится прибегнуть к советам юриста, ведь доводы должны быть бесспорными.

Необходимо также помнить, что каждый случай рассматривается судом в индивидуальном порядке.

Как расторгнуть кредитный договор

Порядок расторжения

Расторжение кредитного договора требует предварительного досудебного разбирательства. Если заемщик хочет расторгнуть кредитный договор, ему необходимо составить и направить в банк соответствующее уведомление.

В данном заявлении говорится о желании расторгнуть кредитный договор, и обосновываются причины расторжения.

Если банк отвечает заемщику отрицательно и соглашение между сторонами не достигнуто, у контрагентов появляется право обратиться в суд для решения данного вопроса.

В суд направляется исковой документ с требованием о расторжении кредитного договора, после чего дело рассматривается в обычном порядке.

Решение суда и заключение договора

Как уже говорилось ранее, в основном суд принимает сторону финансового учреждения по причине отсутствия веского основания у должника. Выступая в суде, заемщик должен доказать обоснования своего заявления на расторжение кредитного договора. Правая сторона получает на руки решение суда.

Если заемщику удается убедить суд в возникновении чрезвычайных обстоятельств, которые действительно не позволяют ему выплатить долг в полной мере, суд принимает сторону должника. В таком случае банк вынужден расторгнуть кредитный договор и решить проблемы с задолженностью на основании судебного решения.

В некоторых случаях происходит реструктуризация долга или переда кредита третьему лицу, реже — полное аннулирование кредита.

Не явные ситуации

Висит не погашенная задолженность

В некоторых случаях ни банк, ни заемщик не торопятся обращаться в суд для разрешения конфликтной ситуации, но при этом не погашенная задолженность продолжает увеличиваться. В такой ситуации клиент, как правило, опасается решения суда, так как не имеет возможности расплатиться с долгами из-за финансовой ситуации.

Почему это выгодно банку? Некоторые финансовые организации целенаправленно не занимаются трудным клиентом, пока сумма задолженности не дорастет до определенного порога. Ведь за каждый день просрочки, на счет должника капают проценты. В таком случае клиент, как правило, дожидается, пока банк начнет активные действия.

Если заемщик не желает доводить до суда, ему необходимо полностью оплатить всю задолженность и закрыть кредитные обязательства. Если же платить не чем, юристы советуют поступать следующим образом: не платить по договору и дожидаться, пока банк подаст исковое заявление в суд.

Важно понимать, что «тело» кредита выплачивать придется в любом случае, но в ходе суда можно договориться о снижении суммы штрафных начислений, которые обычно бывают очень высокими.

Если не согласен с решением суда

Если суд принимает решение в пользу финансового учреждения, должнику выгодно поступить следующим образом. Необходимо подать два новых заявления.

Первое об отсрочке исполнения решения суда на некоторое время и о второе о рассрочке платежей по решению суда.

Таким образом, должник может отложить приходит судебных приставов даже на год, а кредит можно выплачивать поэтапно по договору рассрочки, если решение будет положительным.

Вернуться назад

Источник: https://kplus24.ru/blog/post/rastorzenie-kreditnogo-dogovora-s-bankom-kak-rastorgnut-kredit/

Личный юрист
Добавить комментарий