Как происходит банкротство банка

Процедура банкротства банка

Как происходит банкротство банка
Бесплатная консультация адвоката по банкротству
Цены на услуги адвоката по банкротству

Банкротство банка в связи со сложной экономической ситуацией отнюдь не редкость для нашего общества.

Ответственным органом выступает Центробанк РФ, а законодательной базой служит ФЗ-127 «О банкротстве банков».

Пришло время разобраться, в каких случаях происходит банкротство банка и каковы последствия процедуры ликвидации финансового учреждения.

Причины банкротства банка

Банкротство представляет собой действия, направленные на оценку финансово-хозяйственной деятельности субъекта, в нашем случае банка.

В отличие от ликвидации, банкротство лишь подготавливает основу на досудебном уровне. Ликвидация начинается с того момента, как арбитражный суд выносит решение об удовлетворении заявления.

Здесь вы можете прочитать о банкротстве юридических лиц.

В каких случаях банк могут признать банкротом:

  1. Нарушение обязательств перед кредиторами.
  2. Проблемы с платёжеспособностью (просрочки от 6 месяцев и более).
  3. Излишки ликвидности банковского учреждения, недостаток активов.
  4. Нехватка финансовых средств по отношению к уставному капиталу банка.
  5. Скачок дебиторской задолженности.
  6. Резкое повышение депозитных ставок в обход нормативов.
  7. Ненормированный рабочий график отделений банка (филиалы и головной офис).
  8. Сокращение операций с валютой.
  9. Разногласия с политикой ЦБ.
  10. Существенное снижение рейтинга в списке банков России.

Бесплатная консультация адвоката по банкротству
Цены на услуги адвоката по банкротству

3 способа получить бесплатную помощь опытных адвокатов

Основной проблемой является потеря ликвидности или, другими словами, способности обеспечивать исполнение взятых на себя обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными субъектами финансовых правоотношений.

В случае выявления не ликвидности, ЦБ запускает процедуру оздоровления финансов банка.  Руководствуясь ст. 189.21 ФЗ, финансовое учреждение разрабатывает стратегию выхода из кризисной ситуации под чутким контролем ЦБ. Здесь вы можете прочитать о банкротстве предприятия.

Временный управляющий при банкротстве банка

Особое место в процедуре занимает временный управляющий, который ведёт текущий финансовых учёт банка на основании решения арбитражного суда. Согласно ст. 51 ФЗ, срок наблюдения не должен превышать 7 месяцев.  

Полномочия временного управляющего заключаются в следующих действиях:

  1. Определение недействительных сделок с последующим обжалованием в суде.
  2. Встречи с кредиторами и анализ их требований к должнику.
  3. Представление интересов банка на судебных слушаниях по поводу обоснованности притязаний кредиторов.
  4. Принятие мер по сохранности банковского имущества.
  5. Отстранение руководителей финансового учреждения от участия в процедуре банкротства.
  6. Проведение независимого аудита и бухгалтерского контроля по документации.

Временный управляющий находится в тесном взаимодействии с кредиторами. В частности, речь идет о проведении собрания кредиторов. По итогам слушаний конкурсный управляющий составляет отчёт о своей работе и направляет документ в арбитражный суд. 

На заметку! Привлечение временного управляющего составляет основу процедуры банкротства. Аудитор обеспечивает сохранность банковского имущества и всестороннее рассмотрение финансовой ситуации.

В отличие от банкротства физических и юридических лиц, банкротство банка заканчивается ликвидацией финансового учреждения.  

Согласно п. 9 ст. 189 ФЗ, руководство банка совместно с ЦБ проводят предотвращение банкротства или оздоровление финансов. Ответственными за процедуру назначаются банковские учредители, члены наблюдательного Совета и высшее руководство учреждения. Здесь вы можете прочитать о банкротстве кредитных организаций.

Чаще всего в такой ситуации применяется реорганизация – слияние нескольких банков или ликвидация отдельных структур ввиду их убыточности.

Процедура банкротства банка проводится под контролем ЦБ. В ходе мероприятия ответственный орган назначает временную администрацию взамен прежнего руководства банка. В некоторых случаях в ликвидации участвует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Последствия банкротства банка

При стабильной работе банка финансы поступают в целевые источники. Банкротство «замораживает» финансовые операции, если они не отвечают требованиям кредиторов или не направлены в сторону повышения ликвидности:

  1. Последствия банкротства банка для юридических лиц. Организации, имеющие счета в обанкротившемся банке не смогут получить свои финансы. Если юридические лица выступали кредиторами банка, то они участвуют в конкурной очередности выплат.
  1. Последствия для вкладчиков. Ликвидация банка влечет за собой аннулирование всех вкладов. Однако на стадии банкротства временная администрация может выдавать депозиты. Для того, чтобы их получить, вкладчики должны написать заявление. Срок выдачи депозитов составляет 14 рабочих дней.
  1. Последствия для заёмщиков. В случае с должниками банк сохраняет за собой право требовать уплату по кредитам даже несмотря на банкротство. Это происходит при реорганизации банка (слиянии) или во время перехода прав к правопреемнику обанкротившегося учреждения. Должник по-прежнему обязан уплачивать по кредиту на специально созданный банком счет или на нотариальный депозит.

Очередность выплат при банкротстве

Банкротство – это централизованная процедура, которая подчинена действующему законодательству. После своей ликвидации, финансовое учреждение начинает выплаты по долговым обязательствам. 

Очередность выплат предусматривает следующий порядок (ст. 189.92 ФЗ):

  1. Расчёты с вкладчиками (включая возмещение физического вреда здоровью).
  2. Расчёты с банковским штатом (сотрудниками).
  3. Расчёты с держателями ценных бумаг (физические и юридические лица).

Процедура выплат по обязательствам банка имеет чётко отлаженную структуру: погашение долгов перед следующей группой лиц начинается лишь тогда, когда банк рассчитается с предыдущей. Соответственно, держатели ценных бумаг не вправе требовать первичного расчёта перед вкладчиками. Здесь вы можете прочитать о банкротстве ООО

Сотрудники финансового учреждения имеют право требовать причитающиеся им выплаты на основании Трудового кодекса РФ.

3 способа получить бесплатную консультацию опытных адвокатов

Источник: https://advocate-service.ru/bankrotstvo/banka.html

как происходит банкротство банка

Как происходит банкротство банка

При осуществлении своей деятельности банки часто не выдерживают конкурентной борьбы, в результате чего ухудшается их финансовое состояние, а это приводит к банкротству и соответственно — к санации или полной ликвидации банка.

В западной банковской практике выделяют три основные грани банкротства: невозврат кредита (в США считается опасным, если 1/16 кредитов не возвращена); востребование депозитов (здесь считается, что даже один востребованный, но не возвращенный вклад может привести к печальным последствиям); повышение стоимости депозитов.

Причины банкротства российских банков

В Российской Федерации выделяют следующие факторы, вызывающие банкротство кредитной организации:

  • недостаточная величина собственного капитала банка;
  • низкое качество активов банка (при этом критериями качества выступают ликвидность и диверсифицированность активов);
  • низкое качество ресурсной базы (критериями качества являются зависимость от межбанковского кредита, стабильность депозитной базы);
  • несогласованность активов и пассивов по срокам и суммам в результате просчетов по управлению ликвидностью;
  • низкий уровень менеджмента банка, когда не обеспечивается состыковка всех элементов, т.е. не используются на высоком уровне активы банка, неграмотность в управлении, мошенничество;
  • плохая репутация банка.

Помимо указанных факторов большое влияние на устойчивость банка оказывает внешняя среда — экономическая и политическая обстановка в стране, законодательная база, эффективность работы Центрального банка.

Ухудшение финансового состояния вещь неприятная, однако ее можно избежать, во-первых, соблюдая основные требования к деятельности банка, во-вторых, своевременно принимая меры по предупреждению банкротства, такие, как санация (оздоровление) банка или его реорганизация.

Банк должен сам принять решение, какие меры по предупреждению банкротства использовать на данный момент.

Санация коммерческих банков

Санация (финансовое оздоровление) как система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства банков, улучшению их финансового состояния предполагает проведение ряда мероприятий, в числе которых:

  • широкое участие акционеров и третьих лиц, которое включает оказание ими безвозмездной помощи, в том числе отсрочка погашения части обязательств;
  • принятие солидарной ответственности перед кредиторами; размещение дополнительных средств акционерами и третьими лицами на счетах кредитной организации;
  • оказание помощи банку в привлечении заемных средств, в том числе путем залога имущества банка;
  • отказ акционеров от получения дивидендов.

Совет директоров банка и правление банка в целях оздоровления должны в первую очередь проанализировать расходы и доходы банка и провести сокращение расходов или увеличение доходов.

Сокращение расходов может быть осуществлено за счет сокращения численности персонала, уменьшения хозяйственных расходов, отказа от не рентабельных направлений бизнеса, закрытия, продажи убыточных филиалов, представительств; уменьшения процентных расходов.

Дополнительные доходы могут быть получены путем развития безрисковых комиссионных операций и операций, не требующих больших затрат, получения доходов от размещения привлеченных ресурсов под конкретные рентабельные операции, размещения части ресурсов в высоколиквидные активы.

При необходимости в целях выравнивания баланса может быть проведена реализация имущества банка и других активов, в частности продажа активов, не приносящих дохода, сдача в аренду имущества, удовлетворение требований кредиторов за счет переуступки активов банка, залоговых ценностей.

Помимо этого, при санации могут быть предприняты следующие меры:

  • изменение организационной структуры банка, если она не приводит к рентабельной работе банка, создание надежного внутреннего контроля;
  • разработка специального механизма по обеспечению возврата ссуд;
  • привлечение сторонних организаций по управлению активами и пассивами.

Отзыв лицензии и ликвидация коммерческих банков

Банк может выбрать и вторую меру по предупреждению банкротства — реорганизацию. Она должна проходить либо в форме слияния с более устойчивой кредитной организацией, либо в форме присоединения.

Если проблемный банк не исполняет требования по финансовому оздоровлению или реорганизации, то Комитет банковского надзора Банка Росси и в соответствии с федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», а также Положением о Комитете банковского надзора Банка России назначает временную администрацию на срок до шести месяцев. В ее функции входят реализация полномочий исполнительных органов, разработка мероприятий по финансовому оздоровлению, контроль за распоряжением имуществом организации, установление кредиторов и размеров их требований, применение мер по взысканию задолженности перед организацией. По истечении назначенного срока в случае восстановления устойчивого финансового положения происходит отмена временной администрации, и банк возвращается к текущей деятельности. Если оздоровления как такового не произошло, т.е. временная администрация не смогла улучшить положение банка, то в АРКО (Ассоциацию по реорганизации кредитных организаций) принимается решение о ликвидации.

В этом случае Центральный банк отзывает лицензию на осуществление банковской деятельности, после чего участниками банка должно быть принято решение о его ликвидации. Банки, как и любые коммерческие организации — юридические лица, могут быть ликвидированы по следующим основаниям:

  • вследствие признания их несостоятельными (банкротами);
  • по решению учредителей (участников);
  • по решению суда.

Требование о ликвидации банка в случае осуществления его деятельности с нарушением закона и иных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, может быть предъявлено в суд Центральным банком РФ. В этом случае инициатива Банка России о ликвидации кредитной организации выглядит как отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Основания для отзыва лицензии у банка

Основанием для отзыва лицензии на осуществление банковских операций являются:

  • установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;
  • задержка начала осуществления деятельности более чем на год со дня ее выдачи;
  • установление фактов недостоверности отчетных данных, задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности;
  • осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;
  • неисполнение требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры воздействия, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
  • неспособность банка удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее 1000 МРОТ, установленных федеральным законом;
  • неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов банка при наличии денежных средств на счете (вкладе) указанных лиц.

После отзыва лицензии банк не вправе заниматься банковской деятельностью, иначе сделки, совершенные им после отзыва лицензии, могут быть признаны недействительными.

Ликвидация банков осуществляется ликвидационной комиссией, в состав которой входят участники банка, его кредиторы, должностные лица исполнительного органа банка. При принудительной ликвидации банка арбитражным судом назначается ликвидатор, который осуществляет ликвидацию банка.

При объявлении банка банкротом по решению арбитражного суда его ликвидация осуществляется в порядке конкурсного производства конкурсным управляющим, назначаемым арбитражным судом.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной с момента аннулирования записи о ее регистрации в Книге государственной регистрации кредитных организаций.

ЗАДАТЬ ВОПРОСЗАПРОСИТЬ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Источник: https://netdeneg.com/42/kak-proishodit-bankrotstvo-banka-15/

Как проходит процедура банкротства банков

Как происходит банкротство банка

Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом.

Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.

Назначение временного управляющего

Назначение временного управляющего — это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.

В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.

В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:

  • КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
  • суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.

Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.

Как регулируется банкротство банков законом

Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда.

Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам.

А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.

Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.    

У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?

В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты вклада.

Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.

400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.

Признаки скорого банкротства банка

Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.

Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.  

Банкротство банка. По закону и без закона

Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно «пустили слезу и попрощались». Но это не совсем так.

В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.  

В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться.

Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке.

Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.

Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.

В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.

Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется.

Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств.

Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankrotstvo-bankov/

Как происходит банкротство банка

Как происходит банкротство банка

Если банк банкрот и не имеет достаточных активов для погашения долгов, то дебиторы, вероятнее всего, будут подавать заявление в суд.

Меры предупреждения банкротства.

Поведение работников арбитража зависит от отчетов временного управляющего о работе кредитной организации.

Они могут использовать санацию, в ходе которой будет восстановлена платежеспособность должника.

Для ее осуществления необходимо будет сделать основной акцент на продажу некоторого имущества, подключения других соучредителей банка к оплате долгов, а также договоре с кредиторами.

Тут стоит напомнить, что если обанкротился банк, все его активы отходят в счет погашения задолженностей.

Основная функция временной администрации заключается в том, чтобы обеспечить сохранность имущества банка до начала процедуры банкротства.

В этот период Банк России должен провести анализ кредитной организации на наличие признаков банкротства и направить в арбитражный суд соответствующее заявление о ее финансовом состоянии и начале той или иной процедуры. Также временная администрация начинает формировать реестр требований кредиторов.

Кредиторы сразу после отзыва лицензии вправе предъявить свои требования к банку.
Следует отметить, что они должны подтвердить существующую перед ними задолженность путем предоставления соответствующих документов, таких как договор, выписка по счету, платежное поручение. .

После вынесения судебного решения о начале ликвидационных процедур в дело вступает конкурсный управляющий.

Как происходит процедура банкротства банка

В первую очередь удовлетворяются требования кредиторов – физических лиц, возникшие на основании договора банковского вклада и банковского счета. Также в первую очередь попадают требования Агентства по страхованию вкладов, которые были приобретены им в ходе выплаты страхового возмещения.

Во вторую очередь входят требования работников ликвидируемого банка, перед которыми он имеет задолженность по заработной плате, образовавшуюся до отзыва лицензии. Третью очередь составляют все остальные кредиторы – юридические лица, если банк выпускал векселя, то в эту очередь погашается задолженность по ценным бумагам и т.д.

Когда банк признается банкротом

Банкротство кредитных организаций в России — это довольно распространенная процедура в наше время, так как далеко не все банки могут справиться с потерей активов, большой конкуренцией и сложной экономической ситуацией.

Финансовые компании могут быть признаны несостоятельными по многим причинам, но основными являются такие, как:

  • системное отсутствие выплат кредиторам;
  • нарушение законов, принятых Центробанком;
  • не выполнение обязательств перед клиентами (просрочка платежей на срок более 10 дней).

Список банков банкротов растет с каждым днем, в основном его составляют новые организации, так как они сложнее переносят потерю активов и снижение общего бюджета.

Пример: если дебитор не выплатит Сбербанку 100 000 рублей по кредиту, то это никак не отразится на компании.

Например, КБ «БФГ-Кредит» объявил у себя на официальном сайте о введении временного управления с 27 апреля 2017 года, эту же информацию можно найти на сайте госкорпорации по страхованию вкладов.

59 банков России делали подобные заявления, некоторым из них удалось наладить свою деятельность и продолжать обслуживать клиентов. У других же была отозвана лицензия на предоставление банковских услуг населению, и они прекратили свое существование.

Банкротство банка для вкладчиков

Вопрос о том, какие банки на грани банкротства актуальный в любое время. Не имеет значения стабильная экономическая обстановка в стране или очередной кризис – клиенты хотят быть уверены в выбранной финансовой организации.

Как происходит банкротство банков

Бесплатная консультация адвоката по банкротству Цены на услуги адвоката по банкротству

Банкротство банка в связи со сложной экономической ситуацией отнюдь не редкость для нашего общества. Ответственным органом выступает Центробанк РФ, а законодательной базой служит ФЗ-127 «О банкротстве банков». Пришло время разобраться, в каких случаях происходит банкротство банка и каковы последствия процедуры ликвидации финансового учреждения.

Возможно вам будет интересно

Помощь юриста доступна не только гражданам, но и юридическим лицам. Эксперты в области права принимают огромное количество заявок от населения.

Какие проблемы решаются на бесплатной консультации юристов:

Сегодня нет проблем, которые невозможно решить вместе с юристом.

Банкротство кредитных организаций в России — это довольно распространенная процедура в наше время, так как далеко не все банки могут справиться с потерей активов, большой конкуренцией и сложной экономической ситуацией.

Финансовые компании могут быть признаны несостоятельными по многим причинам, но основными являются такие, как:

  • системное отсутствие выплат кредиторам;
  • нарушение законов, принятых Центробанком;
  • не выполнение обязательств перед клиентами (просрочка платежей на срок более 10 дней).

Список банков банкротов растет с каждым днем, в основном его составляют новые организации, так как они сложнее переносят потерю активов и снижение общего бюджета.

Пример: если дебитор не выплатит Сбербанку 100 000 рублей по кредиту, то это никак не отразится на компании.

Погашение долгов другим банкам (в первую очередь – ЦБ РФ).

4. Расчеты с бюджетом.

6. Прочие кредиторы ( в том числе вкладчики).

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ [можно без регистрации]

перед публикацией все комментарии рассматриваются модератором сайта — спам опубликован не будет

Хотите опубликовать свою статью или создать цикл из статей и лекций?

Это очень просто – нужна только регистрация на сайте.

Источник: http://mirznanii.com/a/5701/kak-proiskhodit-bankrotstvo-i-likvidatsiya-kommercheskikh-bankov

Процедура банкротства банка

Банкротство банка в связи со сложной экономической ситуацией отнюдь не редкость для нашего общества. Ответственным органом выступает Центробанк РФ, а законодательной базой служит ФЗ-127 «О банкротстве банков».

Должник по-прежнему обязан уплачивать по кредиту на специально созданный банком счет или на нотариальный депозит.

Методы, которые используются для предотвращения банкротства

Банкротство кредитной организации: понятия, признаки, процедура — все это нужно знать должникам для того, чтобы снизить риск получения статуса несостоятельности. Существует несколько методов, помогающих выйти из финансовой ситуации.

Заемщик может попытаться заключить мирное соглашение, ссылаясь на ФЗ, но такое развитие событий является маловероятным.

Здесь вы можете прочитать о банкротстве кредитных организаций.

Чаще всего в такой ситуации применяется реорганизация – слияние нескольких банков или ликвидация отдельных структур ввиду их убыточности.

Процедура банкротства банка проводится под контролем ЦБ. В ходе мероприятия ответственный орган назначает временную администрацию взамен прежнего руководства банка. В некоторых случаях в ликвидации участвует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Банкротство банка в Украине: признаки и прогнозирование

Как происходит банкротство банка

Решение отозвать лицензию у финансовой организации принимает Национальный банк Украины (НБУ), который осуществляет надзор согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности». Цель — ликвидировать неплатежеспособные финансовые организации.

По статистике, начиная с 2014 года, в Украине ликвидировано 94 банка. Из них 33 «лопнуло» в 2014, ещё 33 — в 2015, 21 — в 2016 и 7 — в 2017. При этом по прогнозам экс зам.

главы Национального банка Украины (НБУ) Владислава Рашкована до начала 2019 года банкротами будет признано ещё 8-15 финансовых учреждений.

Таким образом, прогнозирование банкротства банка до сих пор остаётся актуальной темой.

В общей сложности НБУ за последние три года очистил финансовый рынок от 45% банков в Украине. Некоторые банки покинули финансовый рынок тихо, но есть и те, которые спровоцировали скандал.

Банкротство Банка Михайловский стало резонансным событием.

Есть мнение, что руководство финансового учреждения не только вывело из него деньги, но и лишило многих вкладчиков компенсации; в процессе манипуляций на счета банка были переведены вклады физических лиц на сумму 1 млрд грн., что после банкротства банка существенно увеличило обязательства Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

Вызвала негодование у населения и ликвидация Платинум Банка в 2017 году. Банк предлагал очень высокие ставки по депозитам, но в ту же очередь низкие проценты по кредитам. В результате, выплаты по вкладам в несколько раз превысили доходы от процентов по кредитам. Платинум Банк работал с отрицательным процентным доходом на протяжении нескольких лет.

За последние годы было еще несколько нашумевших ситуаций с ликвидацией финансовых учреждений, что в итоге только увеличило долг ФГВФЛ перед вкладчиками.

Каковы ключевые признаки банкротства банка?

Как правило, нестабильность функционирования того или иного финансового учреждения может быть выявлена на основании ряда признаков. Мы выделили 8 признаков (от менее тревожных к более существенным), которые помогут вам спрогнозировать банкротство банка.

Смена акционеров. Если состав акционеров внезапно меняется, и на смену известным лицам приходит новая группа акционеров непонятного происхождения, — это повод задуматься, особенно если происходит дробление пакета акций до 10%.

Падение в рейтингах международных агентств. Незначительная потеря позиций в общем случае не является поводом для беспокойства, однако резкое или систематическое ухудшение прогнозов такими агентствами как Moody’s[1], Fitch[2] и S&P[3] – это серьёзный повод задуматься.

Высокие ставки по депозитам.

Если банк внезапно начал активно поднимать ставки сразу на несколько процентов и устраивать всевозможные рекламные акции, побуждающие открыть депозит, это первый звоночек для беспокойства.

Подобные решения практически всегда вызваны тем, что банки, банкротство которых неизбежно, пытаются отсрочить этот момент, погашая свои обязательства за счет новых средств, привлеченных извне.

Споры с НБУ. До того, как объявить банк банкротом НБУ зачастую даёт возможность исправить ситуацию путём предупреждений или предоставления банку финансовой помощи.

Повышенное внимание СМИ. Освещение проблем ещё не означает, что они существенны и банку грозит ликвидация. Однако, размещение негативных материалов про банк в СМИ способствует тому, что его вкладчики начинают активно изымать средства, в результате чего банк действительно может испытать значительный дефицит средств.

Вывод капитала. Он обычно следует за размещением негативных материалов про банк в СМИ. Начавшийся отток вызывает цепную реакцию и может увеличиваться с каждым днём, приведя в конечном итоге к потере ликвидности.

Появление ограничений на операции. Это как правило является следствием предыдущего пункта. Если для того, чтобы снять средства или закрыть депозит стало необходимо оставлять заявки, рассмотрение которых занимает несколько дней, это означает, что проблемы у банка имеются и они существенны.

Резкое изменение графика работы или количества отделений. Если банк, некогда работавший по выходным допоздна, внезапно сократил рабочую неделю до 5 дней и стал закрываться в 18:00 — это признак того, что он сокращает расходы на зарплату персоналу. Если помимо этого он начал ещё и закрывать отделения, то проблемы уже очевидны.

Появление одного из описанных признаков банкротства ещё не свидетельствует о том, что банк обязательно «лопнет», однако если наблюдается совокупность нескольких, это может свидетельствовать о том, что в скором времени начнётся процедура ликвидации.

Каким банкам можно доверять?

Последняя официальная статистика НБУ свидетельствует о постепенном притоке вкладов физических лиц в банковскую систему.

Так, опубликованные НБУ предварительные данные «Денежно-кредитной статистики» за март 2018 года свидетельствуют о том, что за месяц остатки гривневых вкладов физических лиц в платежеспособных банках выросли на 1,0%.

Активному их привлечению способствовало повышение доходов населения и рост привлекательности гривневых депозитов на фоне укрепления гривны. Всего за месяц совокупный портфель депозитов в национальной валюте в платежеспособных банках умеренно вырос — на 0,4% или на 1,9 млрд. грн. к 484,2 млрд. грн.

Также практически неизменными остались остатки депозитов физических лиц в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) в платежеспособных банках.

Вместе с тем, в сложившейся ситуации на украинском банковском рынке, перед размещением вклада необходимо подробно проанализировать возможность банкротства банка и его уровень доверия.

Наибольший потенциальный риск имеют банки, для владельцев которых банковский бизнес не является основным. Те финансовые учреждения, в которых вклады населения — это основной источник пополнения пассивов и источник кредитования, тоже находятся в зоне риска. В случае ухудшения экономической ситуации не урегулированный портфель кредитов — серьёзная опасность для банка.

Учитывая, что в 2018 году уставной капитал банка должен быть более 200 млн. грн., все кто не соответствуют данному показателю, имеют повышенные риски.

В этой группе финансовых учреждений настораживают банки, ставки по депозитам в которых заметно выше средних по рынку. В большинстве случаев это означает, что у банка нет других источников для пополнения капитала.

Эти и вышеперечисленные признаки помогут предвидеть банкротство и сохранить свои вклады.

На основании официальной статистики банковских учреждений за последние 3 месяца 2017 года мы дали оценку устойчивости банков Украины. При оценке за основу брались показатели качества активов, ликвидности, роста депозитов, возможности поддержания извне, общей репутации. В первую десятку вошли банки, банкротство которых менее всего вероятно в обозримом будущем:

  1. Раффайзен Банк Аваль
  2. Укрсиббанк
  3. Креди Агриколь Банк
  4. ОТП Банк
  5. Кредобанк
  6. ПроКредит Банк
  7. Укргазбанк (принадлежит государству)
  8. Ощадбанк (принадлежит государству)
  9. Альфа-Банк
  10. Укрэксимбанк (принадлежит государству)

Однако высокая устойчивость ещё не означает, что банкротство банка не может произойти в принципе. Так, например, такие банки как Сбербанк РФ, ВиЕс, ВТБ или БМ, которые обладали достаточно высокими показателями устойчивости, в результате политических решений оказались в санкционном списке и дальнейшая их судьба непредсказуема.

Исходя из изложенного, при прогнозировании банкротства следует принимать во внимание и возможные политические решения, которые часто могут быть непредсказуемыми.

Как не потерять собственные сбережения при банкротстве?

Одним грамотным прогнозированием банкротства, как правило, не обойтись, поскольку даже маловероятный фактор может существенно повлиять на ситуацию.

Поэтому в вопросе сохранности вкладов все эксперты сходятся во мнении, что пока лучшим способом гарантированно не потерять деньги — это открывать депозиты на сумму не более 200000 гривен.

Так, в соответствии с Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц»[4] ФГВФЛ возмещает средства в размере вклада, включая проценты, по состоянию на день начала процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более суммы предельного размера возмещения средств по вкладам, установленного на этот день, независимо от количества вкладов в одном банке. Сумма предельного размера возмещения средств по вкладам не может быть меньше 200000 гривен.

При этом важно учесть, что на практике 200000 грн. — это максимальная сумма, которую можно получить от ФГВФЛ. Поэтому, чтобы не «сгорели» проценты, размер («тело») самого депозита должен быть несколько меньшим. Таким образом, если есть желание положить на банковские депозиты большую сумму, то лучше открыть счета в нескольких банках.

Как вернуть вклад при банкротстве банка?

Вы можете забрать вклад досрочно, если ваш банк находится на грани банкротства. Для этого следует написать заявление о возврате депозита раньше срока. При этом, средства возвращают с учётом существующих ограничений. Так, ранее НБУ были установлены следующие ограничения на получение средств из банка:

  • для валютного депозита: до 15000 грн. / день;
  • для вклада в национальной валюте: до 150000 грн. / день.

Позже такие ограничения были НБУ сняты. Однако, наличие тех или иных ограничений необходимо уточнять непосредственно в день желаемого получения средств от банка.

Также в этом случае из суммы вклада вычтут все штрафные санкции, указанные в договоре при досрочном снятии средств.

Второй вариант — дождаться, когда истечет срок депозита и только потом забрать свои средства. Но, чтобы снять средства вовремя, зачастую необходимо побеспокоиться и сообщить об этом заранее.

Когда банк признают неплатежеспособным — назначают временную администрацию. С этого момента вклады больше не выдают по прежней процедуре. На сайте ФГВФЛ размещают данные о порядке выплат. Все вкладчики смогут вернуть свои средства и после отзыва у банка лицензии, но только в пределах гарантированной суммы (200000 гривен).

На протяжении трех дней со дня объявления ликвидации формируется список вкладчиков и суммы, которые Фонд готов им вернуть. ФГВФЛ выбирает коммерческие банки, которые будут проводить выплаты.

Вы также можете подробнее ознакомиться с порядком действий в случае признания банка неплатежеспособным с помощью подготовленных ФГВФЛ рекомендаций[5].

Следует отметить, что указанные выше рекомендации являются общими. Однако, каждый индивидуальный случай может нуждаться в профессиональной консультации юриста. Если Вам необходимы юридические услуги в Киеве, связанные с (возможным) банкротством банка, то обращайтесь к нашему адвокатскому объединению.

[1] https://www.moodys.com/ [2] https://www.fitchratings.com/ [3] https://www.standardandpoors.com/ [4] http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/4452-17 [5] Советы вкладчикам.pdf

13 мая 2018. Категория: Публикации АО Альва Прайвеси.

Источник: https://alvaprivacy.ua/publikatsii/bankrotstvo-banka-priznaki-prognoz

Личный юрист
Добавить комментарий