Компенсация при закрытии банка

Кто тебя защищает?

Компенсация при закрытии банка

Если ты – вкладчик, то тебе, как и другим клиентам латвийских банков и ссудо-сберегательных обществ (физическим и юридическим лицам), согласно «Закону  гарантирования  вкладов» обеспечивается выплата возмещения за твои вклады любого вида в любой валюте в размере до 100 000 евро в каждом банке.

Гарантированное возмещение рассчитывается методом суммирования твоих гарантированных вкладов на всех счетах, если эти гарантированные вклады разделены по нескольким счетам в одном банке.

Гарантированное возмещение распространяется на твои срочные вклады, на остатки на расчетном счете или счете заработной платы, и на твоем сберегательном счете, и в случае недоступности вкладов, т. е.

если банк не сможет выплатить вклад, выплата гарантированного возмещения производится начиная с 8 дна.

Например, случаем недоступности вкладов может быть случай, когда КРФК аннулировала лицензию твоего банка, суд объявил привлекающее вклады учреждение (банк) подлежащим ликвидации или вынес решение о начале процедуры банкротства. 

Европейская директива о системах гарантий по вкладам предусматривает, что во всех странах ЕС, в которых не был достигнут предел гарантирования вкладов в размере 100 000 евро, были обязаны внедрить его в указанном объеме до 31 декабря 2010 года. На вклады в филиалах банков стран-участниц ЕС распространяется система гарантий по вкладам или схема страны, в которой банк зарегистрирован.

Для обеспечения наличия средств на такое гарантированное возмещение в Латвии создан Фонд гарантирования вкладов (ФГВ), в который банки, а также ссудо-сберегательные общества как учреждения, привлекающие вклады, каждый квартал делают взносы в соответствии с размером гарантированных вкладов, применяя коэффициент коррекции, который в свою очередь для каждого банка рассчитывается с учетом его достаточности капитала, ликвидности, показателей сделок с крупным риском и качества кредитного портфеля. 

Средства ФГВ изначально с 1998 года накапливались из средств одноразового взноса государственного бюджета, одноразового взноса Банка Латвии и из квартальных платежей учреждений, привлекающих вклады.

В настоящий момент средства ФГВ накапливаются только из платежей учреждений, привлекающих вклады, и из доходов, полученных от управления ФГВ. Накопление средств ФГВ, управление ими и выплату гарантированного возмещения в случае необходимости осуществляет КРФК.

Государство гарантирует выплату гарантированного возмещения каждому клиенту банка до 100 000 евро независимо от того, какое количество денежных средств есть в Фонде гарантированных вкладов.

Впервые схема защиты вкладчиков была применена в 2011 году для выплаты возмещения клиентам двух учреждений привлекающих вклады.

Членам Кооперативного ссудо-сберегательного общества «Raunas» гарантированное возмещение из Фонда гарантирования вкладов было выплачено в размере 10 000 латов, в свою очередь, клиентам АО «Latvijas Krājbanka» гарантированное возмещение было выплачено в размере 335 миллионов латов, в то время как в Фонде гарантирования вкладов были накоплены 149 миллионов латов. Поэтому 185 миллионов латов одолжило Латвийское государство – Государственная касса. Этот долг погашен из возмещённых средств ФГВ в процессе банкротства банка. 

Защита застрахованных лиц и Фонд защиты застрахованных

Чтобы защитить тебя как застрахованное лицо в случаях, когда твой страховщик не может выполнять свои обязательства, в Латвии учрежден Фонд защиты застрахованных (ФЗЗ), средства которого образуются из отчислений латвийских страховых обществ в размере 0.1 % от общей суммы страховых премий брутто, полученных от физических лиц. 

Выплату возмещений в случае невыполнения обязательств страховщиком может получить только страхователь, который является физическим лицом:
1) в страховании жизни – в размере 100 % страхового возмещения, но не более 15 000 евро для одного страхователя, кроме страхования в связи с привязанным к рынку договором о страховании жизни;

2) по остальным упомянутым в законе видам страхования – в размере 50 % страхового возмещения, но не более 3 000 евро для одного страхователя

Накопление средств ФЗЗ, управление ими и выплату гарантированного возмещения в случае необходимости осуществляет КРФК. С момента начала деятельности ФЗЗ его средства для выплаты гарантированных возмещений использованы в одном случае 2003-2004 (размере 8 671 лата).

Статистика ФЗЗ

Защита инвесторов

С 1 января 2002 года в Латвии действует «Закон о защите инвесторов».

В случаях когда поставщики инвестиционных услуг (кредитные учреждения, общества управления вложениями и общества инвестиционных брокеров) не могут выполнять обязательства перед своими клиентами, вкладчики вправе получить компенсацию.

Каждому вкладчику гарантировано возмещение в размере 90 % от стоимости безвозвратно утраченных финансовых инструментов или ущерба, причиненного невыполненной инвестиционной услугой, но не более 20 000 евро.

Указанный закон предусматривает выплату компенсации инвестору только в конкретных случаях, предусмотренных законом.

Например, компенсация инвестору не полагается, если его распоряжение было невозможно выполнить из-за того, что на регулируемом рынке не было соответствующего предложения для выполнения конкретного распоряжения.

Также компенсация не полагается за ущерб от падения цены финансовых инструментов, в т. ч. если например эмитент финансовых инструментов обанкротился. 

В отличие от ФГВ и ФЗЗ механизм, созданный для защиты инвесторов, предусматривает, что средства, предназначенные для компенсаций, в фонде не накапливаются, однако в случаях, когда поставщик инвестиционных услуг не может выполнять свои обязательства, КРФК на основании представленных остальным поставщиками инвестиционных услуг квартальных отчетов рассчитывает пропорциональную величину платежа каждого участника рынка для обеспечения компенсаций

1 марта 2012 года КРФК реорганизовала Департамент надзора, создав Отдел гарантийных фондов, который продолжает работу, начатую Комитетом по управлению фондами, для более эффективного руководства процессами, связанными с управлением фондами, обеспечивая оперативность в случаях возможной недоступности вкладов, банкротства страховщиков или выплаты компенсаций вкладчикам и инвесторам.

Источник: http://www.klientuskola.lv/ru/finansovye-uslugi/22-kto-teb-a-zashhishhajet.html

Банкротство банка в Украине: признаки и прогнозирование

Компенсация при закрытии банка

Решение отозвать лицензию у финансовой организации принимает Национальный банк Украины (НБУ), который осуществляет надзор согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности». Цель — ликвидировать неплатежеспособные финансовые организации.

По статистике, начиная с 2014 года, в Украине ликвидировано 94 банка. Из них 33 «лопнуло» в 2014, ещё 33 — в 2015, 21 — в 2016 и 7 — в 2017. При этом по прогнозам экс зам.

главы Национального банка Украины (НБУ) Владислава Рашкована до начала 2019 года банкротами будет признано ещё 8-15 финансовых учреждений.

Таким образом, прогнозирование банкротства банка до сих пор остаётся актуальной темой.

В общей сложности НБУ за последние три года очистил финансовый рынок от 45% банков в Украине. Некоторые банки покинули финансовый рынок тихо, но есть и те, которые спровоцировали скандал.

Банкротство Банка Михайловский стало резонансным событием.

Есть мнение, что руководство финансового учреждения не только вывело из него деньги, но и лишило многих вкладчиков компенсации; в процессе манипуляций на счета банка были переведены вклады физических лиц на сумму 1 млрд грн., что после банкротства банка существенно увеличило обязательства Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

Вызвала негодование у населения и ликвидация Платинум Банка в 2017 году. Банк предлагал очень высокие ставки по депозитам, но в ту же очередь низкие проценты по кредитам. В результате, выплаты по вкладам в несколько раз превысили доходы от процентов по кредитам. Платинум Банк работал с отрицательным процентным доходом на протяжении нескольких лет.

За последние годы было еще несколько нашумевших ситуаций с ликвидацией финансовых учреждений, что в итоге только увеличило долг ФГВФЛ перед вкладчиками.

Каковы ключевые признаки банкротства банка?

Как правило, нестабильность функционирования того или иного финансового учреждения может быть выявлена на основании ряда признаков. Мы выделили 8 признаков (от менее тревожных к более существенным), которые помогут вам спрогнозировать банкротство банка.

Смена акционеров. Если состав акционеров внезапно меняется, и на смену известным лицам приходит новая группа акционеров непонятного происхождения, — это повод задуматься, особенно если происходит дробление пакета акций до 10%.

Падение в рейтингах международных агентств. Незначительная потеря позиций в общем случае не является поводом для беспокойства, однако резкое или систематическое ухудшение прогнозов такими агентствами как Moody’s[1], Fitch[2] и S&P[3] – это серьёзный повод задуматься.

Высокие ставки по депозитам.

Если банк внезапно начал активно поднимать ставки сразу на несколько процентов и устраивать всевозможные рекламные акции, побуждающие открыть депозит, это первый звоночек для беспокойства.

Подобные решения практически всегда вызваны тем, что банки, банкротство которых неизбежно, пытаются отсрочить этот момент, погашая свои обязательства за счет новых средств, привлеченных извне.

Споры с НБУ. До того, как объявить банк банкротом НБУ зачастую даёт возможность исправить ситуацию путём предупреждений или предоставления банку финансовой помощи.

Повышенное внимание СМИ. Освещение проблем ещё не означает, что они существенны и банку грозит ликвидация. Однако, размещение негативных материалов про банк в СМИ способствует тому, что его вкладчики начинают активно изымать средства, в результате чего банк действительно может испытать значительный дефицит средств.

Вывод капитала. Он обычно следует за размещением негативных материалов про банк в СМИ. Начавшийся отток вызывает цепную реакцию и может увеличиваться с каждым днём, приведя в конечном итоге к потере ликвидности.

Появление ограничений на операции. Это как правило является следствием предыдущего пункта. Если для того, чтобы снять средства или закрыть депозит стало необходимо оставлять заявки, рассмотрение которых занимает несколько дней, это означает, что проблемы у банка имеются и они существенны.

Резкое изменение графика работы или количества отделений. Если банк, некогда работавший по выходным допоздна, внезапно сократил рабочую неделю до 5 дней и стал закрываться в 18:00 — это признак того, что он сокращает расходы на зарплату персоналу. Если помимо этого он начал ещё и закрывать отделения, то проблемы уже очевидны.

Появление одного из описанных признаков банкротства ещё не свидетельствует о том, что банк обязательно «лопнет», однако если наблюдается совокупность нескольких, это может свидетельствовать о том, что в скором времени начнётся процедура ликвидации.

Каким банкам можно доверять?

Последняя официальная статистика НБУ свидетельствует о постепенном притоке вкладов физических лиц в банковскую систему.

Так, опубликованные НБУ предварительные данные «Денежно-кредитной статистики» за март 2018 года свидетельствуют о том, что за месяц остатки гривневых вкладов физических лиц в платежеспособных банках выросли на 1,0%.

Активному их привлечению способствовало повышение доходов населения и рост привлекательности гривневых депозитов на фоне укрепления гривны. Всего за месяц совокупный портфель депозитов в национальной валюте в платежеспособных банках умеренно вырос — на 0,4% или на 1,9 млрд. грн. к 484,2 млрд. грн.

Также практически неизменными остались остатки депозитов физических лиц в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) в платежеспособных банках.

Вместе с тем, в сложившейся ситуации на украинском банковском рынке, перед размещением вклада необходимо подробно проанализировать возможность банкротства банка и его уровень доверия.

Наибольший потенциальный риск имеют банки, для владельцев которых банковский бизнес не является основным. Те финансовые учреждения, в которых вклады населения — это основной источник пополнения пассивов и источник кредитования, тоже находятся в зоне риска. В случае ухудшения экономической ситуации не урегулированный портфель кредитов — серьёзная опасность для банка.

Учитывая, что в 2018 году уставной капитал банка должен быть более 200 млн. грн., все кто не соответствуют данному показателю, имеют повышенные риски.

В этой группе финансовых учреждений настораживают банки, ставки по депозитам в которых заметно выше средних по рынку. В большинстве случаев это означает, что у банка нет других источников для пополнения капитала.

Эти и вышеперечисленные признаки помогут предвидеть банкротство и сохранить свои вклады.

На основании официальной статистики банковских учреждений за последние 3 месяца 2017 года мы дали оценку устойчивости банков Украины. При оценке за основу брались показатели качества активов, ликвидности, роста депозитов, возможности поддержания извне, общей репутации. В первую десятку вошли банки, банкротство которых менее всего вероятно в обозримом будущем:

  1. Раффайзен Банк Аваль
  2. Укрсиббанк
  3. Креди Агриколь Банк
  4. ОТП Банк
  5. Кредобанк
  6. ПроКредит Банк
  7. Укргазбанк (принадлежит государству)
  8. Ощадбанк (принадлежит государству)
  9. Альфа-Банк
  10. Укрэксимбанк (принадлежит государству)

Однако высокая устойчивость ещё не означает, что банкротство банка не может произойти в принципе. Так, например, такие банки как Сбербанк РФ, ВиЕс, ВТБ или БМ, которые обладали достаточно высокими показателями устойчивости, в результате политических решений оказались в санкционном списке и дальнейшая их судьба непредсказуема.

Исходя из изложенного, при прогнозировании банкротства следует принимать во внимание и возможные политические решения, которые часто могут быть непредсказуемыми.

Как не потерять собственные сбережения при банкротстве?

Одним грамотным прогнозированием банкротства, как правило, не обойтись, поскольку даже маловероятный фактор может существенно повлиять на ситуацию.

Поэтому в вопросе сохранности вкладов все эксперты сходятся во мнении, что пока лучшим способом гарантированно не потерять деньги — это открывать депозиты на сумму не более 200000 гривен.

Так, в соответствии с Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц»[4] ФГВФЛ возмещает средства в размере вклада, включая проценты, по состоянию на день начала процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более суммы предельного размера возмещения средств по вкладам, установленного на этот день, независимо от количества вкладов в одном банке. Сумма предельного размера возмещения средств по вкладам не может быть меньше 200000 гривен.

При этом важно учесть, что на практике 200000 грн. — это максимальная сумма, которую можно получить от ФГВФЛ. Поэтому, чтобы не «сгорели» проценты, размер («тело») самого депозита должен быть несколько меньшим. Таким образом, если есть желание положить на банковские депозиты большую сумму, то лучше открыть счета в нескольких банках.

Как вернуть вклад при банкротстве банка?

Вы можете забрать вклад досрочно, если ваш банк находится на грани банкротства. Для этого следует написать заявление о возврате депозита раньше срока. При этом, средства возвращают с учётом существующих ограничений. Так, ранее НБУ были установлены следующие ограничения на получение средств из банка:

  • для валютного депозита: до 15000 грн. / день;
  • для вклада в национальной валюте: до 150000 грн. / день.

Позже такие ограничения были НБУ сняты. Однако, наличие тех или иных ограничений необходимо уточнять непосредственно в день желаемого получения средств от банка.

Также в этом случае из суммы вклада вычтут все штрафные санкции, указанные в договоре при досрочном снятии средств.

Второй вариант — дождаться, когда истечет срок депозита и только потом забрать свои средства. Но, чтобы снять средства вовремя, зачастую необходимо побеспокоиться и сообщить об этом заранее.

Когда банк признают неплатежеспособным — назначают временную администрацию. С этого момента вклады больше не выдают по прежней процедуре. На сайте ФГВФЛ размещают данные о порядке выплат. Все вкладчики смогут вернуть свои средства и после отзыва у банка лицензии, но только в пределах гарантированной суммы (200000 гривен).

На протяжении трех дней со дня объявления ликвидации формируется список вкладчиков и суммы, которые Фонд готов им вернуть. ФГВФЛ выбирает коммерческие банки, которые будут проводить выплаты.

Вы также можете подробнее ознакомиться с порядком действий в случае признания банка неплатежеспособным с помощью подготовленных ФГВФЛ рекомендаций[5].

Следует отметить, что указанные выше рекомендации являются общими. Однако, каждый индивидуальный случай может нуждаться в профессиональной консультации юриста. Если Вам необходимы юридические услуги в Киеве, связанные с (возможным) банкротством банка, то обращайтесь к нашему адвокатскому объединению.

[1] https://www.moodys.com/ [2] https://www.fitchratings.com/ [3] https://www.standardandpoors.com/ [4] http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/4452-17 [5] Советы вкладчикам.pdf

13 мая 2018. Категория: Публикации АО Альва Прайвеси.

Источник: https://alvaprivacy.ua/publikatsii/bankrotstvo-banka-priznaki-prognoz

Страхование вкладов и сумма возмещения на 2019 год

Компенсация при закрытии банка

Участившиеся отзывы лицензий среди у российских банков вызвали значительную волну беспокойства среди российских вкладчиков. Многие беспокоятся за состояние своих сбережений на банковских счетах, а потому – активно интересуются такой темой, как страхование вкладов. Сумма возмещения, порядок обращения и история защиты прав вкладчиков в России – об этом мы поговорим в этой статье.

Страхование вкладов – что это?

Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:

  • Обязательное, когда обязательства перед вкладчиками берет на себя государство,
  • Добровольное, когда клиент банка сам страхует свой счет в банке с помощью независимого страховщика.

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным.

Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает.

Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.

Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ №177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юрлиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.

Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:

  1. Общеобязательность для всех банков, принимающих средства физических лиц. При этом все организации являются членами этой системы на одинаковых условиях, а сведения о них общедоступны и размещены на сайте Агентства страхования вкладов.
  2. Единые условия для каждого клиента: так, возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая, а максимальная сумма возмещения – 1,4 млн рублей. Также всем вкладчикам необходим одинаковый набор документов для получения компенсации.
  3. Страховые фонды создаются из отчислений самих банков. Каждая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депозита в фонд страхования, при этом самим клиентам не нужно вкладываться в АСВ.

Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.

Опыт страхования вкладов в России

В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ееибыли и до системного банковского кризиса 1998 года.

Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков т банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания.

Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не пришлось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.

Следующий указ носил более короткое название – «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физлиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.

Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.

Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.

Функционал АСВ не меняется с момента его создания:

  • Агентство выплачивает возмещения,
  • Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим,
  • Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма недолжна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.

Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.

Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц.

Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей.

Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.

Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:

  • Счета, оформленные на предъявителя,
  • По сберегательной книжке,
  • Депозиты в ценных металлах,
  • Электронные сбережения,
  • Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения,
  • Деньги, переданные банку в доверительное управление.

Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Как проверить, застрахован ли вклад?

При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:

  1. Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем;
  2. Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там;
  3. Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Банк отказывает вам в проведении перечисленных ваше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.

Как получить компенсацию?

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Так же вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200-08-05. Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.

Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

  • Паспорт, Заявление на получение возмещения,
  • Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность,
  • При смене личных данных (например, фамилии), подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица.

Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/strahovanie_vkladov/

У моего банка отозвали лицензию: что делать

Компенсация при закрытии банка
За нарушение правил, прописанных в законе, Банк России отзывает у банков-нарушителей лицензии. Что делать, если ваш банк оказался ненадежным?

Банк России отзывает лицензию, если организация систематически нарушает требования законодательства и нормативных актов Банка России.

Например, у банка почти не осталось собственных средств, он не проводит платежи клиентов, не выдает деньги со вкладов, не сдает вовремя отчетность или предоставляет недостоверные сведения, проводит операции, на которые у него нет лицензии, — все это признаки недобросовестной работы и финансовых проблем, из-за которых вкладчик может потерять деньги. Отзыв лицензии — это способ защитить клиентов банка.

  • ВКЛАД ИЛИ СЧЕТ В БАНКЕ
  • КРЕДИТ В БАНКЕ

Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии — он нарушает закон.

Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.

Как действует страховка?

По закону все вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей за вклады в одном банке. Если в банке на момент отзыва лицензии у вас лежало не больше этой суммы, АСВ вернет вклад полностью вместе с процентами. Если общая сумма вкладов больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.

Сумму сверх страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

Если вы хотите положить в банк больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).

Если в банке, у которого отозвали лицензию, у вас был счет для сделки с недвижимостью — эскроу, и на нем лежало не больше 10 млн рублей, вам вернут всю сумму.

Обратите внимание: средства на счете эскроу подлежат страхованию только в определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения 3-х рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Если в том же банке помимо эскроу у вас был вклад или счет, то их вам компенсируют дополнительно. Но опять же — в пределах 1,4 млн рублей. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валют на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

На что не действует страховка?

  • вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
  • вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
  • средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
  • средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

  1. Узнайте, где можно получить страховку

    АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.

  2. Оформите заявление для банка-агента

    Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

    Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.

  3. Выберите форму компенсации

    Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если вы открываете вклад:

Прежде всего убедитесь, что банк, который вы выбрали, — участник ССВ (информация об этом есть на сайте АСВ) и у него есть лицензия Банка России.

Документы, которые вы получите при открытии счета:

  • экземпляр договора банковского вклада (счета);
  • приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

Внимательно проверьте, правильно ли написаны ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные и адрес в договоре банковского вклада (счета). Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных) — это позволит найти вас при выплате страхового возмещения.

Подробнее читайте в статье «Как открыть вклад в банке».

Если у банка, в котором вы взяли кредит, отозвали лицензию, это не значит, что вы ничего никому не должны. С момента отзыва лицензии и до завершения процедуры конкурсного производства (или до ликвидации банка) вы обязаны выплачивать кредит.

На специальном портале АСВ есть информация о том, как оплатить кредит любого банка с отозванной лицензией. На портале можно:

  1. Оплатить кредит онлайн с комиссией

    Через портал можно делать взносы по кредиту уже на следующий день после отзыва у банка лицензии. Если переводить деньги с банковской карты, комиссия составит от 50 рублей до 1% от суммы платежа, если с помощью электронного кошелька — 1,5%.

  2. Узнать, где внести платеж без комиссии

    Для каждого банка с отозванной лицензией опубликован список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, где принимают платежи без комиссии. При оплате кредита в этих пунктах вам понадобится паспорт, номер кредитного договора, дата его заключения и реквизиты: БИК банка и номер счета, на который вы перечисляли деньги до отзыва лицензии.

  3. Уточнить другие способы оплаты

    Вы также можете погашать кредит через любой действующий банк. Для этого понадобятся новые реквизиты для платежей. Их можно найти на сайте АСВ.

    При таком способе оплаты с вас возьмут комиссию. Ее размер надо уточнить в банке, через который вы планируете вносить платеж.

    Если у вас возникнут уточняющие вопросы, их можно задать в разделе «Вопрос-ответ» на портале АСВ.

Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты. Не затягивайте с выплатой кредита, воспользовавшись тем, что у банка отозвали лицензию, — это плохо отразится на вашей кредитной истории, а значит, вам будет труднее получить новый кредит.

У меня был и вклад, и кредит в одном банке — что с ними будет?

Если в банке с отозванной лицензией у вас был оформлен и вклад, и кредит, то страховое возмещение (до 1,4 млн рублей) будет выплачено за вычетом задолженности перед банком по кредиту. Оставшаяся часть будет выплачена после погашения кредита. Погасить кредит за счет средств, которые лежат во вкладе в этом же банке, не получится — это запрещено законом.

Если у вас кредит в банке с отозванной лицензией:

  1. Отзыв лицензии не значит, что вы можете не платить по кредиту.
  2. Нельзя произвести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке.
  3. АСВ может передать ваш кредит в другой банк, в котором правила возврата кредита могут отличаться. Но ключевые условия договора (например, процентная ставка или срок, на который выдан кредит) останутся прежними — в одностороннем порядке банк не может их поменять.

Источник: https://fincult.info/article/u-banka-otozvali-litsenziyu/

Как получить возмещение (компенсацию) по вкладу при отзыве лицензии у банка?

Компенсация при закрытии банка

По общему правилу вклады физических лиц, размещенные в банках, подлежат страхованию. Исключение составляют, например, банковские вклады физических лиц на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя (ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 5 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления соответствующего страхового случая, в частности со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Банка России или Агентства по страхованию вкладов (далее — Агентства) в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка (ст. 8, ч. 1 ст. 9 Закона N 177-ФЗ).

Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то общая сумма возмещения все равно не будет превышать 1 400 000 руб.

, но исчисляться будет по каждому вкладу пропорционально их размерам. Если же страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (ч.

2 — 4 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

Для получения страхового возмещения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Убедитесь, что банк является участником системы страхования вкладов

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

При этом банки обязаны представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка. В свою очередь, вкладчики имеют право получать такую информацию от банка и от Агентства (ч. 1, п. п. 2, 3 ч. 3 ст. 6, п. 3 ч. 1 ст. 7 Закона N 177-ФЗ).

Такую проверку целесообразно осуществлять до заключения договора вклада.

Шаг 2. Проверьте, застрахован ли вклад

Вкладом для целей страхования признаются денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договоров банковского вклада или банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона N 177-ФЗ).

Вместе с тем не подлежат страхованию, в частности, денежные средства (ст. 5 Закона N 177-ФЗ):

  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах российских банков;
  • являющиеся электронными денежными средствами.

Шаг 3. Подготовьте необходимые документы и обратитесь в Агентство или назначенный им банк-агент

Информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство направляет для опубликования в «Вестнике Банка России» и печатном органе по месту расположения банка. Получить указанную информацию можно на сайте Агентства. Кроме того, Агентство обязано направить сообщение об этом всем вкладчикам банка (ч. 1 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

Вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника)) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня отзыва (аннулирования) лицензии банка до дня завершения конкурсного производства.

Если вкладчик пропустил срок обращения по уважительной причине, например в связи с прохождением военной службы по призыву или болезнью, он может обратиться в Агентство с заявлением о восстановлении пропущенного срока. Решение Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока можно обжаловать в суд (ч. 1 — 3 ст. 10 Закона N 177-ФЗ).

При обращении в Агентство вкладчику необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность, и заявление.

Наследник наряду с указанными документами представляет также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя (в том числе свидетельства о праве на наследство и о смерти вкладчика), а представитель вкладчика (наследника) — нотариально удостоверенную доверенность (ч. 4, 5 ст. 10 Закона N 177-ФЗ).

При отсутствии в банке документарного подтверждения обязательств по вкладу вкладчику может быть предложено представить дополнительные документы:

  • договор банковского вклада (счета);
  • приходный ордер с отметками банка о внесении средств или иной документ, подтверждающий внесение денежных средств на счет банка.

При этом обоснованность требований вкладчика к банку может быть подтверждена представлением только договора банковского вклада (счета) лишь в случае наличия в тексте такого договора условия о том, что его подписанием стороны подтверждают факт внесения средств на счет банка (Информация Банка России от 24.05.2016).

Шаг 4. Получите возмещение по вкладу

Возмещение выплачивают в течение трех рабочих дней со дня представления в Агентство (банк-агент) необходимых документов, но не ранее 14 дней с даты отзыва у банка лицензии. Выплата может быть выдана как наличными деньгами, так и перечислена на ваш банковский счет. Выбрать удобный для вас вариант можно, написав соответствующее заявление (ч. 4, 11, 12 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

При несогласии с размером возмещения по вкладам можно представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность требований. Также в данном случае можно обратиться в суд (ч. 7, 10 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

Полезная информация по вопросу

Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов — www.asv.org.ru

Источник: https://zakonius.ru/kredity-vklady/kak-poluchit-vozmeshhenie-kompensatsiyu-po-vkladu-pri-otzyve-litsenzii-u-banka

Личный юрист
Добавить комментарий