Неустойка по кредиту это

Неустойка по кредиту

Неустойка по кредиту это

Сложно встретить человека, который никогда не пользовался кредитом. Граждане обращаются в банк, чтобы оформить кредит на покупку квартиры, дома или неотложных нужд. Заключая договор необходимо знать, что такое неустойка по кредиту и как она начисляется.

Неустойка и законодательство

При заключении кредитного договора все банки прописывают процент неустойки, который взимается с клиента, если тот нарушит условия договора. Необходимо знать, что в рамках закона неустойка – это фиксированная плата, которую заемщик обязан заплатить финансовой компании, за нарушение сроков оплаты.

Что касается ее размера, то она определяется исключительно нормами действующего закона, а именно 330 статьей Гражданского кодекса РФ.

Согласно данной статье банк имеет право взимать неустойку по кредиту:

  • Ежедневно. В данном случае кредитор может каждый день начислять фиксированный процент от суммы задолженности. Чем больше срок неоплаты, тем выше сумма штрафных санкций.
  • Одноразово. При таком виде просрочки финансовая компания начисляет просто фиксированный штраф, каждый раз, когда клиент не вносит оплату своевременно.

Избежать начисления штрафных санкций, даже в судебном порядке, к сожалению не получится. Стоит учитывать, что это законное право любого кредитора. Однако размер начисленных процентов всегда можно снизить. Как это сделать, будет рассмотрено ниже.

Размер штрафных санкций в российских банках

Как уже было сказано, кредитор может начислить неустойку за пропуск оплаты или каждый день, в виде фиксированного процента. В первом случае плата может составлять от 300 до нескольких тысяч рублей.

Такой метод, к примеру, использует Тинькофф банк.

Что касается второго варианта, то в рамках закона банк имеет право взимать плату в размере 1/360 ставки рефинансирования, которая действует на момент просрочки.

Получается, при ставке рефинансирования 7,25% банк может взимать ежедневно не более 0,19% от суммы просроченной задолженности. Также изучив закон можно отметить, что сумма начисленных процентов по невыплате кредита не должна превышать общего долга по договору. Если такое случилось, необходимо добиваться правосудия и отстаивать свои права.

Способы расчета

Любой заемщик, который принял решение оформить кредит, должен четко знать, как определяется размер неустойки. Как показывает практика, данная информация в кредитном соглашении прописывается. Изучив условия договора можно понять, что все расчеты происходят по простой формуле.

Согласно формуле необходимо перемножить три показателя:

Сумма по договоруНа практике расчет происходит не от общей суммы задолженности, а от размера ежемесячной оплаты по договору. К примеру, если долг по кредиту 500 000 рублей, а размер ежемесячного платежа 7 400 рублей, то процент будет взиматься именно с последнего значения.
Ставка в процентном соотношенииЭто размер процентной ставки, которая взимается от суммы долга. Крупные банки работают в соответствии с законом и прописывают процент, который зависит от ставки рефинансирования.
Количество дней неоплатыЭто тот период времени, когда оплата не поступала. На практике финансовые компании формируют расчет ежедневно.

Однако встречаются случаи, когда кредиторы нарушают условия и ставят свой процент, который значительно превышает законный предел. В данном случае условия должны быть прописаны в договоре или дополнительном соглашении.

Действия банка при просроченной задолженности

Важно понимать, что банк – это не благотворительный фонд, который выдает деньги всем желающим и готов вникать в проблемы, когда нечем вносить оплату. Рассмотрим действия банка, если клиент нарушает условия договора.

Действия кредитора:

Уведомление по смс или e-mailПервым делом сотрудник по сбору задолженности информирует клиента о нарушении сроков оплаты. Делается это путем направления сообщения на личный номер телефона или адрес электронной почты.
Звонок сотрудникаДополнительно специалист банка совершает звонок должнику, чтобы:
  • напомнить о долге
  • озвучить сумму с учетом штрафа;
  • узнать, когда деньги будут внесены.
Установление обязательствЕсли клиент отвечает на телефонный звонок специалиста банка, то в большинстве случаев устанавливаются сроки, в течение которых заемщик внесет оплату, с учетом начисленных процентов.
Передача дела коллекторамЕсли клиент не отвечает на звонки сотрудников финансовой компании, то банку ничего не остается, как передать долг коллекторскому агентству. Сотрудники данных учреждений могут не только звонить, но и приходить домой.
Обращение в судЕсли в течение 90 дней клиент не выходит на контакт и отказывается вносить оплату, то банк передает дело в суд. При этом присутствие заемщика не требуется.

На практике суд выносит решение вернуть долг с учетом процентов в течение 30 дней. Клиент в данном случае получает уведомление от судебного пристава, в котором указана сумма долга и реквизиты для погашения. Если долг не будет погашен, приставы могут прийти домой, с целью изъятия ценного имущества. Также заемщик должен понимать, что после такого получить новый кредит вряд ли получится.

Действия заемщика

Многие заемщики допускают большую ошибку, игнорируя сотрудников банка при нарушении сроков оплаты. Запомните – этого делать никогда не нужно. С сотрудником банка можно всегда договориться. Рассмотрим, как правильно должен вести себя заемщик, если нечем вносить оплату.

Действия заемщика:

Обращение в банкЕсли вы понимаете, что вносить оплату нечем, необходимо сразу обращаться в офис финансовой компании. При этом делать это необходимо до того момента, как наступит оплата ежемесячного взноса.
Предоставление документовОбращаясь в банк при себе необходимо иметь паспорт, кредитный договор и официальное подтверждение нетрудоспособности (при наличии).
Написание просьбыПри наличии документов следует написать обращение на имя управляющего, в котором указать:
  • личные данные
  • номер кредитного договора
  • почему не можете внести оплату
  • когда оплата поступит кредитору
  • каким способ желаете получить ответ: по почте, на адрес электронной почты или обратитесь лично в офис

По итогам обращения у вас на руках должна остаться копия написанного документа, с отметкой о принятии. Это пригодится, если дело будет передано в суд.

Получение итогов рассмотрения обращенияКак правило, банк рассматривает обращение в течение 5 рабочих дней и предоставляет письменный ответ.
ОплатаЕсли банк предоставил рассрочку или кредитные каникулы, то стоит решить финансовый вопрос и внести оплату. Если финансовая компания отказала, то стоит подумать, как внести средства, чтобы сумма долга не возрастала. В любом случае вы всегда можете вносить оплату частями, чтобы банк не считал вас злостным неплательщиком.

3 способа уменьшить размер штрафов и пени в суде

Если же вышло так, что дело передано в суд, необходимо знать, что размер начисленных штрафов и пеней можно уменьшить. При этом сделать это можно самостоятельно, не обращаясь к опытным юристам.

Устное ходатайство

Самой простой способ – это прибегнуть к устному ходатайству. Необходимо понимать, что данное понятие означает простую просьбу в суде. Получается, вам просто необходимо прийти на заседание и выступить с просьбой отмены части начисленных процентов.

Помимо этого вам необходимо будет указать причину, по которой вы не смогли вносить оплату. Как правило, суд встает на сторону заемщика, если нарушения возникли по причине болезни, потери работы или иных факторов, влекущие нарушение финансового благополучия.

Письменное ходатайство

Стоит отметить, что это наиболее распространенный вариант. Для этого необходимо будет подготовить документ, в котором прописать:

  • название суда или участка
  • сведения банка
  • личные данные
  • на сколько, в денежном выражении, считаете нужным уменьшить сумму начисленных процентов

К документу следует приложить паспорт и если есть официальные документы того, что нарушины условия по уважительной причине. Дополнительно можно написать заявление на отсрочку оплаты, в котором прописать точные сроки, в течение которых оплата будет гарантированно поступать.

Возражение на исковое заявление

Необходимо понимать, что возражение, по правилам, подается до момента судебного разбирательства. Право его составления наступает в том момент, когда заемщик получил от финансовой компании иск, в котором прописаны все штрафные санкции.

Такой же иск получит и судья, который будет заниматься вопросом, если заемщик не сможет или не захочет выполнить условия кредитора в поставленные сроки.

Дополнительно стоит отметить, что возражение составляется только в письменной форме и направлять его необходимо в адрес суда и истца, который занимается рассмотрением дела.

В документе обязательно указывается:

  • с какой частью суммы вы не согласны
  • сколько денег банк получил за все время действия договора
  • какую сумму готовы перечислить на текущую дату

Главное – это сделать собственные расчеты, если необходимо доказать, что сумма штрафов была начислена с нарушениями, к примеру по завышенной ставке. В подобной ситуации лучше обратиться за помощью к опытному эксперту, который не только составит грамотно документ, но и поможет в суде. Не секрет, что половина успеха – это правильно составленное возражение на полученное исковое заявление.

В завершение можно сказать, что перед подписанием договора следует все же читать условия договора. Особое внимание нужно уделять размеру неустойки. Владея всей информацией, вы сможете защитить свое финансовое благополучие и в спорной ситуации снизить переплату.

Офисы банков на карте

Last modified: 11.02.2019

Источник: //gurukredit.ru/neustojka-po-kreditu-chto-nado-znat-zaemshhiku/

Словарь банковских терминов

Неустойка по кредиту это

А

Авальный кредит — банковский кредит, предназначенный для покрытия гарантируемого обязательства клиента.

Авизо (от итал. aviso — извещение) –  официальное извещение банка об исполнении расчетной операции, направляемое одним контрагентом другому.

Аккредитив  (от лат. accredo — доверяю) — 1) форма безналичного расчета, при которой оплата предъявленных расчетных документов поставщика производится за счет целевых средств, депонированных в банке покупателя; 2) именная ценная бумага, удостоверяющая право лица, на имя которого она выписана, получить в кредитном учреждении указанную в ней сумму.

Акцептный банк — банк, осуществляющий кредитование внешней торговли под обеспечение тратт.

Акцептный кредит — одна из форм банковского кредитования внешней торговли: кредит, предоставляемый банками в виде акцепта переводных векселей (тратт), выставляемых, как правило, экспортерами на банки. Отличием А.К.

от коммерческого является то, что акцептантом тратты выступает солидный банк, который не предоставляет кредита и не вкладывает в акцептную операцию своих средств, но обязуется оплатить тратту при наступлении срока платежа.

Амортизация кредита — постепенное уменьшение кредитной задолженности заемщика за счет его регулярных платежей по погашению самого кредита и выплаты процентов.

Аннуитет — 1) один из видов срочного государственного займа, по которому ежегодно выплачиваются проценты, и погашается часть суммы; 2) равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему.

Б

Банковская гарантия — выдаваемое банком-гарантом поручительство за выполнение клиентом либо другим лицом денежных или иных обязательств. В случае невыполнения этих обязательств банк, выдавший гарантию, несет ответственность по долгам заемщика в пределах, оговоренных в гарантии. Б.Г. выдается под соответствующее обеспечение.

Банковская ссуда- сумма денежных средств, предоставляемая предприятию банком в порядке кредитования.

Банковская услуга — результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и других действий, направленных на удовлетворение потребностей клиентов банка.

Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

Банковский лизинг — лизинговая сделка, в которой в качестве лизинговой компании выступает банк, приобретающий по заказу лизингополучателя оборудование и сдающий ему это оборудование в аренду.

Бенефициар — (от лат. beneficium — благодеяние) — получатель денег, лицо, которому предназначается платеж.

В

Валютная котировка — определение валютного курса на основе избранных рыночных механизмов. Прямая валютная котировка — выражение валютного курса единицы национальной валюты через определенное количество единиц иностранной валюты.

Обратная валютная котировка — выражение валютного курса единицы иностранной валюты через определенное количество единиц национальной валюты.

Кросс-котировка — выражение курсов двух валют друг к другу через курс каждой из них по отношению к третьей валюте.

Вклад (депозит) — сумма средств, которые банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок.

Возобновляемый кредит — кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать его в срочный кредит.

Г

Гарантия банковская — письменное обязательство кредитного учреждения или страховой организации (гаранта), которое они дают по просьбе другого лица (принципала) уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Д

Дебиторская задолженность — сумма долгов, причитающихся предприятию, от юридических или физических лиц в итоге хозяйственных взаимоотношений с ними. Обычно долги образуются от продаж в кредит.

И

Избыток кредита — 1) излишняя сумма целевого кредита; 2) превышение кредитных предложений над спросом на них.

Инкассо — (от итал. incasso) — банковская операция, при которой банк переводит со счета на счет денежную сумму на основании представленных товарных или финансовых документов. Согласия клиента не требуется.

Инфляция — (от лат. inflatio — вздутие) — денежно-ценовой феномен, вызываемый переполнением хозяйственного оборота деньгами, что ведет к падению их покупательной способности и росту цен.

К

Кредитная история — это информация об исполнении субъектом кредитной истории, то есть об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам.

Кредитоспособность — наличие у заемщика реальных возможностей получить кредит и возвратить его в срок. Обеспечивается экономическим положением компании, наличием ликвидных активов, возможностью мобилизации денежных ресурсов. Понятие К. относится к предприятиям, которые претендуют на получение банковского кредита и обязываются соблюдать условия договора о кредитовании.

Л

Лизинг — долгосрочная аренда (на срок от 6 месяцев до нескольких лет) машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения, предусматривающая возможность их последующего выкупа арендатором.

Лизинг осуществляется на основе долгосрочного договора между лизинговой компанией (лизингодателем), приобретающей оборудование за свой счет и сдающей его в аренду, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая постепенно вносит арендную плату за использование лизингового имущества.

После истечения срока действия договора арендатор либо возвращает имущество лизинговой компании, либо продлевает срок действия договора (заключает новый договор), либо выкупает имущество по остаточной стоимости.

Лимиты кредитования — предусмотренные в кредитном плане предельные суммы кредита, которые заемщик имеет право получить в банке. Устанавливаются для конкретных заемщиков, отделений банка, в целом по банку.

М

Маржа банковская — разница между ставками кредитного и депозитного процента, между кредитными ставками для отдельных заемщиков, между процентными ставками по активным и пассивным операциям.

Н

Наложенный платеж — форма расчета за товар. При получении товара перед адресатом ставится условие об оплате указываемой отправителем суммы денег.

Неустойка — Денежная сумма в виде штрафов, пеней, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

О

Обеспечение кредита — совокупность условий, дающих кредитору основание быть уверенным в том, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника гарантирует возможность возвращения им долга. Обеспечение может быть передано кредитору в виде залога.

Овердрафт (англ. overdraft — перерасход) — форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. О. используется, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Обычно между банком и клиентом заключается соглашение по максимальной сумме, других условиях предоставления кредита, порядке погашения. В погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств. Проценты взимаются по существующим или согласованным ставкам.

Право пользоваться О. предоставляется наиболее надежным клиентам.

П

Паритет (от лат. paritas — равенство) — равенство.

Полный срок кредита — период от начала получения до полного погашения кредита.

С

Срочный вклад — сумма денег, отданная на хранение банку на определенный срок с целью получения процентного дохода. Свои деньги из банка вкладчик имеет право забрать в любой момент. Сумма вклада является банковской тайной. Для открытия вклада достаточно иметь при себе только документ удостоверяющий личность.

Ставка рефинансирования — Одна из процентных ставок, которые Национальный банк использует при предоставлении кредитов банкам в порядке рефинансирования.

Ставка рефинансирования является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями.

Т

Трансакция (от лат. transactio — сделка) — сделка; посредничество; операция обмена.

Трансферт (от лат. transfero — переношу, перемещаю, перевожу) — 1) форма безналичных расчетов в виде перевода денежных средств; 2) односторонняя передача экономических благ на безвозмездной основе.

У

Условия платежа — договорно-правовые реквизиты контракта, определяющие условия продажи товара: объем, сроки, место платежа, формы (за наличный расчет или в кредит). Условия платежа определяют не только форму расчетов, но и различного рода гарантии, защитные меры против необоснованной задержки платежа, неплатежа, других нарушений условий контракта.

Ф

Факторинг — (от англ. factor — агент, посредник) — покупка прав фирмой-фактором на получение денег с должника в ближайшее время. Фирмой-фактором может выступать коммерческий банк, финансовая компания, специализированная факторная фирма.

Ц

Целевой кредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д.

Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может. Как правило, фактически деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются банком сразу на счет продавца, в противном случае банк потребует подтверждения целевого использования средств.

Обычно целевые кредиты предлагаются непосредственно в торговых точках, где покупатель может оформить заявку на получение займа у представителя банка.

Цена кредита — процентная кредитная ставка, процент от суммы, уплачиваемой за пользование кредитом.

Источник: //www.paritetbank.by/about/society/fin_gramotnost/bank_terminy/

Начисление неустойки по кредиту (займу): что надо знать заёмщику

Неустойка по кредиту это

Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, кредит погасить согласно графику платежей. За несоблюдение этого условия, банком предусмотрены санкции.

Наверняка, подписывая кредитный договор, вы не обратили внимание на раздел, в котором говорится о последствиях пропуска или задержки платежа.

Чаще всего заемщику полагается неустойка за просрочку по кредиту или займу (чем ещё грозит допущенная просрочка?).

Если вы не смогли внести вовремя один или более взносов (или просрочили свой единственный платёж по займу), самое время открыть договор с кредитором и приблизительно рассчитать, на какую сумму вы “проштрафились”.

Порядок начисления неустойки в соответствии с Гражданским Кодексом

Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.

Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает.

Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи).

Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).

Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.

Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%).

Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа.

Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.

Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.

Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.

Как рассчитать неустойку

Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?

Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита.

Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей).

Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.

Пример:

Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).

Считаем:

7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.

Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).

Пример расчета пени в процентах от суммы долга:

При аналогичной ситуации (ежемесячный платеж – 7000 рублей, остаток долга – 49000 рублей, пропуск – 10 дней, размер пени – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки):

49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.

Если вы пропустили два и более платежа

Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:

  • Остаток долга: 56 000 рублей
  • Сумма платежа: 8 000 рублей
  • Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
  • Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа

1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу

Источник: //privatbankrf.ru/kredity/nachislenie-neustoyki-po-kreditu-zaymu-chto-nado-znat-zayomshhiku.html

Неустойка в кредитном договоре. Статьи ГК РФ

Неустойка по кредиту это

В любом кредитном договоре предусмотрена неустойка. Нет ни одного нормативного акта, который бы закреплял максимум неустойки. Ни один гос.орган не контролирует в этом отношении ни один коммерческий банк. Для банков такого правила нет, потому не стоит удивляться, что в любом кредитном договоре всегда будет пункт о неустойки и ее размер будет существенным, порой несоразмерным.

Определение неустойки дано в статье 330 Гражданского Кодекса России: «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков». Из нее становится ясно, что это денежная сумма, которую необходимо заплатить заемщику кредитору, нарушившему сроки оплаты очередного платежа.

Неустойка может быть фиксированной — определенная сумма (штраф), либо же выражаться в процентном соотношении (пеня) от аннуитетного платежа, или же от суммы основного долга.

Банк на свое усмотрение выбирает тот или иной вид неустойки, просчитывая максимально возможную выгоду и заранее планируя, при несоразмерных неустойках длительную выплату всех сумм, загоняя заемщика в финансовую кабалу.

Неустойка является одним из способов обеспечения обязательства, которые предусмотрены статьей 329 ГК РФ. Наряду с ней есть поручительство, залог, банковская гарантия и многие другие. Думаю каждый кто хоть раз брал кредит знает или слышал про поручительство.

Тем кто «участвует» в ипотеке непременно известно о залоге. Когда заключается договор, обе стороны стараются подстраховаться на случай, если что-то пойдет не так, как об этом было условлено. Однако, суть договора взята все же из сферы юридических лиц, где договор заключается совместными действиями.

До подписания, многие моменты пересматриваются, изучаются невыгодные пункты для каждого контрагента, в которые он имеет право внести существенные изменения. В потребительском кредитовании такого нет.

Одна сторона, которая заведомо зависима от получения максимальной прибыли предлагает подписать уже готовый договор другой стороне — Заемщику.

Ясно, что банк все свои права реализовал в полной степени, нагрузив заемщика (гражданина) максимальным количеством обязанностей, оставив ему минимальное количество прав, необходимых для оплаты. В договоре само собой он указал неустойку как способ обеспечения обязательства по договору, потому что это самый удобный и простой вариант для банка.

Представьте, к примеру, что вместо неустойки выбрано поручительство.

То есть вам для получения кредита необходимо было найти, и привести ни один раз, двух лиц, которые настолько вам доверяют, что в случае чего, будут выплачивать свои деньги за ваши не исполненные обязательства.

Таких людей не так просто найти каждому гражданину, который желает взять кредит. Да и банку не выгодно такое условие, ибо количество и скорость выдачи кредитов было бы в разы меньше. Банк не хочет обременять клиента ни лишними познаниями своих прав, ни лишними походами.

Мало ли человек не сможет найти двух людей, или передумает, пока ходит. Кроме того, поручитель может быть человеком разбирающимся в кредитах, и захочет взглянуть подробнее на договор, посчитать, а там такое, что он откажется, еще и клиента банка отговорит.

Насчет залога тоже все тяжело. К примеру, если бы вы брали кредит, и вам бы сказали, что если что, какие-то проблемы с неоплатой, то банк может наложить взыскание на часть вашей квартиры. Вы бы тут пять раз подумали и возможно бы и отказались.

Кроме того, те у кого есть квартира не будут ей рисковать ради каких-то кредитов, а те, кому нужны кредиты, у тех не факт, что есть своя квартира. Снова процент кредитов резко бы снизился, а уровень грамотности бы возрос.

Поскольку если у вас семья, и квартира ваша попадает в залог, то вы будете более тщательно перечитывать и пересчитывать, еще и законы начнете читать. Этого банку не нужно.

Именно поэтому, кредиты с поручителями сейчас можно встретить крайне редко в качестве потребительских, а слово залог у большинства граждан в теме кредитования вызывает неминуемую ассоциацию с ипотекой. Остается только неустойка. Ни надо никого искать и звать, как поручителей. Ни надо никакого имущества в собственности, чтобы можно было за счет него погасить свои требования.

Все что нужно это прописать пару пунктов так, что человек если заметит, то нескоро, а посчитать все это и обозначить в цифрах банк и не обязан. Что вам скажет,  к примеру, цифра 1,5% от суммы основного долга, или 1% в день.

Большинство не думают и не считают, беря кредит, только потом понимают, что это слишком, но увы, уже поздно, и увы, даже если бы вы и не были согласны, то все равно ваш единственный вариант был только не подписывать весь договор.

Переделать пункты, поспорить, прийти к соглашению и или изменению условий договора, как это принято в деловом обиходе юридических лиц, в кредитовании граждан НЕЛЬЗЯ. Само собой это неправильно и ущемляет их права как потребителей, и само собой это сделано только для выгоды банка, который во что горазд, то и пишет в своих договорах.

Пункт о неустойки по потребительскому или иному виду кредитования граждан всегда будет в договоре банка, поскольку это его потенциальная прибыль. Порой, человек переплачивает по неустойке до 80% от самого кредита, это без процентов и без самой суммы, которую ему предоставил банк.

Кто-то наверняка переплатил и больше, но мы с вами об этом не узнаем.

Все нормы, которые закреплены в статьях 331 Форма соглашения о неустойке, 332 Законная неустойка ГК РФ, на практике скорее всего не пригодятся, поскольку с трудом верится, что юристы банков забудут включить в типовые договора пункт о неустойке.

Если бы кредитный эксперт с юристом на месте, с каждым человеком обсуждали пункты договора и заключали все сразу, то такая вероятность хоть и мизерная присутствовала бы. На деле же есть стандартные договора, которые все либо подписывают, либо нет. Обсуждению, несогласию по некоторым пунктам, здесь нет места.

Можете ли вы повлиять на неустойку, ее размер, срок, во внесудебном порядке? Ответ — НЕТ! Только банк в одностороннем порядке может ее снизить или списать под ноль, и некоторые так делают, поскольку понимают, что в суде такая несоразмерная неустойка будет существенно уменьшена.

Вы как заемщик ничего по поводу объема выставляемых требований во внесудебном порядке сделать не можете. Более того, неважно болеете ли вы или уволены, неустойка идет на каждый день просрочки: и в выходные, и в праздники, и в Новый Год. Ничто ее не останавливает.

На неустойку, предъявленную вам банком, вы можете повлиять только в суде, например, ходатайствовать об ее уменьшении, согласно статье 333 Гражданского Кодекса РФ.

Источник: //xn--b1afncvo7h.xn--p1ai/neustoika.html

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

Неустойка по кредиту это

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: //mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Личный юрист
Добавить комментарий