Особенности несостоятельности страховых организаций

Банкротство (несостоятельность) страховых компаний

Особенности несостоятельности страховых организаций

Регулирование вопросов финансовой несостоятельности (банкротства) страховых компаний осуществляется на основании федеральных законов от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», где регулированию этих аспектов для страховых организаций посвящены специальные статьи.

Согласно ст. 2 закона «О несостоятельности (банкротстве)» несостоятельность (банкротство) — это «признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей».

Законом помимо общих положений и специальных-для финансовых организаций непосредственно в отношении страховых организаций установлены дополнительные требования и особенности в части:

  • — применения мер по предупреждению банкротства,
  • — определения признаков банкротства,
  • — осуществления функций временной администрации,
  • — прав требования страхователей и иных лиц,
  • — продажи имущественного комплекса,
  • — продажи и передачи страхового портфеля,
  • — очередности удовлетворения требований кредиторов,
  • — утверждения мирового соглашения.

Основаниями для применения мер по предупреждению банкротства определены неисполнение или ненадлежащее исполнение в срок требования кредиторов. При наличии оснований и отсутствии признаков банкротства страховая организация в течение установленного срока обязана уведомить и предоставить в органы надзора план восстановления ее платежеспособности.

Орган надзора проводит анализ плана восстановления платежеспособности, на основании которого может провести выездную проверку деятельности страховой организации и принять решение о назначении (нецелесообразности) временной администрации. В законе закреплены порядок введения и прекращения деятельности временной администрации, ее состав, сроки деятельности, а также права и обязанности.

В случае выявления признаков банкротства на основании анализа плана восстановления платежеспособности или по итогам выездной проверки органы надзора вправе подать заявление о признании банкротом страховой организации.

Определение банкротом страховой организации основано также на выявлении хотя бы одного из установленных признаков, связанных с неисполнением и (или) невозможности исполнения обязательств, а также невыполнением плана по восстановлению платежеспособности в период деятельности временной администрации.

Делопроизводство о банкротстве страховой организации ведется арбитражном суде, правом на обращение в который с заявлением о признании банкротом страховой организации обладают должник, конкурсный кредитор, уполномоченные органы, временная администрация, профессиональное объединение и органы надзора. Кроме того органы надзора и профессиональное объединение страховщиков привлекаются к участию в арбитражном процессе по делу о банкротстве.

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой компании банкротом открывается конкурсное производство и осуществляется процесс удовлетворения претензий кредиторов.

В ходе конкурсного производства проводится продажа имущественного комплекса страховой компании, в том числе страхового портфеля.

В этом случае удовлетворение требований кредиторов осуществляется в законодательно установленном порядке.

Правом первоочередного удовлетворения при банкротстве страховщика требования страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования, а также требования, связанные с возмещением сумм компенсационных выплат.

Во вторую очередь удовлетворяются требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам страхования жизни и иным видам личного страхования; в третью очередь — требования пострадавших лиц и страхователей по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью; в четвертую очередь — требования страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и по договорам страхования имущества.

В пятую очередь — требования иных кредиторов.

После погашения требований первой и второй очереди арбитражный суд вправе утвердить мировое соглашение, т.е. соглашение сторон о прекращении судебного спора и взаимных уступках.

Несмотря на развитие института банкротства (несостоятельности) страховой организации, многие аспекты антикризисного регулирования в страховой деятельности остаются недоработанными. В частности, не решенными остаются проблемы регулирования вопросов неудовлетворенных или неудовлетворенных частично претензий страхователей в связи с отсутствием компенсационного фонда.

Удовлетворение требований кредиторов в случае банкротства страховой компании во многих странах осуществляется из средств специальных фондов, формируемых за счет целевых отчислений от полученных страховых премий. Гарантия компенсационных выплат при банкротстве страховой организации могла бы быть обеспечена по аналогии с системой страхования банковских депозитов.

Серьезную проблему представляет собой отсутствие официальной методики оценки страхового портфеля при его передаче и продаже.

В соответствии с современными тенденциями развития отечественного финансового рынка, свидетельствующими о межотраслевых слияниях и поглощениях, взаимопроникновении банковского, инвестиционного и страхового секторов требуется унификация как общих стандартов регулирования, так и в части антикризисного регулирования.

Источник: https://studme.org/159502108486/strahovoe_delo/bankrotstvo_nesostoyatelnost_strahovyh_kompaniy

Банкротство страховых организаций, что делать автовладельцам

Особенности несостоятельности страховых организаций

Страхование своей жизни, здоровья или имущества – сегодня популярная процедура. Более половины граждан России доверяют свои деньги страховщикам, в надежде получить выплату, в случае неприятностей.

Однако, учитывая финансовую нестабильность в стране, нередко случается банкротство страховых организаций, и обманутый вкладчик судорожно пытается найти способы возврата своих денег. В этой статье рассмотрены основные причины несостоятельности таких компаний, описан порядок действий лиц, чей страховщик признан банкротом.

Ознакомившись с представленным материалом, человек больше не будет мониторить сотни сайтов, для того чтобы разобраться – что делать при разорении организации, которой он долгое время доверял свои деньги.

Нормы закона

Признание организации банкротом – распространённый способ погашения долгов юридического лица. Исключением не стали и страховые компании (СК), которые также могут попасть в ситуацию, где они не способны рассчитаться по своим обязательствами.

Признание страховщика банкротом происходит на основании положений Федерального Закона № 127. Этот нормативный акт называется «О несостоятельности (банкротстве)» и действует с 2002 года. В отношении СК применяется статья 183.

16 указанного закона, согласно которой банкротом может быть признана организация, соответствующая следующим требованиям:

  1. Сумма задолженности превышает 100 000 рублей. Имеется в виду не долг перед конкретным клиентом, а общая сумма задолженности, возникшая у организации. Сюда относятся долги по договорам, невыплата заработной платы сотрудникам, неуплата коммунальных платежей.
  2. У организации нет средств рассчитаться со всеми долгами на протяжении 12 календарных дней. Так, не может быть признана несостоятельной фирма, которая постоянно получает платежи, если их может хватить для погашения долга.
  3. Платёжеспособность организации не получилось восстановить, даже использовав процедуру финансового оздоровления (санации). Этот метод предполагает введение временной администрации, которая предпринимает попытки для стабилизации финансового положения.
  4. Стоимость оценки всего имущества фирмы ниже задолженности.

Особенная процедура признания несостоятельности применяется к СК исключительно потому, что такие организации существуют только за счёт денег вкладчиков. Поэтому государство до последнего пытается сохранить платёжеспособность этих компаний.

Конкретные особенности процедуры признания несостоятельности фирмы предусмотрен в специализированном законе – «Об организации страхового дела».

Основные причины банкротства

Как и в любой компании, в страховой организации может наступить момент, когда она не способна оплачивать свои счёта. Причин может быть множество, основные из них:

  • неверная ценовая политика организации – слишком низкие ежемесячные платежи для клиентов, при чрезмерно высоких выплатах;
  • неверные действия руководства компании или отдельно взятых сотрудников;
  • мошеннические действия со стороны клиентов фирмы – обман поп поводу наступления страхового случая, подтасовка документов;
  • слишком большой процент наступления страховых случаев за короткий промежуток времени.

Причины банкротства СК происходят из самого определения организации. По сути, это фирма, которая не имеет своего собственного капитала, а распоряжается фондом, складывающимся из денег клиентов. В случае наступления страхового случая, фирма должна выплатить обещанную сумму и делает это из денег других клиентов.

В том случае, если общая сумма платежей от всех вкладчиков уменьшилась или просто является мизерной, то наступление у одного из клиентов страхового случая может закончиться банкротством организации. В этом случае страховая компания-банкрот проходит специальную процедуру признания её несостоятельности.

Особенности

Главное, чем отличается процедура банкротства СК от признания несостоятельности других фирм – не используется санация и не вводится внешнее управление.

Кроме того, законодатель предусматривает отдельный срок рассмотрения заявления о банкротстве – не более 4 месяцев, с момента вынесения арбитражным судом соответствующего решения.

Обращаться с таким иском также могут чётко определённые субъекты:

  • временная администрация;
  • конкурсный управляющий;
  • контролирующие государственные органы;
  • иные лица, которые предусмотрены в законе.

Существенно отличается и порядок реализации имущества таких организаций.

Участвовать в электронных торгах, предметом которых является имущество страховых могут только фирмы, имеющие лицензию на аналогичный вид деятельности.

А также особенности банкротства СК касаются и их клиентов. С того момента, как признана несостоятельность такой фирмы, прекращается действие любых её обязательств по всем договорам.

К чему приводит банкротство

Как только такая организация признана несостоятельной, автоматически отзывается её лицензия, сведения о юридическом лице удаляются из всех баз контролирующих органов.

Только в период восстановительных процедур клиентам дается шанс на возврат своих денежных средств, а после принятия решения о банкротстве, обязательства компании прекращаются.

Соответственно, забрать свои деньги в полном объёме вряд ли получится.

Что делать

Если клиент узнал, что компания, на которую он надеялся как на последнюю соломинку в сложной ситуации, обанкротилась, он ещё может попытаться вернуть свои деньги. Для этого сто́ит отслеживать сроки применения процедур к организации, для того чтобы вовремя предъявить свои требования. Клиенты должны соблюдать такой порядок действий, который поможет им вернуть хотя бы часть денег:

  1. На протяжении месяца, после того как компания официально объявила себя банкротом, подать временной администрации заявление с требованием возврата денег. Даже у тех фирм, которые не способны платить по счетам, есть резервные фонды, способные вернуть часть суммы.
  2. На момент рассмотрения дела в суде, заявить свои финансовые требования.
  3. Уведомить финансового управляющего о своих требованиях, в надежде на то, что после реализации имущества компании денег будет достаточно на погашении суммы долга.

задача клиента – вовремя уведомить суд и управляющего о своих претензиях, подготовить заранее пакет документов, подтверждающих наличие обязательств у потенциального банкрота.

Что делать автовладельцам

В этом случае лицо страхует не себя и своё имущество, но ещё и чужой автомобиль, и здоровье, с которым теоретически может попасть в ДТП. То есть деньги должны быть выплачены третьему лицу, которое пострадает на дороге. Ниже рассмотрены особенности разных систем страхования для автовладельцев.

КАСКО

Автомобилисты, которые оформили КАСКО могут пытаться вернуть свои деньги в таком же порядке, как и с обычными страховыми компаниями. То есть, нужно предъявлять свои требования до тех пор, пока не завершена процедура банкротства.

ОСАГО

Те, кто имеет страховку ОСАГО, имеют право обратиться в Союз автостраховщиков. Эта организация имеет резервный фонд, с которого выплачиваются средства в случае ДТП на дороге с участием клиента ОСАГО. При этом, деньги выплачиваются только в том случае, если лицо, заключившее договор, не виновно в дорожно-транспортном происшествии.

Таким образом, банкротство страховых компаний – не редкость и у их клиентов есть шанс вернуть свои деньги. Однако лучше не допускать такую ситуацию, чем потом с успехом решать её. Поэтому выбирайте для себя надёжную и проверенную страховую фирму, которая существует в стране не один год и зарекомендовала себя, как надёжная организация.

Источник: https://bankrotof.net/bankrotstvo-yuridicheskih-lits/strahovoj-kompanii/

Банкротство страховой компании, особенности и процедура банкротства

Особенности несостоятельности страховых организаций

Банкротство страховой компании влечёт за собой целый ряд мероприятий по исполнению обязательств перед кредиторами (выгодоприобретателями). Есть и установленный порядок исполнения обязательств:

  • вначале обслуживаются интересы лиц по договорам личного обязательного страхования,
  • после – других видов обязательного страхования,
  • затем – просто личного страхования,
  • и лишь в четвёртой очереди находятся все прочие случаи.

В итоге, когда страховая компания обанкротилась, с одной стороны, все выданные ею полисы и обязательства недействительны (нельзя воспользоваться страховкой, например, КАСКО, страхованием имущества, здоровья), а с другой – можно вернуть остаточную стоимость договора.

Подсказка. Процедура банкротства у страховых компаний протекает обычно до нескольких лет.

В отличие от банкротства в других сферах, распродажа имущества не ведётся на обычной основе. Может вводиться внешнее управление, и в это время может распродаваться имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Если кто-либо хочет приобрести имущество компании-банкрота, то это может быть только организация, имеющая страховую лицензию, и способная взять на себя ответственность по уже возникшим страховым обязательствам компании-банкрота.

Важно! При банкротстве прекращаются обязательства по договорам страхования (они автоматически считаются расторгнутыми), поэтому получить возмещение по страховому случаю, произошедшему после признания компании банкротом, увы, не получится.

Процедура банкротства страховой компании

Процедура банкротства регламентирована федеральным законом №127 «О несостоятельности (банкротстве)», и проводится в обычном порядке, но с некоторыми нюансами. Так, невозможно без передачи обязательств продать имущество банкрота.

Обязательно также участие такого госоргана, как Федеральная служба страхового надзора. Обязанность по вызову такой службы в 10-дневный срок ложится на должника либо конкурсного управляющего. Одновременно с июля 2015 г.

обсуждается законопроект, который позволит Агентству по страхованию вкладов (государственной корпорации) также проводить процедуру банкротства для страховщиков.

Лишение лицензии

Отзыв лицензии страховой компании — это фактическое лишение ее права на страховую деятельностью. Такой процедуре могут подвергнуться многие учреждения, несмотря на солидность и продолжительность существование на рынке.

Лишение лицензии — это серьезная мера и она предпринимается в случаях обнаружения нарушений законов, за осуществление незаконной деятельности, за нарушение рекламной политики, за многочисленные жалобы клиентов по поводу не выполнения договорных обязательств.

Все эти нарушения выявляют результаты проверок, инспекций и бухгалтерского аудита. Далее, Арбитражный суд или Федеральный антимонопольный комитет выносит решение об ограничении или приостановлении действия лицензии.

Если нарушения не были устранены за установленный период времени, или было выявлено грубое нарушение законодательства, компанию лишают лицензии.

Но при этом страховщик сохраняет обязательства по выплатам еще в течение полугода.

Банкротство при страховании

Если в процессе деятельности страховая компания перестает выполнять принятые на себя обязательства перед клиентами, в этом случае констатируют ее финансовую несостоятельность. Это называется банкротство при страховании. Однако, если она еще не лишена лицензии на свою деятельность, то еще рано говорить о ликвидации учреждения, несмотря на возмущение клиентов.

В Федеральном законодательстве прописаны все нюансы, при которых объявляется банкротство страховых компаний, процедуры проведения таковых, а также выполнение обязательств перед кредитными организациями.

Причины разорения страховых компаний бывают разные. Рассмотрением добровольного или принудительного признания страховой компании банкротом занимается Арбитражный суд по обращениям кредиторов. Помимо этого с исковыми заявлениями к страховщику могут обращаться государственные органы, осуществляющие надзор за выплатами по платежам.

Список страховых банкротов

Число российских страховых компаний, лишившихся лицензий превосходит самые смелые ожидания. Причиной такой ситуации выступает финансовая несостоятельность и нестабильность. Удручает и тот факт, что количество этих компаний имеет тенденцию к росту. Каждый день новые фирмы приходят на смену тем, что потеряли право на деятельность.

Среди обанкротившихся компаний есть те, кто не выдержал конкуренции, финансовой ношы, а есть и такие, которые изначально имели недобросовестные намерения.

На специальных интернет порталах можно найти информацию относительно действующих страховых компаний, согласно их актуальному рейтингу, который поможет в принятии решения, если возникла необходимость заключить договор о страховании. Также на этих ресурсах можно найти список страховых банкротов, компаний с ограниченными и приостановленными лицензиями.

Если страховая компания разорена и объявлена банкротом, это еще не повод пустить себе пулю в лоб. Дело в том, что держатели разных страховых полисов должны придерживаться разной модели поведения. Но ясно одно — шанс вернуть свои деньги есть всегда, главное правильно себя вести.

А все же, что делать при банкротстве страховой компании? Те, кто имеет страховку ОСАГО могут продолжать жить прежней жизнью, не заботясь ни о чем, поскольку они, при любом раскладе, могут рассчитывать на денежную компенсацию от РСА (Российского союза автостраховщиков) при наступлении страхового случая.

А вот держателям полиса КАСКО нужно напрячься и успеть быстро подать заявку на возмещение средств, до того, как компания будет объявлена банкротом и закроет свои обязательства перед клиентами. Тут важен момент, который никак нельзя упускать, иначе будет поздно, и также нельзя пренебрегать последовательностью действий.

Банкротство страховой компании – возможно ли получить страховое возмещение?

Если объявлено банкротство страховой компании – возможно ли получить страховое возмещение? Насколько это реально? В соответствии с Федеральным законом, страховые конторы обязаны иметь резервные фонды. Но не всегда и все бывает «как надо». Если компания уже объявлена банкротом, то в течение месяца потерпевшие могут предъявлять свои требования о возврате долгов.

Таким образом, в течение какого-то периода Арбитражный суд выявляет всех клиентов и кредиторов. Далее ликвидационная комиссия производит оценку имущества и активов страховой компании и распродает его на аукционах.

Вырученные средства идут на покрытие долгов по исполнительным листам. Так что, тут главное не упустить тот самый момент, когда страховщик объявит себя банкротом, оперативно собрать нужный пакет документов и подать в суд.

Количество страховых компаний, которые лишились лицензии постоянно растет. И чрезвычайная ситуация, когда страховщик не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами может быть на фоне вполне благополучного существования.

Неожиданное банкротство компаний — где кроются причины банкротства и чья тут может быть вина? В условиях экономического кризиса такой поворот дел неудивителен.

Кто-то не тянет участившихся финансовых проблем и выплат по ним, иные не выдерживают жесткой конкуренции, кому-то не достает гибкости в осуществлении своей профессиональной деятельности на фоне меняющейся конъюнктуры рынка.

Очень многие компании констатируют падение реализации полисов ниже допустимого предела. А у многих страховщиков «ржавчина» начинает разъедать компанию изнутри. Таким образом, в каждом конкретном случае свои «айсберги».

Банкротство страховой организации по ОСАГО

Для держателей одноименных полисов, банкротство страховой компании по ОСАГО не грозит ничем, поскольку их средства обязуется возместить РСА (Российский союз автостраховщиков). Но тут нужно уточнить, что компенсирован будет исключительно имущественный ущерб. Другие расходы, неустойки и судебные издержки придется выплачивать самому автовладельцу.

Однако, если у страховой компании лицензия еще не отозвана, первым делом автовладельцу предстоит обращение в суд. Заверенная нотариально копия страхового полиса ОСАГО открывает возможности потерпевшей стороне получить выплату от РСА, а виновнику — выставить РСА в качестве ответчика в суде.

Банкротство страховой организации по КАСКО

Тем, кто имел предпочтение застраховаться по системе КАСКО предстоит немало волнений, так как никто не возьмет на себя обязательств по выплате компенсаций. И если банкротство страховой организации по КАСКО все же объявлено, следует немедленно привлечь помощь юристов и обращаться в суд, чтоб получить хоть часть своих денег.

Если на счетах компании есть хоть какие-то средства и список кредиторов пока не закрыт, нужно во чтобы-то ни стало получить в суде исполнительный лист и пристроиться в очередь списка кредиторов.

После реализации активов и имущества компании, появится шанс получить хоть какие-то деньги. Но это будет возможно после покрытий долгов перед государством и персоналом компании.

Только после всех этих выплат наступит очередь закрытия страховых обязательств, и то, если что-то останется.

Совет Сравни ру: обязательно оформите в другой компании новый договор страхования (жизни, здоровья, имущества, прочий), как только ваша компания-страховщик объявила о своём банкротстве.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankrotstvo-strakhovoj-kompanii/

Несостоятельность страховой организации

Особенности несостоятельности страховых организаций

Банкротствостраховых организаций регулируетсякак общими положениями ФЗ «Онесостоятельности (банкротстве)», таки специальными положениями о банкротствефинансовых (страховых) организаций.

БанкротствоСО— в РФ банкротствоЮЛ,созданного для осуществления страховойдеятельности и получившего в установленномзакономпорядке лицензиюна осуществление страховой деятельностина территории РФ, не способного в полномобъеме удовлетворить требованиякредиторовпо денежнымобязательствами (или) исполнить обязанность по уплатеобязательныхплатежей.

Особенностинесостоятельности страховой организации:

  1. В АС с заявлением о признании организации банкротом вправе также обратиться профессиональное объединение страховщиков, в котором состоит страховая организация.

  2. В страховой организации обязательно назначается временная администрация, в частности, если у организации отозвана лицензия из-за осуществления деятельности, запрещенной законодательством РФ, или в случае несоблюдения страховой организацией страхового законодательства.

  3. Арбитражный управляющий должен пройти обучение именно в части банкротства страховых организаций.

  4. В случае признания организации банкротом Страхователи вправе в течение 1 месяца отказаться в одностороннем порядке от договоров страхования и потребовать возврата части уплаченной страховой премии.

  5. Страховой портфель организации-банкрота по одному или нескольким видам страхования может быть передан другой страховой организации.

  6. Удовлетворение требований кредиторов происходит в следующей очередности:

    1. Требования застрахованных лиц, в отношении которых наступила обязанность страховщика по страховой выплате по договорам страхования жизни в части дожития до определенного возраста или срока

    2. Вторая очередь стандартно – з/п и проч.

    3. Иные требования страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей, профессиональных объединений страховщиков удовлетворяется в третьей очереди:

      1. Требования по договорам обязательного страхования

      2. … личного страхования

      3. … страхования ответственности за причинение вреда ЖиЗ

      4. … страхования ответственности за причинение вреда имуществу 3-их лиц и по договорам страхования

      5. Иные требования.

Прирассмотрении дела о Б.с.о. лицом,участвующим в арбитражномпроцессе,признается гос-ный органРФ по надзору за страховой деятельностью.

Заявлениео признании страховойорганизациибанкротомможет быть поданов арбитражныйсуддолжником,конкурснымкредитором,прокуророми иным уполномоченным в соответствиис ФЗ гос-ным органом.

Продажаимущественного комплекса страховойорганизацииможет быть осуществлена в ходе внешнегоуправленияпо правилам, предусмотренным ст. 86 ФЗ«О несостоятельности (банкротстве)».

При осуществлении конкурсногопроизводстваимущественный комплекс страховойорганизацииможет быть продан только с согласияпокупателяпринять на себя договорыстрахования,по которым страховойслучайне наступил до момента признаниястраховойорганизациибанкротом.

Покупателемимущественного комплекса страховойорганизацииможет выступать только страховаяорганизация.

Припродажеимущественного комплекса страховойорганизациив ходе внешнегоуправленияк его покупателюпереходят все праваи обязанности по договорамстрахования,по которым на дату продажиимуществастраховойорганизациистраховойслучайне наступил.

Вслучаепринятия арбитражнымсудомрешенияо признании страховойорганизациибанкротоми об открытииконкурсногопроизводствавсе договорыстрахования,которые заключены такой организациейв качествестраховщикаи по которым страховойслучайне наступил до даты принятия указанногорешения,прекращаются, за исключением случаев,предусмотренных п. 1 ст. 145 ФЗ «Онесостоятельности (банкротстве)».

Страхователи(выгодоприобретатели) по договорамстрахования,прекратившимся по основаниям,предусмотренным п. 1 ст. 146 ФЗ «Онесостоятельности (банкротстве)», имеютправотребовать возврата части уплаченнойстраховщикустраховойпремиипропорционально разнице между срокомдействиядоговорастрахованияи сроком,в течение которого действовал договорстрахования,если иное не предусмотрено федеральнымзаконом.

Страхователи(выгодоприобретатели) по договорамстрахования,по которым страховойслучайнаступил до момента принятия арбитражнымсудомрешенияо признании страховойорганизациибанкротоми об открытииконкурсногопроизводства,имеют правотребовать выплатыстраховойсуммы.

Вслучаепринятия арбитражнымсудомрешенияо признании страховойорганизациибанкротоми об открытииконкурсногопроизводстватребованиякредиторов5-й очереди подлежат удовлетворению вследующем порядке:

  • в 1-ю очередь — требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования;
  • во 2-ю очередь — требования кредиторов по иным договорам обязательного страхования;
  • в 3-ю очередь — требования иных кредиторов-страхователей (выгодоприобретателей), в т.ч. требования, предусмотренные п. 2 ст. 146 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
  • в 4-ю очередь — требования прочих кредиторов.

Источник: https://studfiles.net/preview/846971/page:15/

Проблемы cовершенствования законодательства о банкротстве страховых организаций

Особенности несостоятельности страховых организаций

Минэкономразвития России в рамках совершенствования законодательства о банкротстве в части особенностей банкротства финансовых организаций (по действующему законодательству страховые организации являются одним из видов финансовых организаций) прорабатываются вопросы предупреждения и особенностей банкротства страховых организаций. В связи с вышеуказанным разделением работа Минэкономразвития России по совершенствованию законодательства о несостоятельности (банкротстве) также организована по двум соответствующим компонентам.

По указанным компонентам Министерством был проведен детальный анализ законодательства Российской Федерации на предмет выявления недостатков, пробелов и противоречий.

Проведенный анализ показал, что вопросы, представленные Министерством к решению, намного шире проблем законодательства о несостоятельности (банкротстве) и касаются в целом проблем гражданского законодательства в части регулирования организации страхового дела.

Более того, многие вопросы законодательства о несостоятельности (банкротстве) напрямую связаны с общим законодательством в части регулирования деятельности страховых организаций и даже с базовыми принципами общего гражданского законодательства. Вопрос осложняется тем фактом, что страховая деятельность сама по себе неоднородна.

Так, по одному из множества оснований можно выделить два крупных направления страховой деятельности, специфика которых обуславливает особенности подходов в рамках сферы несостоятельности (банкротства): обязательное и добровольное страхование.

Основная суть этого деления заключается в том, что в первом случае государство вменяет страхование в обязанность и при этом должно гарантировать права клиентов страховых организаций, а во втором случае клиенты страховых организаций самостоятельно определяют необходимость страхования и в этой связи разделяют риск предпринимательской деятельности страховщика.

Учитывая системный, сложный характер представленных к решению вопросов предупреждения и особенностей банкротства страховщиков, Министерство совместно с Минфином России и ФССН России прорабатывают возможные варианты решений.

Таким образом, на сегодняшний день нельзя говорить о полностью сформированной позиции по данным вопросам, существуют только концептуальные подходы и модели, которые могут быть использованы при решении вопросов предупреждения и особенностей банкротства страховых организаций.

Структурно можно отметить следующие группы основных вопросов, касающихся совершенствования законодательства о банкротстве в части страховых организаций:

    1. Предупреждение банкротства:

      мониторинг платежеспособности страховых организаций органами, осуществляющими контроль и надзор;

      механизм раннего оповещения контрольных органов и саморегулируемых организаций о возникновении признаков банкротства страховой организации;

      обеспечение сохранности имущественного комплекса страховой организации контрольными органами до введения процедур банкротства;

      передача страхового портфеля в рамках предупреждения банкротства.

    2. Особенности банкротства:

      особенности оснований подачи заявления о признании страховой организации банкротом (особенные признаки банкротства, новые субъекты подачи заявления, процедурные вопросы);

      особенности участия в деле о банкротстве и в процессе по делу о банкротстве (расширенный круг участников, их процессуальные права);

      передача страхового портфеля в рамках процедур банкротства;

      имущество, не включаемое в конкурсную массу страховой организации;

      роль саморегулируемых организаций при проведении процедур банкротства страховых организаций;

      особенности очередности удовлетворения требований кредиторов страховой организации.

Исходя из вышеуказанных вопросов были сформулированы основные направления работы Министерства при подготовке соответствующего законопроекта.

Анализ законодательства выявил необходимость следующих изменений.

В части предупреждения банкротства:

Как уже отмечено выше, страховые организации являются видом финансовых организаций, поскольку обладают специфическими свойствами, присущими практически всем видам финансовых организаций.

Специфические свойства страховых организаций, например, заключаются в том, что деятельность этих организаций связана с привлечением капитала, почти всегда с преобладанием привлеченного капитала по сравнению с собственным, с обслуживанием неограниченного круга лиц (клиентов), с высокой степенью ответственности перед обществом, а также с участием в жизни почти каждого гражданина Российской Федерации, поскольку так или иначе практически каждый гражданин Российской Федерации (а иногда в обязательном порядке) сталкивается в своей жизни с деятельностью страховых организаций. Все это указывает на особую общественную значимость страховых организаций. В случае введения в отношении страховой организации процедур банкротства финансовые потери может понести значительное число граждан. Именно поэтому при разработке законопроекта Министерством основной упор делается на предупреждение банкротства страховых организаций, равно как и других видов финансовых организаций.

В качестве комплекса мер по предупреждению банкротства могут рассматриваться совокупность действий контрольно-надзорных органов, направленных на внешнее администрирование страховой организации и приостановление соответствующей лицензии.

Сигналом к таким действиям контрольного органа могут служить как сведения, которые представляются руководителем страховой организации (обязанность представлять такие сведения в определенные сжатые сроки должна быть закреплена в проекте), так и результаты плановых или внеплановых проверок.

Кроме того, поскольку все большее значение в рыночных отношениях современного типа приобретают общественные институты саморегулирования, необходимо предусмотреть возможность инициирования соответствующими саморегулируемыми организациями страховщиков либо проведения внеплановой проверки контрольным органом либо непосредственно внешнего администрирования страховщика, который, по сведениям этой саморегулируемой организации, обладает признаками неплатежеспособности. Возможно также увеличить значение участия саморегулируемых организаций в качестве посредника, а возможно, и инициатора передачи страхового портфеля от неплатежеспособного страховщика другому. Учитывая увеличивающуюся роль общественных институтов в сфере государственного управления для целей оперативного реагирования на ухудшающееся финансовое положение страховщиков, саморегулируемым организациям необходимо самим совершенствовать свои внутренние правила и налаживать систему мониторинга платежеспособности своих членов.

Сохранность имущественного комплекса страховой организации в случае возникновения признаков банкротства может быть обеспечена в том числе путем пресечения права страховой организации увеличивать объем своих обязательств.

Для этих целей может быть использован механизм приостановления лицензии, а также одновременного предписания к устранению признаков банкротства. Одним из вариантов обеспечения сохранности имущества страховой организации может быть внешнее администрирование до введения процедур банкротства.

Модели внешнего администрирования могут быть различны, и их выбор будет сделан, если концептуально внешнее администрирование как способ предупреждения банкротства будет поддержан.

Одной из актуальных проблем в сфере регулирования страховой деятельности в целом являются вопросы передачи страхового портфеля. На сегодняшний день законодательство не имеет четко прописанной процедуры передачи страхового портфеля. Проблемы передачи страхового портфеля усложняются в случае, если один из участников такой процедуры имеет признаки банкротства.

Необходимо исходить из того, что передача страхового портфеля является практически единственным эффективным способом защиты прав клиентов страховых организаций. Поэтому при совершенствовании законодательства следует уделить особенное внимание процедуре передачи страхового портфеля и более четко регламентировать как процедурные, так и остальные вопросы.

Варианты опять же многочисленны: от свободных рыночных способов продажи бизнеса до принудительной передачи страхового портфеля при посредничестве органов контроля и (или) саморегулируемых организаций.

Причем необходимо учесть особенности страховых организаций и в целях соблюдения принципов справедливости разделить резервы, предназначенные для обеспечения требований страхователей (застрахованных лиц и выгодоприобретателей) по добровольным и обязательным видам страхования.

В части особенностей банкротства:

Следует отметить, что общие признаки банкротства, которые установлены в законе о банкротстве, не совсем корреспондируются со специфическими чертами страховых организаций, указанными выше.

При подготовке закона о банкротстве законодатель исходил из негативной практики упрощенной процедуры возбуждения дела о банкротстве, содержащейся в законе о банкротстве 1998 года, когда банкротство в руках недобросовестных конкурентов служило инструментом создания препятствий в деятельности организаций, осуществлявших аналогичные виды деятельности. Для исключения возможности подобного негативного использования института банкротства законодатель установил так называемый «исполнительный» метод возбуждения дела о банкротстве. «Исполнительный» метод подразумевает предварительное судебное решение по сумме долга, которая, по мнению заявителя, служит основанием для возбуждения дела о банкротстве. «Исполнительный» метод действительно позволил практически полностью исключить негативное использование механизмов конкурсного производства в недобросовестных целях, однако такой метод обуславливает длительность процедуры возбуждения дела о банкротстве, что не отвечает интересам клиентов страховых организаций. Если обратиться к основам страховой деятельности, то необходимо отметить, что страховой случай, который служит основанием страховых выплат, как правило, не терпит отлагательства страховых выплат. Поэтому «исполнительный» метод в данном случае приобретает негативное содержание — он не позволяет в короткий промежуток времени обратить взыскание на имущество страховой организации. Следует оговориться, что упрощение взыскания на имущество страховой организации не является целью совершенствования законодательства в данной сфере, но упрощение процедуры подачи заявления будет составлять систему раннего оповещения о неплатежеспособности страховой организации, что в конечном счете позволит максимально сжать сроки реагирования на возникновение таких ситуаций. Более того, упрощение заявительного порядка будет стимулировать и дисциплину страховщиков.

В рамках вопроса о создании системы раннего оповещения о неплатежеспособности страховой организации можно также пересмотреть классический круг субъектов подачи заявления о признании должника банкротом, определенный общими положениями закона о банкротстве.

К примеру, одним из вариантов предлагается включение в круг субъектов саморегулируемых организаций (в частности, по обязательным видам страхования). Однако этот вопрос еще требует более детальной проработки и дополнительных обоснований.

В то же время вопрос о расширении круга участников дела о банкротстве страховой организации имеет однозначное решение, саморегулируемые организации как минимум должны стать обязательным участником процесса по делу о банкротстве.

В связи с возможной детализацией использования механизма передачи страхового портфеля возникает ряд вопросов относительно имущества, которое подлежит сохранению в конкурсной массе должника, и имущества, подлежащего передаче другой страховой организации. Указанные вопросы должны быть закреплены в специальной статье.

Необходимо также отметить, что нынешняя редакция закона о банкротстве содержит большой недостаток, поскольку позволяет страховой организации продолжать свою деятельность даже после возбуждения дела о банкротстве и введения той или иной процедуры банкротства. Указанная проблема может быть решена только способом введения механизма внешнего администрирования, о котором уже упоминалось.

Еще одной проблемой является тот факт, что в настоящее время в законе о банкротстве в части особенностей банкротства страховых организаций нет упоминаний о порядке, установленном в отношении удовлетворения требований кредиторов третьей очереди (п. 3 ст.

137) о том, что требования в части финансовых санкций и покрытия убытков в форме упущенной выгоды удовлетворяются после удовлетворения требований в части основного долга и убытков в форме реального ущерба.

В этой связи на практике может возникнуть неправильное использование норм, устанавливающих особенности банкротства страховых организаций, в связи с чем очередность удовлетворения требований кредиторов будет противоречить основным принципам закона о банкротстве.

В целом изменения в законодательство о банкротстве не могут рассматриваться как самостоятельные поправки, предусматривающие изменение порядка предупреждения банкротства и особенности реализации процедур банкротства.

Указанные поправки должны рассматриваться как одна из составляющих комплексного совершенствования законодательства в сфере страхования.

И в этом пакете изменений поправки в законодательство о банкротстве тесно переплетаются с изменениями законодательства в сфере страхования.

Источник: http://www.reglament.net/ins/normreg/2006_1_article.htm

Личный юрист
Добавить комментарий