Показатель долговой нагрузки

Что такое показатель долговой нагрузки и как банки будут его считать

Показатель долговой нагрузки

С 1 октября банки при выдаче кредитов на суммы более 10 тысяч ₽ будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов.

Что это за показатель, зачем он нужен и как нововведение повлияет на клиентов кредитных организаций, объясняет руководитель управления анализа, автоматизации и оптимизации процессов кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Юлия Котырева.

C 1 октября 2019 года вступает в силу Указание Банка России N 4892-У, которое обязывает кредитные организации рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки заёмщиков.

Банк должен рассчитать его при выдаче кредита на сумму выше 10 тысяч ₽, а также когда принимает решение об увеличении кредитного лимита по кредитной карте, при продлении срока действия договора кредита или при реструктуризации задолженности.

ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заёмщика к величине его среднемесячного дохода.

Как будут считать?

Информацию о сумме среднемесячных платежей по всем существующим займам банки будут получать из бюро кредитных историй (БКИ).

В расчёт будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому кредиту и, при её наличии, сумма просроченной задолженности. Также банк должен учесть сумму ежемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту.

Рассчитать показатель банк должен не позже 5 дней после получения информации из БКИ.

Информацию о среднемесячном доходе банк может взять из справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта человека в системе обязательного пенсионного страхования, справки с места работы о заработной плате (подтверждённой работодателем), выписок по счетам, на которые зачисляется заработная плата, и др. Как правило, банки должны учитывать информацию о доходах по основному месту работы за период в двенадцать календарных месяцев, заканчивающийся не ранее чем за два календарных месяца перед расчётом ПДН.

Ещё банк может использовать кредитные отчёты, предоставленные БКИ.

В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН (то есть банк, не имея других данных о доходе, будет оценивать его, отталкиваясь от данных о прошлых займах).

Рекомендованный перечень подтверждающих документов, которыми банки могут воспользоваться при определении величины среднемесячного дохода, содержится в новом указании ЦБ.

Если ни один из них не был предоставлен заёмщиком, банк может использовать другие документы или среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заёмщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания — учитываться в итоге будет меньшая из двух оценок.

Зачем это нужно?

Идея этих изменений в том, чтобы сделать первый шаг в регулировании долговой нагрузки заёмщиков — физических лиц и ограничить риск, связанный с их закредитованностью.

Что поменяется для банков и БКИ?

Значение показателя ПДН будет использоваться банками при определении надбавок к коэффициентам риска при оценке достаточности капитала; коэффициент риска по ссуде будет определяться исходя из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК, этот показатель уже сейчас используется для расчёта достаточности капитала). Предполагается, что введение ПДН позволит увеличить запас капитала банков на покрытие рисков, связанных с закредитованностью отдельных групп заёмщиков: выдача кредитов с высоким ПДН для банков будет означать более высокую нагрузку на капитал.

Внедрение этого инструмента требует значительных изменений со стороны участников рынка потребительского кредитования — это и инфраструктурные изменения в сфере взаимодействия банков и бюро кредитных историй, и доработка и расширение форматов кредитных отчётов, плюс создание механизма, с помощью которого банки бы получали информацию из всех БКИ.

Что поменяется для заёмщиков?

Введение ПДН с 1 октября не предусматривает запрета на выдачу кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки: банк может продолжать выдавать потребительские кредиты при любом уровне показателя, если нагрузка на капитал является для него приемлемой.

Если ПДН и, соответственно, нагрузка на капитал будет для каких-то банков высокой, они со своей стороны могут решить воздерживаться от выдачи кредитов отдельным группам заёмщиков — тогда у клиентов с высокой кредитной нагрузкой могут возникнуть сложности с получением новых займов в таких банках.

Что будет дальше?

После введения требований по обязательному расчёту ПДН и учёту ПДН при оценке достаточности капитала Центробанк планирует развивать и совершенствовать механизм регулирования этого показателя.

Возможно, следующим шагом станет введение мер по ограничению кредитования заёмщиков с высоким ПДН (соответствующие законодательные акты сейчас прорабатываются регулятором при участии банков и банковских ассоциаций).

Внедрение ПДН с 1 октября 2019 года — только первый шаг.

Предполагается, что до введения ограничительных мер все участники рынка и регулятор получат опыт работы с новым показателем, а именно: внедрят обязательный расчёт ПДН, адаптируют процедуры оценки достаточности капитала и обязательную регуляторную отчётность, что позволит Банку России накопить статистику о реальном уровне закредитованности на рынке.

Уже сейчас опубликован на сайте Банка России и активно обсуждается план дальнейшего совершенствования инфраструктуры, которая позволит всем кредитным организациям справедливо и единообразно рассчитывать ПДН и определить будущие меры по регулированию ПДН на рынке потребительского кредитования.

Юлия Котырева, руководитель управления анализа, автоматизации и оптимизации процессов кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка 

Источник: https://www.sravni.ru/text/2019/9/13/chto-takoe-pokazatel-dolgovoj-nagruzki-i-kak-banki-budut-ego-schitat/

Кому с 1 октября станет сложнее получить кредит в банке | Финансы и инвестиции

Показатель долговой нагрузки

Банк России этой мерой хочет охладить рост необеспеченного потребкредитования, в первую очередь снижая интерес банков к выдаче кредитов рисковым заемщикам с высоким уровнем ПДН.

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, введение ПДН – это жесткая мера, но она необходима, чтобы граждане не попали в кредитную кабалу на фоне стагнации доходов.

В прошлом году темпы кредитования населения достигли 22%, общий долг россиян достиг рекордных 14,9 трлн рублей. За первый квартал 2019 года объем задолженности вырос еще на 4%, до 15,5 трлн рублей. При этом доля выданных кредитов с ПДН выше 80% составила около 10%.

Как будут считать ПДН

Чтобы оценивать долговую нагрузку клиента, банк должен будет запросить информацию о всех существующих кредитах и займах клиента из бюро кредитных историй, а также включить в расчет сумму среднемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту. Этот показатель нужно будет соотнести с ежемесячным доходом клиента. Рассчитать ПДН банк обязан не позже пяти дней после получения данных. В перспективе этим могут заняться квалифицированные бюро кредитных историй.

Для подтверждения доходов клиенту понадобится справка с места работы или справка с зарплатного счета, поясняет начальник управления анализа рисков департамента розничных рисков Промсвязьбанка Павел Акимов. Также у заемщика могут попросить дополнительные подтверждения о доходах, например выписку из Пенсионного фонда.

Рост отказов

Из-за расчета ПДН некоторые банки могут ужесточить условия выдачи кредитов, и число отказов в предоставлении кредитов вырастет, говорят эксперты и представители топ-20 банков по розничному кредитному портфелю, опрошенные Forbes.

Кредиты с высоким ПДН будут давить на капитал банка, так что те кредитные организации, которые не смогут себе этого позволить, могут сократить выдачу кредитов.

В этом случае проблемы с получением кредитов возникнут в первую очередь у людей с высокой долговой нагрузкой, поясняет генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов.

Это люди, у которых уже есть кредиты, и те, кто получает «серую зарплату».

Как правило, банки считают, что клиент сильно закредитован, если более половины его среднемесячного дохода идет на обслуживание уже имеющихся кредитов, поясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. С 1 октября получить дополнительные кредиты таким клиентам станет еще сложнее, говорит он.

Так, при новой системе при ПДН выше 50% клиенту банка Home Credit в кредите, скорее всего, будет отказано, сообщили Forbes в банке.

В ВТБ заявили, что число отказов вырастет, но критический уровень нагрузки не уточнили.

В Русфинанс Банке планируют ограничить долю заемщиков, для которых значение показателя по расчету долговой нагрузки превышает 80%, рассказала Forbes директор департамента рисков банка Любовь Бурмистрова.

Директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич сообщил Forbes, что в банке планируют определять границу ПДН, при которой банк будет отказывать или снижать сумму кредита, исходя из финансовой модели кредитного продукта. «Это не обязательно будет уровень в 50%», — указывает Шабашкевич.

В банке «Открытие» нововведение может снизить долю одобрений на 2-4%, оценивает член правления банка Ирина Кремлева. «Мы планируем не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из более высокорискованных сегментов в менее рискованные», — уточнила она.

Дороже и длиннее

Григорий Шабашкевич предупреждает, что расчет ПДН также будет влиять на сумму кредита, которую банк сможем предложить клиенту. Если показатель будет слишком высоким для запрошенной суммы кредита, то сумму могут снизить.

После введения ПДН банки станут активнее предлагать клиентам длинные кредиты либо удлинение сроков уже действующих кредитов, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

«Банки уже сейчас выдают необеспеченные потребкредиты сроком до пяти-семи лет, чего в прошлые годы не наблюдалось.

Удлинение срока кредита позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа и тем самым снизить долговую нагрузку заемщика», — объясняет Доронкин.

Для этой же цели банки будут предлагать рефинансирование и реструктурирование, считает аналитик. О подобной услуге Forbes сообщили, в частности, в ВТБ. «Мы не считаем, что какой-либо уровень станет для банка заградительным. В ВТБ давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким показателем долговой нагрузки», — указали в банке.

Введение ПДН также может привести к удорожанию кредитов, предполагает Юрий Грибанов. «Нельзя исключать, что банки повысят ставки по кредитам для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой в качестве ответа на то, что эти заемщики теперь рассматриваются как более рисковые. Вряд ли это будет существенное увеличение, но на пару процентных пунктов — вполне возможно», — соглашается Михаил Доронкин.

Некоторые банки ничего в своей кредитной политике менять не планируют. Об этом Forbes сообщили, в частности, в Альфа-Банке, Промсвязьбанке и Citi. «Высокорисковые клиенты и ранее не получали кредиты в Альфа-Банке», — заявил руководитель департамента по управлению рисками банка Андрей Гулецкий.

Советы

В связи с новыми ограничениями опрошенные Forbes эксперты и финансисты рекомендуют потенциальных заемщикам максимально «обелять» свои доходы, настаивать на выплате официальной зарплаты.

«Тем, чьи доходы скрыты, будет сложнее доказать банку свою кредитоспособность.

А чем понятнее для банка будет заемщик, тем больше у него шансов получить кредит в принципе или хорошую ставку по нему», — объясняет Юрий Грибанов.

Также они советуют более обдуманно оценивать свою кредитную нагрузку тем, кому банк предлагает длинный кредит, реструктуризацию или рефинансирование. «Долговая нагрузка человека в таком случае как бы «размазывается» по времени, но принципиально его финансовое положение в среднесрочной перспективе от такого механизма не улучшается, об этом нужно помнить», — говорит Михаил Доронкин.

Чтобы облегчить процесс получения кредита, в самих банках советуют либо заранее заказывать справку о доходах, либо обзавестись учетной записью на портале госуслуг. «В этом случае получение справок и выписок значительно упрощается и происходит практически мгновенно», — поясняет Григорий Шабашкевич.

Самые надежные российские банки по версии Forbes

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/384519-komu-s-1-oktyabrya-stanet-slozhnee-poluchit-kredit-v-banke

Нагрузка на бедных: кому не дадут кредит

Показатель долговой нагрузки

С 1 октября 2019 года любой кредитор — банк, микрофинансовая организация, потребительский или сельскохозяйственный кооператив — принимая решение о выдаче человеку (или его семье) нового кредита, должен учитывать уже сложившийся на момент запроса заемных денег показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН).

Банки и МФО будут рассчитывать ПДН по кредитам от 10 тысяч рублей как отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.

Но никакого норматива, соблюдать который кредиторы должны начать «прямо сегодня», не вводится.

Банк России объявил о своем намерении следить за показателем долговой нагрузки по отношению к доходам еще в августе 2018 года и пока собирается просто наблюдать, какое соотношения дохода к величине выплат по новому кредиту сочтут для себя комфортным банки и МФО,

чтобы и самим быть в прибыли от кредитования, и чтобы одновременно заемщик мог оплачивать кредит (или кредиты), не рискуя «пойти по миру» или, например, не лишиться единственного жилья.

Но никто не сомневается в том, что если ЦБ заявил, что намерен в будущем ввести ограничении, то регулятор его введет.

Ранее говорилось, что для того, чтобы не переходить «буквально на питание хлебом и водой», человек не должен платить более 40% от своего ежемесячного дохода по всем выданным ему кредитам и займам.

В своей работе ЦБ опирался на уже сложившуюся на зарубежных рынках кредитования практику. Так, обзор зарубежного опыта в сфере сдерживания необеспеченного потребительского кредитования, который сделал Банк России в 2018 году, говорит о том, что в большинстве развитых экономик мира финансовые регуляторы вводят ограничения на рост долга, выдаваемого одному человеку или домохозяйству.

В обзоре приводятся такие примеры: комиссия по ценным бумагам и инвестициям Австралии (ASIC) 4 июля 2018 года опубликовала консультативный документ (CP 303), который предполагает, что теперь решение о размере лимита, доступного по кредитной карте, должно основываться на расчете — а сможет ли потребитель погасить весь одобренный ему кредитный лимит в течение трех лет.

С 1 января 2018 года в Сингапуре вступила в силу новая мера регулирования — мера управления кредитным лимитом (The Credit Limit Management Measure). Она гласит, что в случае, если должник имеет сумму займов по необеспеченным кредитам выше шести номиналов своего месячного дохода, то финансовым институтам запрещается выдавать ему новые необеспеченные кредиты или увеличивать кредитный лимит.

В Великобритании по истечении срока в 18 месяцев компания — эмитент кредитной карты должна связаться с клиентом-держателем и напомнить ему о необходимости погашения основной суммы долга, а также оповестить, что кредитная карта может быть аннулирована.

Все эти меры тоже может использовать наш российский Центробанк, но большинство финансистов считают, что, скорее, регулятор все же после довольно продолжительного времени изучения рынка — а это год-полтора,

остановится на введении параметра соотношения объема выплат по долгу каждый месяц к доходам заемщика или его семьи.

«Введение ПДН в целом можно рассматривать с положительной стороны: государство продолжает линию по защите потребителей от возможных необдуманных поступков, которые в последующем могут привести к каким-либо тяжелым последствиям, например, дефолт по обязательствам, взыскание проблемной задолженности, в том числе с привлечением коллекторов, а далее могут последовать банкротство и иные негативные последствия», — заявил «Газете.Ru» генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Введение норм ПДН, конечно, убережет многие малообеспеченные российские семьи от чрезмерной долговой нагрузки, считает директор департамента потребительского кредитования банка ТКБ Наталья Белякова. Но, добавляет она, в то же самое время нормы ПДН будут способствовать ограничению доступа российских семей к заемным ресурсам. Получить кредиты и займы малообеспеченным семьям станет сложнее.

Для большинства семей, которые регулярно попадают в просрочку, однако все же вынуждены брать все новые и новые средства в долг, чтобы хотя бы прокормить себя и семью, с введением нормы ПНД доступ к заемным деньгам будет перекрыт.%

В результате реализации инициативы примерно 10% заемщиков могут лишиться доступа к займам, подсчитал Лагуткин.

Более 90% таких потребителей — это клиенты МФО, получающие микрозаймы, средняя сумма которых в настоящее время находится в диапазоне 13-15 тыс. рублей, отмечает эксперт.

С Лагуткиным согласен и Олег Федорченко, аналитик рынка МФО. Он считает, что ПНД — это мера, направленная в большей степени не на банковский сектор, а на обуздание аппетитов оставшихся в живых МФО.

Микрофинансисты тоже должны будут рассчитывать ПНД, прежде чем выдать заемщику очередные 15 тыс рублей, которые он с определенной долей вероятности или не вернет совсем, или погасит долг с просрочкой, отмечает он.

«Микрофинансовые компании все еще мыслят категорией повторности обращения клиентов. Главное — не выдать заем как таковой, а сделать так, чтобы клиент обратился за деньгами повторно. И так без конца. Надеемся, что с введением ПНД этим практикам в скором времени придет конец», — говорит специалист.

%При зарплате в 30 тыс. рублей в регионах сумма задолженности по кредитам и краткосрочным займам может превышать 100 – 150 тыс. рублей. Программы рефинансирования для заемщиков с долгами в разных компаниях в регионах сейчас не работают. «Вот это и есть пресловутая долговая яма»,

— указывает Федорченко.

При этом гладко внедрение расчета долговой нагрузки в России проходить не будет, считает Лагуткин.

«Всем нам еще, скорее всего, предстоит пережить и второй этап введения обязательности расчета ПДН — это установление нормативного максимального значения. Это приведет к тому, что доля потребителей, которым будет ограничено кредитование, в том числе и в банках, может существенно увеличиться», — предупреждает специалист.

В итоге Россия получит чуть менее закредитованное население. Но при этом очевидно, что россияне станут еще беднее. И будут вынуждены, в отсутствие доступа к деньгам, как минимум экономить на самом необходимом — или вымирать.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/09/30/12698167.shtml

Российских заемщиков начали оценивать по долговой нагрузке :: Финансы :: РБК

Показатель долговой нагрузки

Как будет считаться показатель

Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы.

В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы, как и сейчас, будут получать из бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ.

Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами.

ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. руб. Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.

Будет ли ПДН заемщика одинаковым во всех банках и МФО

При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента. Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.

Может ли клиент узнать свой ПДН

Взвесить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение обязательств и среднего дохода, но нет гарантий, что результат совпадет с расчетами кредиторов.

Часть данных можно будет увидеть в кредитной истории, рассказали РБК в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс».

Это значение числителя в формуле расчета ПДН — ежемесячные суммы платежей, пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Информацию о доходах граждан кредитные бюро пока не получают.

Банки могут не брать во внимание неподтвержденные доходы и завышать долговую нагрузку клиента. Узнать, какой ПДН присвоил банк или МФО, гражданин не сможет — пока кредиторы не должны раскрывать этот показатель.

ЦБ планирует порекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН, сообщила РБК пресс-служба регулятора: «Это даст заемщику больше информации для того, чтобы оценить свои возможности и принять ответственное решение.

В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан».

Будет ли высокий ПДН поводом для отказа в кредите

  • ПДН — не единственный критерий, из которого складывается оценка платежеспособности заемщика. «Гражданам не будут автоматически отказывать в кредите только из-за повышенной долговой нагрузки, если она в целом приемлема для банка», — говорит гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
  • Долговая нагрузка выше 50% уже может считаться заградительным барьером для кредитования, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Кредитование в этих диапазонах ПДН возможно, но на не самых привлекательных условиях для заемщика», — уточнил он.
  • Единого нормативного значения долговой нагрузки не устанавливается. Скорее всего, кредиторы могут сдвигать предельное значение ПДН в зависимости от финансового положения клиента, полагает Лагуткин. «Чем выше уровень дохода потребителя, тем выше может быть предельное значение ПДН. Для доходов на уровне прожиточного минимума и в пределах 150% от него приемлемым значением ПДН может быть 30%, а для потребителей с доходом 60–70 тыс. руб. предельное значение ПДН вполне может быть 50%», — поясняет гендиректор БКИ «Эквифакс».
  • Уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки, перечисляет руководитель блока «риски» банка «Открытие» Ирина Кремлева. По ее словам, средние значения по рынку определятся позже. «У всех [игроков] разное ощущение этой грани», — соглашается директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
  • «Мы не считаем, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным», — заявили в пресс-службе ВТБ. Там сообщили, что банк уже взвешенно подходит к оценке закредитованности клиентов.
  • «По нашим оценкам, это 60–70%, в зависимости от принятых в конкретном банке риск-политик и качества портфеля», — отмечает начальник управления анализа рисков департамента розничных рисков ПСБ Павел Акимов.
  • Введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей, отмечает пресс-служба Тинькофф Банка.
  • Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.

Сколько россиян рискуют не получить новые кредиты

По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.

По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.

  • Число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти, признают в ВТБ, но не дают количественных оценок.
  • Платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений, утверждает руководитель департамента по управлению рисками Альфа-банка Андрей Гулецкий: «С учетом нашей консервативной кредитной политики и качественного скоринга мы не ожидаем заметного влияния на объем портфеля».
  • «Мы планируем не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из более рискованных сегментов в менее рискованные», — сообщила Кремлева. По ее оценкам, нововведение может снизить долю одобрений на 2–4%.
  • Вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход, полагает Шабашкевич. По оценкам «Ренессанс Кредита», это может коснуться 15–30% заемщиков.

Какие альтернативы банки могут предложить слишком закредитованным клиентам

ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если его долговая нагрузка при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.

Почти все опрошенные РБК банки из топ-20 не дали ответа, будут ли они предлагать реструктуризацию вместо новых займов клиентам с высоким ПДН.

В ВТБ отметили, что в банке давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким ПДН, а в «Ренессанс Кредите» сообщили, что не планируют реструктурировать задолженность клиентов в других банках.

Как ПДН повлияет на банки

Изначально внедрить ПДН Центробанк хотел с начала 2019 года, но банки попросили перенести этот срок: по оценке Ассоциации российских банков, игрокам требовалось от пяти месяцев до полутора лет на изменение методик в соответствии с требованиями регулятора. ЦБ такую отсрочку предоставил.

Введение нового показателя не окажет существенного влияния на маржу банков, поскольку доля заемщиков с ПДН выше 50% невысока, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Возможно ограниченное влияние на капиталы банков, добавляет он: «Тем не менее если какие-то крупные розничные банки будут испытывать затруднения с выполнением нормативов, это будет связано не с введением ПДН как такового, а с другими накопленными проблемами и недостатками их бизнес-моделей».

Большинство крупных игроков имеют достаточный запас капитала, чтобы удерживать темпы выдачи необеспеченных кредитов на высоком уровне, считает аналитик.

Юлия Кошкина

Источник: https://www.rbc.ru/finances/01/10/2019/5d91fbb89a794726403485af

Личный юрист
Добавить комментарий