Поручительство банка это

Поручительство по кредиту: поручитель, договор, гарантии, залог, права, обязанности, ответственность, отказ, прекращение, иск, суд

Поручительство банка это
Вас попросили выступить поручителем при оформлении кредита? Просят дать ответ сразу, ссылаясь на ограниченность во времени? Понимаю, что в такой ситуации порой бывает очень трудно или даже невозможно отказать своему другу, родственнику, коллегам по работе или соседу в такой, на первый взгляд «простой просьбе», как выступить поручителем при кредитовании и «всего лишь подписать» договор поручительства. Особенно трудно это сделать, если вопрос задан неожиданно для вас и глядя в глаза. Вы почувствуете себя не комфортно, и даже виноватым «в чем-то» за свои сомнения. Считайте это неосознанным методом психологического давления. И не смотря ни на что, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите тайм-аут и все спокойно взвести и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи. А вопросов, в этой ситуации, возникает много. Давайте же поговорим о том, что нужно знать человеку, который становится поручителем.
Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается. Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ — не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как — бы и не касается вовсе.

Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:»По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.»

А на сколько велик риск поручителя? Риск велик, и очень. Ведь роль и ответственность поручителей при кредитовании — нести такую же, как и заёмщик, ответственность за возврат кредита. Если заёмщик не может, по какой либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ. Статья 363. Ответственность поручителя1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

И эти нюансы очень четко прописываются в договорах поручительства. И это значит только то, что если кредит не погасил один – обязательно погасит другой. И если вы соглашаетесь на поручительство не всей суммы кредита, то проверяйте, чтобы в договоре это было зафиксировано. Я не в коей мере не призываю всех избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу. Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что заемщик прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться. В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя — просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить и, по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо (поручители платят за своего руководителя предприятия). Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.Последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители кредита все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за заемщика. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.
Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

  • выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
  • получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
  • поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
  • получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы — договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история».

Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители.

Выступили неудачно поручителем – во-первых, забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. Во-вторых, ваше возможное будущее поручительство тоже получит отказ. И это всё — на длительный период времени!

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждёт, как поручителя, суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что многие банки, кроме обычного обеспечения по кредиту, включают в условия кредитования и дополнительное обеспечение в виде поручительства супруги/супруга.

Так, например, Сбербанк России при оформлении жилищных кредитов в качестве дополнительного обеспечения в случае необходимости оформляет – «поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является Созаемщиком». Для чего это делается? Таким способом банки дополнительно страхуются на случаи: не возврата кредита в связи потерей дохода должником, форс мажорных обстоятельств и др.

И еще – повышают уровень ответственности всей семьи за кредит.Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

  • Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
  • Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
  • При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
  • Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
  • Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.

Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:

  1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, т.е.

    при полном погашении кредита;

  2. Поручительство прекращается в случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое повлечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита);
  3. Поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без согласия последнего.
  4. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
  5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
  6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли поручителя.

Источник: https://bankirsha.com/what-need-to-know-and-to-remember-a-guarantor.html

Глава 11. ПОРУЧИТЕЛЬСТВА И ГАРАНТИИ

Поручительство банка это

При осуществлении внешнеэкономических связей между российскими предприятиями и иностранными фирмами особую важность приобретают поручительства и гарантии, которые создают для кредитора дополнительную возможность удовлетворения своих требований к должнику по обязательству, обеспеченному поручительством и гарантией.

В этом случае, наряду с должником, ответственным перед кредитором за неисполнение обязательств становится еще и другое лицо -поручатель или гарант в лице банка.

Иностранные фирмы, не имея полной информации о своих российских партнерах по внешнеэкономической деятельности, вынуждены принимать решения в условиях неопределенности и повышенного коммерческого риска.

В этой ситуации банки способны более точно и с меньшими затратами оценить кредитоспособность российских партнеров и выступить их поручателями или гарантами. Не исключена и обратная ситуация, когда российские предприятия могут попросить поручительства или гарантии в отношении зарубежных фирм.

11.1. Поручительство банка

Поручительство — это договор, возникающий между кредитором и поручителем должника. В определенных случаях поручителем выступает банк.

Поручительство обязывает поручителя отвечать перед кредитором некоего физического или юридического лица за исполнение последними своих обязательств полностью или частично. Поручительство носит безотзывной характер.

Поручитель не вправе без согласия кредитора в одностороннем порядке отказаться от поручительства или изменить его условия.

Поручитель по общему правилу несет обязанность в денежной форме возместить неисполненное обязательство должником. этой обязанности поручителя определяется условиями договора поручительства. Эти условия предусматривают сумму платежа, сроки и условия выплаты, порядок расчета между кредитором должника и т.д.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме независимо от его содержания, в частности, независимо от суммы обеспечиваемого поручительством .обязательства и срока договора.

Поручительство и обеспечение выдаваемой ссуды должно быть удостоверено нотариально и представлено ссудозаемщиком в учреждение банка. Удостоверение поручительства осуществляется в нотариальных конторах или в местных органах власти, если нет государственной нотариальной конторы.

Если иное не установлено договором поручительства, должник и поручитель в случае неисполнения обязательства отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение убытков, уплату неустойки. Лица, давшие поручительство совместно, отвечают перед кредитором солидарно.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручателю документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. При отказе кредитора         передать         поручителю документы, удостоверяющие требование кредитора, или права. обеслечиващие это требование, поручитель вправе задержать исполнение обязательства.

Поручительство теряет силу в связи с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю.

Если срок исполнения обязательства не указан или не определен моментом востребования, то при отсутствии иного соглашения ответственность поручателя прекращается по истечении года со дня заключения договора поручительства.

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы.

Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в 1999 г.

в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Целью моей работы является: охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентов и исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Россия не является исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковская система.

Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму.

«Сегодня спасти банки – это спасти экономику».

Задачей исследования информации в данной курсовой работе является определить понятие банков как элемента банковской системы, провести анализ структуры банковской системы, изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков, а также других организаций, входящих в эту систему.

Не должны остаться без внимания в этой курсовой работе тенденции денежно-кредитного регулирования в Российской Федерации, так как на данном этапе развития банковской системы и экономики страны данный вопрос занимает определенно значительную нишу в области исследования и разработок функционирования данного вида деятельности.

Изучение роли банковской системы здесь крайне велико. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений.

Это дает нам основание считать, что банковская система — это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению — банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее, при анализе получают более развернутую характеристику.

Структура данной курсовой работы будет включать в себя три раздела, которые в свою очередь поделены на параграфы.

Первый блок работы будет включать в себя общие понятия банков и структуры банковской системы. В нем конкретно будут рассматриваться классификация банков, структура банковской системы, деятельность центрального банка, а именно цели, задачи и функции центрального банка и конечно особенности деятельности Банка России.

Далее в первом разделе путем анализа я постараюсь охарактеризовать коммерческие   банки и другие финансово-кредитные учреждения. Также рассмотрению будут подлежать принципы деятельности коммерческих банков, их функции и правовая база, постараюсь уделить внимание обеспечению устойчивого развития коммерческих банков.

И в заключении первого блока работы будут указаны тенденции денежно-кредитного регулирования в России.

Второй блок курсовой работы будет включать в себе понятие банковской тайны, определение предоставления кредитной организацией государственным органам сведений, составляющих банковскую тайну и преступления, направленные на незаконное получение информации.

В третьем блоке будут отмечены банковские кризисы, а именно понятие банковских кризисных состояний, ошибки прошлых лет, их последствия и пути выхода из данной ситуации.

Источник: http://www.bibliotekar.ru/bank-13/35.htm

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Поручительство банка это

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого.

Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами.

Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись.

А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик.

То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью.

Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи.

Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас «такую малость» всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/poruchitel-po-kreditu-kakova-otvetstvennost-v-sluchae-nevyplaty/

Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору

Поручительство банка это

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://fincult.info/article/menya-prosyat-stat-poruchitelem-po-kreditu-nado-li-soglashatsya/

Кто такой поручитель по кредиту? Требования и ответственность поручителя по кредиту

Поручительство банка это

Кредитные учреждения не готовы идти на риск и выдавать заёмщикам требуемую сумму, если подтверждённый доход последних не удовлетворяет условиям кредитора

Но, что делать, если деньги нужны сейчас и в полном объёме?

Привлечь дополнительного ответчика! Подробнее о таких ответчиках и о том, чем они помогут в одобрении кредита в финансовой организации, можно узнать, читая далее.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, готовое в равной степени отвечать за исполнение заёмщиком своих обязательств перед заимодателем.

Он отвечает перед заимодателем в случае, если заёмщик по любым причинам не в состоянии выполнить свои обязательства по возвращению долга.

Банки зачастую требуют привлечения не одного, а двух или трёх поручителей, что снижает риски просрочек платежей и возврата ссуды. Между сторонами оформляется соответствующий договор, по условиям которого каждый участник отвечает перед кредитором.

У заёмщика поиск поручителя может вызвать серьёзные сложности, но, если деньги очень нужны, то это станет неплохим решением, когда банк отказывает в ссуде из-за недостаточного дохода её получателя.

Гарант может выручить и в том случае, если заёмщик не может предоставить адекватный залог, требуемый кредитором.

Согласно законодательству Российской Федерации, гарант не имеет права претендовать на выданные кредитором деньги или имущество, купленное на них заёмщиком.

В случае неисполнения заёмщиком своих обязательств перед банком или иным кредитором все споры между гарантом и заёмщиком решаются на добровольной основе, либо через обращение в суд, если одна из сторон считает себя ущемлённой.

Кто может быть поручителем?

Солидарным ответчиком по кредиту может быть не только родственник или друг. Хотя, в случае с физическими лицами происходит именно так. Но гарантом может быть и организация или посторонний человек, если для этого есть веские основания или взаимный интерес.

Гораздо интереснее взаимоотношения между юридическими лицами. Схемы оформления поручительства в этом случае бывают многоуровневыми, когда одно юридическое лицо поручается за другое, а за другое — третье, причём с разной степенью ответственности перед кредитором. Но будем исходить из того, что гарантом является физическое лицо.

Права и обязанности поручителя

Отношения между кредитором, гарантом и получателем ссуды регулируются по двум направлениям: законодательно, и на основе заключённых договоров и соглашений между сторонами. Закон всегда является преобладающим фактором.

Поручителю важно подтверждать все действия по исполнению своих обязательств перед кредитором и заёмщиком документально. Это облегчит в дальнейшем защиту своих прав, в том числе и в судебном порядке, при возникновении споров.

Гарант имеет право:

  • Взыскать убытки с заёмщика, если тот нарушил условия сделки, что повлекло издержки для гаранта.
  • Требовать реализации других прав, обозначенных в договоре или соглашениях, заключённых между сторонами, если нет противоречий законодательству.

Обязанности поручителя сводятся к одному основному моменту – солидарно отвечать перед заимодателем за выполнение обязательств по договору или соглашению в случае, когда получатель ссуды не может это сделать самостоятельно.

Смотрите на эту же тему:  Что такое кредитная линия? Виды кредитных линий

Дополнительно к обязанностям поручителя относятся:

  • Своевременное предоставление по запросу кредитора документов, необходимых для аккуратного исполнения гарантом своих обязательств.
  • Информирование банка об изменениях финансового положения, которые могут негативно отразиться на погашении ссуды, суммы процентов и других платежей в адрес кредитора.
  • Уведомление кредитной организации о других существенных обстоятельствах, возникших у поручителя (судебные процессы, аресты имущества, другие санкции) и препятствующих неукоснительному исполнению обязательств перед заимодателем.

В связи с изложенным, потенциальному поручителю следует задуматься, стоит ли участвовать в подобных сделках, рассчитать возможности и риски.

Правила заключения договора поручительства

Договор поручительства (далее ДП) – это основополагающий документ, регулирующий отношения между кредитором и гарантом в части исполнения обязательств по уплате долга при отсутствии возможности или желания у заёмщика сделать это самостоятельно.

ДП заключается на условиях кредитора согласно законодательству, применяемому для оформления этого документа.

Законом установлен ряд требований для кредитных организаций по оформлению договора поручительства:

  1. Необходимые поля в ДП должны быть заполнены собственноручно гарантом.
  2. Должны быть указаны полные реквизиты гаранта с указанием фактического места проживания.
  3. Обязательно должна быть ссылка на кредитный договор с указанием условий погашения ссуды, процентов и штрафов.
  4. Должна быть указана информация о кредиторе и заёмщике.
  5. Указываются условия, когда наступает ответственность поручителя.
  6. Сумма поручительства должна быть также указана прописью для избегания неверной трактовки.

ДП может заключаться, как одновременно, так и по прошествии некоторого времени после заключения основного договора. Приоритетным для финансовых организаций является первый вариант, так как деньги ещё не выданы заёмщику. Вед тогда в основном договоре можно сделать ссылку на участие в сделке третьей стороны, несущей солидарную ответственность.

Требования к поручителю

К поручителям банки предъявляют не менее жёсткие требования, чем к заёмщикам. Вот лишь некоторые из них:

  • Возраст старше 18 (часто выше 21 года).
  • Гражданство РФ и постоянная регистрация по месту оформления кредита.
  • Наличие подтверждённого регулярного дохода в течение 6 месяцев и более.
  • Аккуратная кредитная история.
  • Наличие обеспечения (недвижимость, транспортные средства, вклады и пр.).

У каждого заимодателя требования могут отличаться, но эти являются основополагающими при рассмотрении заявки на получение ссуды.

Все взаимоотношение между гарантом, заёмщиком и кредитором регулируются Гражданским Кодексом РФ.

Неоднозначно банки подходят и к наличию или отсутствию родственных связей между гарантом и заёмщиком. Одни финансовые учреждения рассматривают это, как плюс, другие – как минус. Суть последнего мнения заключается в том, что, если кто-то со стороны готов поручиться за получателя ссуды, то это автоматически гарантирует хорошую репутацию и добросовестность заёмщика.

Ответственность перед кредитором

Ответственность за выполнение обязательств по договору поручительства и иным соглашениям, имеющим отношение к сделке, регулируется статьёй 363 ГК РФ, что подразумевают равную с заёмщиком степень ответственности по возврату займа.

Гарант обязан отвечать не только за погашение ссуды и процентов по ней, но и штрафов, пени, комиссий и других обязательств, возникших в течение срока действия соглашений.

Поручающемуся следует внимательно изучить, как основной договор, так и договор поручительства. Уровень ответственности и рисков для поручителя крайне высок, поэтому не стоит пренебрегать подобными мерами даже, если заёмщиком является друг или родственник.

Реализация прав в период действия договора

Как одна из сторон договора, поручитель имеет право в период его действия:

  1. Запрашивать любую информацию и документы у кредитора и заёмщика, имеющую отношение к исполнению обязательств по договору займа.
  2. Запрашивать у кредитора пересмотра некоторых пунктов договора, если они не соответствуют действующему законодательству.
  3. Требовать от банка соблюдения прав поручителя, если таковые были нарушены.
  4. Обращаться в суды, если иным образом нет возможности соблюсти законные интересы поручителя.
  5. Интересоваться процессом погашения.

В случае перехода обязанности по выплате ссуды к гаранту, последний имеет право запросить реструктуризацию задолженности у кредитора.

Права поручителя при закрытии кредита

В случае, когда гарант погасил долг самостоятельно, договор прекращает своё действие. К солидарному ответчику переходит право требования к заёмщику вернуть уплаченную гарантом сумму. Если полюбовно договориться не удаётся, гарант имеет право обратиться в суд.

Также гарант может требовать компенсации с заёмщика за понесённые убытки в рамках исполнения обязательств перед выдавшей заём организацией.

Важно иметь на руках подтверждающие документы о том, что обязательства перед банком исполнены в полном объёме, а также другие документы, удостоверяющие понесённые поручителем затраты.

Финансовые и юридические тонкости

Самая большая проблема заключается в том, что при просрочке платежа по ссуде заёмщиком, кредитная история будет испорчена также и у поручителя. Поэтому гаранту важно контролировать процесс погашения долга заёмщиком и быть с ним всегда на связи, чтобы не допустить просрочек.

Статус поручителя накладывает некоторые ограничения на получение ссуд в кредитных организациях. При выдаче займа поручителю, банк будет оценивать общую долговую нагрузку, в том числе и ту, которая потенциально может возникнуть по ДП.

Стоить помнить и про срок исковой давности. Это особенно актуально в случае, когда в договоре не указаны сроки оплаты, либо срок действия самого ДП. По закону срок исковой давности составляет 3 года. Поручительство аннулируется в случае, если банк в одностороннем порядке изменил пункты договора.

Субсидиарная или солидарная ответственность

В основном, все договора поручительства заключаются под условие солидарной ответственности (статья 363 ГК РФ). То есть гарант несёт равную по степени с заёмщиком ответственность.

Но в отдельных случаях по договорённости сторон может налагаться субсидиарная (частичная) ответственность за исполнение гарантом обязательств перед заимодателем.

Данный вид ответственности удобен заёмщику, если по каким-либо причинам он не сможет погашать в полном объёме свой долг перед кредитором.

Кредитор обязан предоставить доказательства невозможности осуществления заёмщиком полноценных выплат.

Заключение

Из статьи следует, что поручительство накладывает весомые обязательства на субъект сделки, заключающий соответствующий договор. Реализация прав гаранта, как в период действия, так и по окончании срока действия договора, сопряжена с массой сложностей.

Ввиду всего изложенного подходить к вопросу предоставления гарантий банку и заключения договора поручительства нужно крайне внимательно и осторожно.

(7 4,86 из 5)
Загрузка…

Источник: https://bizneslab.com/kto-mozhet-stat-poruchitelem-po-kreditu/

Личный юрист
Добавить комментарий