Реструктуризация кредита это википедия

Овердрафт: что это такое простыми словами, как работает и как оформить в банке в 2019 году

Реструктуризация кредита это википедия

С английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over — сверх, draft — проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы».

Банк как бы дает немножко взаймы. На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев.

То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту но и предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.

К сведению: если Вас интересует информация об овердрафте для юридических лиц, тогда Вам нужно посетить сайт — Prostobiz.ua — путеводитель в мире бизнес-финансов

Получается, овердрафт — это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок.

На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита.

Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи — и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит — это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко.

Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет.

Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту.

Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

«Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро», — говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка.

Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: «Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета».

И казалось бы, радоваться надо — никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток — проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

Чтобы узнать сколько стоят сегодня кредиты в украинских банках, Вам необходимо посетить следующие разделы на нашем сайте:

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита.

Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком.

В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа.

Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному.

И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно — особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным». Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации.

Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие.

Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт — до конца месяца погаси. Полностью.

Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени.

Опять же, есть разные кредиты — с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается.

Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус — ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта — весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт довольно привлекательный продукт.

Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт.

Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

В каких случаях держатель виртуальной карты может воспользоваться разрешенным овердрафтом сам того не подозревая? От чего зависит размер лимита разрешенного овердрафта? Когда держатель виртуальной карты может случайно превысить разрешенный овердрафт и воспользоваться несанкционированным овердрафтом?

Режим карточного счета для виртуальной карты ничем не отличается от обычной платежной карты, поэтому овердрафты, предоставляемые по такому счету, также ничем не отличаются и их размер зависит только от кредитоспособности клиента и готовности банка предоставить овердрафт.

Конечно, если тарифный пакет виртуальной карты предусматривает оплату годового обслуживания и по карте установлен овердрафт, то возможна ситуация, когда человек попадет в овердрафт, своевременно не оплатив эту комиссию банку, а вот оплатить услугу, которая стоит больше, чем у него есть средств на карте, без наличия овердрафта невозможно. Может возникнуть и несанкционированный овердрафт, причем вне зависимости от того установлен ли лимит дозволенного овердрафта. Одним из таких случаев может стать списание средств со счета, когда операция совершалась за рубежом, и возникнуть такой овердрафт может именно из-за разности курсов валют на момент совершения покупки и момент списания средств с карточного счета, а между двумя этими событиями может пройти до двух недель, за которые курс может существенно измениться.

Источник: https://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/chto_takoe_overdraft_i_chem_on_otlichaetsya_ot_kredita

Реструктуризация кредита юридического лица

Реструктуризация кредита это википедия

Процедура реструктуризации кредитных обязательств юридических лиц не имеет принципиальных отличий от процедуры реструктуризации кредитов физических лиц, однако характеризуется некоторыми нюансами, обусловленными спецификой корпоративного кредитования и финансового положения юридических лиц.

Замечание 1

Кредитные организации практикуют индивидуальный подход к процедуре реструктуризации кредитных обязательств юридических лиц, что повышает вероятность получения ее одобрения и обеспечивает широкую вариативность условий.

Как правило, причиной обращения юридических лиц в кредитную организацию с целью реструктуризации кредита не обязательно является неспособность осуществить его погашение в установленные сроки.

Наличие дебиторской и кредиторской задолженности на балансе организации – это обычная практика, более того часть этой задолженности может быть просрочена.

В связи с этим обращение в кредитную организацию с целью реструктуризации кредита свидетельствует о существенных проблемах в деятельности организации.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В качестве основных целей реструктуризации кредитов юридических лиц можно обозначить следующие задачи.

Во-первых, это снижение финансовой нагрузки. Кредит юридического лица в этом случае выступает либо в качестве основного его долга, либо в качестве части общих обязательств, требующих реструктуризации в целом.

В последнем случае организация может иметь возможность осуществлять погашение кредита на первоначальных условиях, однако общая долговая нагрузка ей может не выполняться по причине отсутствия денежных средств в достаточном объеме.

В результате погашение кредита может создать препятствия к дальнейшему развитию бизнеса, направлению средств на финансирование наиболее значимых для организации проектов и направлений деятельности или своевременному погашению иных обязательств.

Именно поэтому организация обращается в банк с запросом о реструктуризации задолженности по кредиту, которая позволяет пересмотреть условия кредитования с целью формирования для юридического лица более благоприятных финансово-экономических условий и обеспечения баланса доходов и расходов;

Во-вторых,- обеспечение безопасности активов и счетов. Банк, осуществивший кредитование юридического лица, не всегда является его основным кредитором, однако, как субъект финансовых отношений он располагает значительным арсеналом средств воздействия на деятельности заемщика.

Так, в случае возникновения просрочки по уплате кредита банк имеет возможность применения такой меры как блокировка счета клиента, что зачастую приводит к возникновению серьезных проблем.

В отношении активов юридического лица существует опасность обращения взыскания на них, что может лишить организацию необходимого оборудования или производственных помещений, особенно в том случае если они выступали в качестве предмета залога при получении кредита;

В-третьих, — предотвращение банкротства, в первую очередь, по инициативе кредитора. Для обращения в суд с заявлением о признании юридического лица банкротом последнему достаточно иметь просроченную задолженность в размере свыше 300 тысяч рублей в течение трех месяцев.

С учетом возможного объема обязательств юридических лиц такие показатели являются крайне низкими и создают высокую вероятность банкротства.

Кроме того, процесс по признанию банкротства даже в условиях погашения обязательств по спорному долгу может повредить репутации организации и привести к аналогичным искам от других кредиторов.

Подходы к реструктуризации кредита юридического лица

Существует несколько вариантов подхода к реструктуризации кредита юридического лица:

  • посредством пересмотра основных начальных параметров кредитования (как правило, сокращение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования);
  • посредством пересмотра всех начальных параметров кредитования путем заключения нового кредитного договора;
  • посредством изменения валюты кредитования;
  • посредством применения рассрочки/отсрочки платежей;
  • посредством списания неустойки за невыполнение условий кредитного договора;
  • посредством разработки индивидуальных схем реструктуризации.

Этапы реструктуризации кредита юридического лица

Одобрение банком запроса о реструктуризации кредита, в первую очередь, зависит от сложности финансового положения юридического лица. Чем оно сложнее, тем труднее будет получить одобрения банка. В критическом состоянии, предшествующем банкротству, обязательным условием простого рассмотрения заявки на реструктуризацию выступает грамотный и продуманный антикризисный план.

Реструктуризация кредита юридического лица предполагает следующие этапы:

  1. Представление банку заявления предусмотренной формы в совокупность и с пакетом документов или направление банку обращения с целью последующего проведения переговоров, направленных на получение первичного одобрения и согласование основных параметров реструктуризации.
  2. Разработка плановых мероприятий реструктуризации, выполняемых должником самостоятельно с последующим представлением банку. После ознакомления банка с предложениями организации кредитная организация осуществляет подготовку программы реструктуризации и представляет ее клиенту на согласование.
  3. Ведение переписки или переговоров с банком с целью согласования условий реструктуризации, учета предложений обеих сторон сделки и достижения взаимовыгодных договоренностей относительно предстоящей реструктуризации. Это наиболее сложный этап реструктуризации, призванный минимизировать риски обеих участников сделки.

В случае получения отказа в реструктуризации кредита от банка, в котором он получен, юридическое лицо может обратиться в другой банк с целью получения нового кредита для погашения имеющегося или с заявкой на проведение целевого рефинансирования.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/restrukturizaciya_kredita_yuridicheskogo_lica/

Креді Агріколь Банк

Реструктуризация кредита это википедия

Креди Агриколь Банк — это современный универсальный банк и старейший иностранный банк в Украине. Владельцем банка является одна из крупнейших финансовых групп мира — Credit Agricole (Франция).

Креди Агриколь Банк работает на финансовом рынке Украины с 1993 года и предлагает полный спектр банковских услуг корпоративным клиентам и физическим лицам, включая премиум-клиентов.

Согласно классификации Национального банка Украины, Креди Агриколь Банк входит в группу крупнейших банков и занимает 9 место по объему активов среди банков Украины.

Региональная сеть банка охватывает все области Украины и насчитывает 150 отделений. Собственная банкоматная сеть Креди Агриколь Банка  состоит из более чем 300 банкоматов.

Креди Агриколь Банк № 6 среди самых прибыльных банков Украины по финансовым результатам 2018 года.

Креди Агриколь Банк также принадлежит к самым надежным и стабильным банкам в Украине, о чем свидетельствуют наивысший возможный национальный долгосрочный рейтинг Fitch в Украине — AAA, лидерские позиции в рейтингах устойчивости банков, надежности банковских вкладов, а также отметки ведущих украинских периодических изданий.

Более 280 000 активных клиентов-физических лиц и около 18 000 корпоративных клиентов (среди которых более 1000 международных корпораций и крупных локальных компаний, более 1600 средних компаний и более 15 000 представителей малого и среднего бизнеса) доверили свои финансовые дела Креди Агриколь Банка. Это свидетельствует о надежности и отличной деловую репутации Креди Агриколь Банка.

Банк предоставляет полный спектр услуг бизнесу, уделяя особое внимание сотрудничеству с компаниями агропромышленного комплекса. Как стратегический партнер для агробизнеса, Креди Агриколь Банк предлагает своим клиентам сочетание аграрной и финансовой экспертизы, а также инновационные решения для украинского рынка.

Креди Агриколь Банк занимает уверенные позиции на рынке автокредитования. В 2008 году Креди Агриколь стал первым банком в Украине, который начал партнерские программы с производителями автомобилей.

Сегодня банк сотрудничает с более 400 автосалонами.

Креди Агриколь Банк является единственным банком в Украине, который имеет сертификат соответствия автомобильного кредитования международному стандарту ISO 9001.

Креди Агриколь Банк является «тихой гаванью» для премиум-клиентов, которых в банке более 10 000. Клиентам этого сегмента доступно эксклюзивное обслуживание в специальном отделении, расположенном в центре Киева, а также в премиальных центрах обслуживания в регионах.

Креди Агриколь Банк стремится быть в первой десятке «цифровых» банков Украины и уделяет особое внимание инновациям в сфере информационных и диджитал технологий. Банк предлагает клиентам широкий спектр цифровых решений: интернет и мобильный банкинг, бесконтактные платежи, операции в сети интернет. 72% клиентов банка являются зарегистрированными пользователями интернет-банкинга.

Креди Агриколь Банк является социально ответственной компанией. В банке действует программа «We Сare», состоящая из трех направлений: забота о сотрудниках, благотворительность и «зеленые» инициативы.

Креди Агриколь Банк вошел в ТОП-10 украинских компаний, которые заботятся о природе и инвестируют в окружающую среду (журнал «Власть Денег» 2016).

А уже в 2019 году банк вошел в ТОП-20 компаний, которые инвестируют в корпоративную социальную ответственность (по результатам рейтинга журнала «Власть денег»).

В составе мощной команды Креди Агриколь Банка более 2300 сотрудников, которые разделяют ценности банка, являются настоящими профессионалами и заботятся о высоком качестве обслуживания клиентов.

Благодаря поддержке сильного акционера Credit Agricole является одним из наиболее эффективных и стабильных банков Украины.

Главный офис: ул. Пушкинская, 42/4, 01024, г. Киев.

О Группе Credit Agricole

Группа Credit Agricole является главным партнером французской экономики и одной из крупнейших банковских групп Европы. Это ведущий розничный банк в Европе, имеет самый большой портфель активов в управлении, является первым в отрасли банковского страхования и третьим в сфере проектного финансирования в Европе. Группа Креди Агриколь обслуживает 51 миллиона клиентов.

Работая в 47 странах, группа Креди Агриколь является ключевым партнером, оказывает поддержку проектам клиентов во всех сферах розничного банковского бизнеса и сопутствующих специализированных бизнес-линий: ежедневные банковские операции, депозиты, кредиты на жилье и потребительские кредиты, страхование, private banking, управление активами лизинг и факторинг, а также корпоративный и инвестиционный банкинг.

Банк является:

  • принципиальным членом VISA International;
  • принципиальным членом MasterCard International Incorporated;
  • членом Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем «EMA»;
  • членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц;
  • участником ОАО «Межрегиональный фондовый союз» (МФС);
  • членом ФБР и К (Форум по безопасности расчетов и операций с платежными картами);
  • членом Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ);
  • членом Американской торговой палаты в Украине;
  • членом Европейской бизнес-ассоциации;
  • членом Форума Лидирующих Международных Финансовых Организаций;
  • членом Ассоциации «Французское деловое сообщество в Украине».
  • членом Британо-Украинской торговой палаты;
  • членом Харьковского банковского Союза.

Источник: https://credit-agricole.ua/ru/o-banke/pro-credit-agricole-ukraine

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

Реструктуризация кредита это википедия

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%.

Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор.

В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора.

То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита.

В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения.

Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно.

Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк.

Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Источник: https://lifehacker.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-ili-kak-minimizirovat-dolgi/

Что такое

Реструктуризация кредита это википедия

ТАСС-ДОСЬЕ. 20 февраля 2019 года президент России Владимир Путин в послании Федеральному собранию предложил ввести «ипотечные каникулы» для граждан, которые временно лишились дохода и не могут продолжать выплаты по кредиту. По словам Путина, это даст возможность заемщикам сохранить единственное жилье, а платежи по кредиту передвинуть на более поздний срок.

Что такое ипотека и «ипотечные каникулы»

Ипотека (ипотечный кредит) — банковский кредит, предоставляемый под залог недвижимости. В России чаще всего объектом залога является вновь покупаемое жилье.

«Ипотечные каникулы» — одна из форм реструктуризации кредита, отсрочка по погашению платежей, которую банк предоставляет заемщику на определенный срок. Каникулы не предусматривают сокращения общих выплат по кредиту, но предполагают продление периода его погашения или увеличение размера последующих платежей.

Инициатива Центробанка РФ об «ипотечных каникулах»

4 сентября 2018 года, выступая на пресс-конференции в Сочи, председатель Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что Центробанк считает необходимым предоставить заемщикам право реструктуризации кредита в случае потери работы.

4 декабря того же года первый зампред Центробанка Сергей Швецов на круглом столе в Совете Федерации предложил ввести в стандарт ипотеки в России возможность для граждан временно отказаться от выплаты по ипотечному кредиту.

Банком России были разработаны поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» в части предоставления заемщику права на изменение графика платежей.

Согласно документу, заемщик может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации ипотеки, если сумма его займа не превышает 10 млн рублей, а с момента оформления ипотеки прошло более одного года. Также период просрочки по платежу не должен превышать 60 дней подряд.

Еще одно обязательное требование — среднемесячный доход семьи заемщика, рассчитанный за три месяца, должен снизиться минимум на 30%.

Законопроект предусматривает, что кредитор будет обязан в течение десяти дней обеспечить возможность заемщику заключить соглашение об уменьшении размера обязательных платежей на срок от шести месяцев до одного года. Законопроект был вынесен на рассмотрение банковским сообществом.

12 февраля 2019 года во время обсуждения в Казани нацпроекта «Жилье и городская среда» президент РФ Владимир Путин поддержал инициативу о введении «ипотечных каникул».

Международный опыт

Практически во всех странах с развитой банковской системой для заемщика, оказавшегося в трудной ситуации, существуют различные варианты рассрочки платежа. Так, в Великобритании «ипотечные каникулы» для такой категории граждан предоставляются всеми банками.

В зависимости от обстоятельств, в которых оказался заемщик, а также при условии отсутствия у него задолженности по кредиту, перерыв в выплатах может составлять до шести месяцев. В особых случаях кредиторы позволяют взять отсрочку до 12 месяцев.

В некоторых банках «ипотечные каникулы» можно взять только в том случае, если соотношение неоплаченного кредита к стоимости имущества ниже 80%.

В Германии банки, выдающие ипотечные кредиты, имеют специальные программы по отсрочке платежей. Ими могут воспользоваться граждане, столкнувшиеся с временным снижением дохода или оказавшиеся в другой сложной финансовой ситуации. Конкретные условия включения заемщика в такую программу обговариваются клиентом со своим банком.

В Ирландии «ипотечные каникулы» предоставляются не во всех банках. Некоторые кредиторы позволяют сделать перерыв заемщикам, испытывающим определенные сложности (например, тем, кто вынужден делать срочный ремонт, оплачивать обучение или находится в отпуске по беременности и родам). Отсрочка выплат по кредиту может составлять до шести месяцев, прекращение выплат процентов — до 12 месяцев.

Во Франции для должника, находящегося в сложной ситуации, включая потерю работы, предусмотрена возможность моратория на выплаты по любому кредиту, в том числе по ипотеке.

Заемщик может обратиться в Комиссию по вопросам задолженности (действует в каждом округе, орган Банка Франции), которая будет действовать от его имени в ходе переговоров с банком. Максимальный срок приостановки выплат — 24 месяца.

Однако комиссия может настоять на продаже ипотечной квартиры, если у должника есть другое жилье. Если в конце отсрочки должник остается неплатежеспособным, то комиссия может рекомендовать частично аннулировать долг.

Во всех странах, банки которых предоставляют отсрочки по ипотечным выплатам, проценты по кредиту во время каникул продолжают начисляться, и таким образом конечная стоимость ипотеки растет. 

Источник: https://tass.ru/info/6139793

Личный юрист
Добавить комментарий