Реструктуризация микрозайма

Реструктуризация долга в МФО по займу: способы, порядок, документы и отзывы

Реструктуризация микрозайма

В статье мы рассмотрим, как осуществляется реструктуризация микрозайма в МФО. Узнаем, какие причины являются поводом для реструктуризации и какие документы нужны для ее оформления. Мы подготовили для вас образец заявления, пошаговую инструкцию по проведению реструктуризации и собрали отзывы о займах.

Что такое реструктуризация займов

Займы в микрофинансовых организациях — это удобный способ быстрого решения денежных проблем. Однако, нередко случаются непредвиденные ситуации, препятствующие своевременной выплате задолженности. Это может привести к долговой яме, в результате которой заемщик не в состоянии своевременного погасить имеющийся кредит.

Единственный законный выход в данной ситуации — реструктуризация долга в МФО. Это вынужденная мера, используемая клиентами в случае невыполнения своих обязательств перед кредитором.

Под реструктуризацией понимается изменение условий действующего соглашения с целью уменьшения финансовой нагрузки.

На вопрос, можно ли сделать реструктуризацию в МФО, мы отвечаем положительно. Порядок ее использования предусмотрен в Положении о реструктуризации задолженности в МФО.

Реструктуризация дает возможность:

  • Избежать негативной отметки в кредитной истории.
  • Сохранить рабочие отношения с компанией.
  • Справиться с тяжелой финансовой ситуацией.
  • Избежать введения пени и прочих санкций за несвоевременную выплату задолженности.

Отсрочка платежа

Отсрочка платежа — это приостановление начисления процентов по займу на определенный период. Услуга предполагает предоставление необходимого времени для накопления или получения денежных средств, которые нужно выплатить в счет погашения действующей задолженности.

Отсрочка дается клиенту МФО, как правило, бесплатно и на определенный период, в течение которого не начисляется комиссия. Услуга может предоставляться на несколько месяцев в зависимости от политики компании и ситуации в каждом отдельном случае.

Продление действия договора

Пролонгация займа — продление срока действия микрокредита после окончания даты его полного погашения. Услуга предоставляется большинством МФО, и может быть активирована пользователем в личном кабинете на сайте компании.

Пролонгация, как правило, платная и распространяется только на основной долг по кредиту.

Ее можно использовать после уплаты процентов за период пользования заемными средствами. Максимальный срок действия услуги — 30 дней. В некоторых МФО пролонгация активируется автоматически сразу после истечения срока выплаты, если деньги не поступили на счет компании.

Процентная ставка после пролонгации не может расти, что прямо запрещено законом «О микрофинансовой деятельности».

В каких случаях может быть оформлена реструктуризация микрозаймов

Реструктуризацию займа можно оформить в следующих случаях:

  • Потеря работы, являющейся основным источником дохода заемщика.
  • Снижение величины зарплаты не по вине клиента МФО.
  • Длительная утрата трудоспособности вследствие болезни.
  • Форс-мажор, способствовавший потере или существенному повреждению имущества — наводнение, пожар и т. д.

Как подтвердить собственную неплатежеспособность?

Для подтверждения неплатежеспособности клиенту необходимо явиться в МФО, где нужно предоставить пакет документов.

Оформление реструктуризации предполагает наличие следующих бумаг:

  • Паспорта РФ.
  • Копии трудовой с отметкой об увольнении.
  • Справки о доходах за полгода.
  • Бумаги с центра занятости о постановке на учет, с размером выплачиваемых пособий.
  • Письменного согласия на реструктуризацию прямого члена семьи (например, супруга).

Как оформить реструктуризацию задолженности по займам?

В случае невозможности своевременного погашения займа по объективным причинам клиент МФО должен:

  1. Посетить офис компании, где необходимо объяснить сложившуюся ситуацию и подтвердить ее с помощью вышеперечисленных документов.
  2. Согласовать с менеджером возможный вариант разрешения ситуации.
  3. Подать заявление о реструктуризации задолженности.
  4. Дождаться решения по заявлению, подписать необходимую документацию по внесению изменений в действующий договор займа.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию?

В заявлении на реструктуризацию займа необходимо указать следующие сведения:

  • Ф.И.О.
  • Сведения из паспорта.
  • Номер договора займа.
  • Контакты.
  • Причины появления просрочки.
  • Реальный уровень дохода.
  • Желаемый размер последующих платежей.

Образец заявления на реструктуризацию долга в МФО представлен ниже.

Советы заемщикам

Оптимальный вариант для заемщика — использовать отсрочку платежа с подписанием нового кредитного соглашения. Для получения такой услуги вам нужно посетить офис МФО, где стоит постараться убедить менеджера о серьезности причин обращения. Документы, свидетельствующие о тяжелой финансовой ситуации, желательно предоставить сразу.

В процессе написания заявления о реструктуризации, указывайте только достоверные данные, поскольку предоставленные сведения могут быть проверены.

Отзывы клиентов, получивших реструктуризацию в МФО

Виталя, Санкт-Петербург:

«Периодически беру займы в Миг Кредит. Однажды я не рассчитал нагрузку, поэтому не смог вовремя погасить задолженность. Пришлось активировать пролонгацию и оплатить проценты на текущий момент. Услуга платная, и ее использование — не самый приемлемый вариант, но зато отсрочка по займу — на 30 дней. Всегда рассчитывайте свои силы при оформлении займа».

Игорь, Смоленск:

«У меня была сложная финансовая ситуация с деньгами из-за потери работы, поэтому я пользовался отсрочкой платежа в Кредито 24, где у меня непогашенный займ.

Процедура сложная, поскольку МФО неохотно идет на уступки, предлагая только пролонгацию. Но возможности даже частично оплатить долг у меня не было.

В офисе компании поставил ультиматум, что платить, вообще, перестану. В итоге мне дали отсрочку на 3 месяца».

Алексей, Москва:

«Один раз пользовался пролонгацией в СМС Финанс, когда не смог вовремя погасить кредит. Хоть и платить приходится за услугу, но есть время найти деньги для полного погашения займа. Дополнительная комиссия в целом невысокая».

(2 5,00 из 5)

Источник: https://servis-zaimov.ru/stati/restrukturizaciya-dolga-v-mfo.html

Что делать россиянам, попавшимся в лапы ростовщиков

Банк России который год наводит порядок в сегменте МФО. Уже введены ограничения по ставкам, по максимальному уровню накрутки на заем. Букавально в эти дни в Госдуме рассматривается законопроект, инициатором которого высиупил регулятор, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости.

В общем, работа по окультуриванию микрофинансового сегмента идет. Однако «токсичных выбросов» пока предостаточно.

А потому, если больше некуда обратиться, кроме МФО, потенциальным заемщикам следует знать и о «подводных камнях» этой отрасли, и о собственной технике безопасности — как не «подорваться» на займе до получки.

Опасные «хотелки»

В теории институт МФО предназначен для житейских ситуаций, не влекущих драматических последствий. Например, машину увезли на штрафстоянку, в кармане рублей 500 и до зарплаты два дня. За эти два дня на штрафстоянке набежит круглая сумма, а если взять на пару дней 5 тысяч в МФО, то машину можно будет забрать сразу, при этом переплата при ставке 1,5% составит всего 150 рублей.

Но чаще в МФО попадают либо по глупости, либо от жестокой нужды. Вот реальные истории, взятые с одного из сайтов:

«В долгах мы оказались как-то незаметно. Начиналось все как у всех, первый микрокредит оформляли на сотовый телефон. Работы официальной не было ни у меня, ни у мужа, но кредит нам одобрили. Все выплатили за год, через какое-то время в почтовом ящике обнаружили конверт с кредитной картой.

Активировали сразу, даже посчитали это знаком с небес, как раз требовалась некая сумма денег. Решили взять компьютер в кредит, оформили уже на меня, опять та же история: долг погасили, карту получили. В общем, за несколько лет у нас оказалось семь карт от разных контор, и три микрокредита.

Сами не заметили, как оказались в тупике.

«Тоже влипла с этими МФО… Займов около 20 штук. Как и у многих, возможности нет продлить. С сегодняшнего дня началась просрочка в одной конторе. Завтра будет в другой. Жутко… Боюсь…»

Но нередко поводом для обращения в МФО является реальная нужда, экстренная ситуация. На том же «горьком» сайте масса подобных историй. Вот одна из них. В одной некогда дружной семье сын-второклассник неудачно спустился с горки на лыжах. Операция на ногах, оплата последующей реабилитации. Кредит, пока банковский.

Потом выяснилось, что требуется еще одна операция. Еще кредит. А потом муж не выдержал и ушел, а мама осталась с сыном, которому еще предстояла длительная реабилитация, и с долгом в полмиллиона рублей. Кредиты в банках уже не давали. Тут в ход пошли микрозаймы.

Рассчитаться по ним сейчас у несчастной матери нет никакой возможности…

В экстренных ситуациях, понятно, некогда просчитывать финансовые последствия. А МФО предлагают деньги здесь и сейчас, достаточно предъявить паспорт. А с некоторых пор подать заявку можно и вовсе онлайн, не поднимаясь с дивана: средства переведут на карту без лишних проволочек. Легкость получения кредита сыграла злую шутку с немалым числом заемщиков.

Чаще всего, по оценкам экспертов, в МФО обращаются те, кому в банке кредит не дадут — либо доход не соответствует запрашиваемой сумме, либо заемщик уже испортил свою кредитную историю, ранее допустив просрочку. Особым компрометирующим обстоятельством является факт получения в прошлом микрозайма: бывшим клиентам МФО банки часто отказывают, считают их маргинальной группой.

Но от того, что банки отказывают в кредитах, людей, нуждающихся в деньгах, меньше не становится. Число вовлеченных в долговое колесо микрозаймов оценивается в 10 млн человек, и с каждым годом их количество увеличивается в среднем на треть.

Токсичный инструмент

В прошлом году заемщики микроинститутов на сколько нарастили долг, на столько — в пропорции — и не смогли его отдать. По данным исследования НРА, при росте рынка темпами под 40% просрочка прирастала со скоростью около 35%.

Низкую платежеспособность клиентов МФО косвенно подтверждает структура микрозаймов. По данным НРА, в четвертом квартале прошлого года удельный вес потребительских микрозаймов (более дорогих аналогов банковских кредитов) в общем портфеле составил 51,5%, микрозаймов «до зарплаты» — 21,6%. Эти два вида займов давно являются синонимами хронического безденежья тех, кто их берет.

Картина нарушения заемщиками платежной дисциплины в этом плане тоже выразительна. Согласно тому же исследованию просрочены выплаты почти по половине (41,4%) выданных потребительских микрозаймов. С займами до зарплаты и того хуже: уровень пролонгации — 26,4%, просрочки — 43,7%. Это ярко выраженный «токсичный» инструмент.

Как не лишиться крыши над головой

Легкость, с которой МФО «раздают» деньги, с лихвой компенсируется «тяжестью» выбивания долгов с нерадивых заемщиков: коллекторы, угрозы… Один заемщик обнаружил воткнутый в лобовое стекло своей машины топор, на рукояти которого был подвешен похоронный венок. Другого заемщика ткнули носом в порносайт, на котором, отредактированное в фотошопе, было размещено фото его ребенка.

Посетители сайта должников МФО делятся собственными историями. «Меня даже «В контакте» не было, но они брата там нашли, причем у нас с братом разные фамилии, потом в Фейсбуке его нашли, и начался террор на него и его семью. Кошмар…

Как же они это делают, как находят?». «Рядом со мной была дочь 5 лет и я на восьмом месяце. Я говорю — идите в суд. А они мне — мы в суд не ходим, мы не банк, мы мфо, мы типа по-другому работаем». (Орфография источника сохранена. — М.Т.

).

Как именно работают так называемые взыскатели долгов — на том же сайте: «Девушка предложила квартиру продать — за долг в 23 тысячи, больше трубку не беру». Речь, заметим, шла о московской квартире, которая по стоимости тысячекратно превосходит этот долг.

Но хотя бы сюжетам о том, как семьи заемщиков — вместе с ветеранами и несовершеннолетними детьми — оказываются на улице, будет поставлен заслон, как только примут закон о запрете кредитования под недвижимость. 

Обманчивая мизерность

Банк России, надо отдать ему должное, пытается навести порядок в сегменте МФО.

В январе этого года вступили в силу изменения в законодательстве, ограничившие ежедневную ставку по микрозаймам уровнем в 1,5%, максимальная сумма накруток теперь не может быть выше, чем в 2,5 раза относительно размера займа. Так, если заемщик взял 10 тыс.

рублей, то со всеми процентами, пени, штрафами он отдаст не более 35 тыс. руб. (10 тыс. — сам долг, 25 тыс. — предельная накрутка). В случае спецзайма (до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней) в день заемщик будет переплачивать не более 200 рублей.

Предельный размер ежедневной ставки будет снижаться и дальше: с нынешних полутора процентов до 1% с 1 июля. Но эта обманчивая легкость малых цифр не должна вводить заемщика в заблуждение. Максимальная ставка 1,5% в день означает 547,5% годовых.

То есть для пары дней — как в истории со штрафстоянкой — процентный платеж вполне приемлем. Но в месяц-то это получается уже 45%. А брать под такой процент «на жизнь» на несколько месяцев — попросту убийственно.

«Ни одна семья без вреда для здоровья не в состоянии обслуживать такие кредиты», — подтверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

К тому же, заверяют эксперты, МФО по-прежнему с легкостью обходят установленные ограничения. «Ростовщики успешно пользуются уловкой, которую граждане не сразу раскусывают.

МФО бесконечное число раз переоформляют просроченные займы, причем берут деньги как за сам факт реструктуризации, так и прибавляют к телу основного долга накопленные проценты, пени и штрафы — на которые вновь накручиваются проценты, пени и штрафы. Банк России такого рода манипуляции не в состоянии отследить.

И он, и законодатель делают вид, что требование закона, ограничивающее максимальную накрутку, соблюдается», — указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

К слову, и закон о коллекторах действует с 2017 года. Полномочия и нормы поведения сборщиков долгов на бумаге жестко регламентированы. Однако настойчивые звонки родственникам, крепкие ребята на пороге дома и похоронные венки на капоте — по-прежнему реальность.

И все-таки гайки в сегменте МФО — с переменным успехом — закручиваются. И, по прогнозу НРА, все больше микрофинансистов начнут блюсти чистоту балансов всерьез и все чаще отказывать в займах тем, кто по определению будет не в состоянии расплатиться. По оценкам агентства, доля таких отказов может составить 10–15%, что эквивалентно одному миллиону договоров.

«Физлицам будет еще сложнее привлечь необходимые заемные средства, а для значительного числа потенциальных заемщиков возможность оперативного привлечения средств для обеспечения своих жизненных потребностей будет отрезана: в первую очередь для целевой группы с месячным доходом до 30–35 тысяч рублей такая возможность резко снизится. Как следствие, они могут столкнуться с риском полного ухода из поля регулирования и законной защиты своих интересов», — предполагает старший директор рейтингов финансовых институтов НРА Карина Артемьева.

Иными словами, около миллиона человек не смогут перехватить пусть дорогой, но цивилизованный заем «до получки». Но это не означает, что они не смогут влипнуть. С отказом от МФО их нужда в деньгах не отпадет.

И тогда у них одна дорога — к «черным» ростовщикам. А с ними одними только телефонными звонками и неприятными разговорами можно и не отделаться.

Там репертуар — от «коктейля Молотова» ночью в окно до «силового» отжима единственного жилья.

Микрокредиты: как  не попасть в долговую кабалу

До принятия решения:

1. Проверьте, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО, — так вы обезопасите себя от мошенников.

2. Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали.

Если решение принято:

1. Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).

2. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.

3. Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Когда заем уже взят:

1. Сроки. Не забывайте, что микрозайм работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

2. Неустойка (штрафы, пени). Они могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты. Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

3. Сохраняйте документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

4. Полномочия коллекторов. Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

5. Права заемщика. Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источник: Банк России

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/04/16/u-menya-20-mikrozaymov-i-eto-koshmar.html

Реструктуризация долга микрозаймов

Реструктуризация микрозайма

Сравнить Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки
1000000 Руб.ОФОРМИТЬ 13 % 21-75 2-7 г.
2000000 Руб.ОФОРМИТЬ 11.9 % 23-70 13-84 мес.
5000000 Руб.ОФОРМИТЬ 9.9 % 20-70 12-60 мес.
3000000 Руб.ОФОРМИТЬ 11.99 % 12-84 мес.
5000000 Руб.ОФОРМИТЬ 9.9 % 24-60 мес.
3000000 Руб.ОФОРМИТЬ 9.9 % 84 мес.

Довольно часто человек берет деньги в долг, не рассматривая долгосрочные планы по финансированию, при этом может возникнуть ситуация, когда возможность вернуть заемные средства отсутствует.

Рынок денежного оборота предусматривает несколько выходов из подобных неурядиц, одним из которых является реструктуризация микрозаймов. Такая тенденция пошла из практики банковского обслуживания. Ее на вооружение приняли многие микрофинансовые организации (МФО) для расширения контакта с клиентом и привлечения потенциальных заемщиков.

Почему возникает задолженность?

Микрозаймы подразумевают не только малые суммы заемных средств, но и небольшие сроки на которые данные средства выдаются. Редко, когда договоренность с МФО может длиться дольше шести месяцев. Бывают случаи долгосрочных обязательств, но в основной массе компании, промышляющие малыми займами, предпочитают ограниченные сроки.

Если банки часто практикуют различные методики продления срока действия текущего кредита, МФО напротив предпочитают работать со строгими длительностями. С другой стороны, работая с большинством клиентов, даже с теми, которым отказали в обслуживании банковские структуры, микрокредиторы должны предоставлять широкий спектр услуг, дабы оставить действующую клиентуру и привлечь новую.

Предоставив действительно весомую причину невозможности расплатиться по обязательствам в срок, заемщик вправе рассчитывать на послабление. В данном случае таковым является возможность реструктуризации микрозаймов. Причины, по которым заемщик может обратиться за пересмотром условий договоренности, следующие:

  • изменение объема полученной платы за работу;
  • полная потеря источника денежных средств, являющегося основным;
  • ухудшение здоровья, подтвержденное медицинскими учреждениями;
  • финансовые неурядицы, связанные с жизненными потребностями (проблемы с жильем, пожары, наводнения);
  • обстоятельства, подходящие под статус форс-мажорных.

В любом случае МФО может предложить разную методику послабления для заемщика по действующей задолженности. Микрокредиторы располагают следующими инструментами изменения условий договоренности:

  • возможность временного отказа от начисления пени;
  • продление окончательного срока выплаты;
  • снятие процентов по общей сумме на определенный период;
  • продление срока действия соглашения строго после уплаты текущих процентов и начисленных штрафных санкций, без уплаты основного долга.

Вот актуальные предложения по рефинансированию микрозаймов:

Сравнить Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки
1000000 Руб.ОФОРМИТЬ 13 % 21-75 2-7 г.
2000000 Руб.ОФОРМИТЬ 11.9 % 23-70 13-84 мес.
5000000 Руб.ОФОРМИТЬ 9.9 % 20-70 12-60 мес.
3000000 Руб.ОФОРМИТЬ 11.99 % 12-84 мес.
5000000 Руб.ОФОРМИТЬ 9.9 % 24-60 мес.
3000000 Руб.ОФОРМИТЬ 9.9 % 84 мес.

Сравнить Ставка(%)* Максимальный срок Возраст Максимальная сумма
11.9 % 1-7 г. 23-60 2 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
9.9 % 60 мес. 21-75 3 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
120 мес. 35-85 30 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
11.99 % 60 мес. 21-70 5 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
11.3 % 24-60 мес. 20-70 700 000 Руб.ОФОРМИТЬ
14.9 % 36 мес. 18-70 1 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
15 % 60 мес. 23-70 2 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
10.99 % 60 мес. 23-67 2 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
9.9 % 12-84 мес. 3 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
9.9 % 23-67 1 300 000 Руб.ОФОРМИТЬ
9.99 % 84 мес. 18-70 3 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
11.5 % 60 мес. 21-65 1 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
9.9 % 2-5 г. 18-75 5 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
10.9 % 84 мес. 22-69 1 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
11.99 % 19-75 600 000 Руб.ОФОРМИТЬ
9.9 % 12-60 мес. 5 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
10.9 % 60 мес. 18-65 1 500 000 Руб.ОФОРМИТЬ
9 % 60 мес. 23-65 5 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
12.5 % 60 мес. 21-75 500 000 Руб.ОФОРМИТЬ
15.9 % 60 мес. 23-70 1 300 000 Руб.ОФОРМИТЬ
11 % 60 мес. 55-75 500 000 Руб.ОФОРМИТЬ
9.9 % 6-84 мес. 3 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
19 % 18-36 мес. 500 000 Руб.ОФОРМИТЬ
15 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ
20-85 1 000 000 Руб.ОФОРМИТЬ

Возможность отсрочки выплаты займа

Применяя сугубо индивидуальный подход к каждому клиенту, МФО может предложить на выбор – воспользоваться реструктуризацией микрозайма, при которой меняется окончательная сумма выплаты, либо списывается часть текущего долга, а также получить своеобразные кредитные «каникулы». Эта отсрочка позволяет заемщику собрать необходимую сумму денежных средств в определенный срок, не заботясь о текущих выплатах. Долги в данном случае «замораживаются».

Максимальный срок, который МФО готовы предоставить клиентам в качестве отсрочки составляет в среднем до четырех недель. Принимая во внимания условия предоставления денег, методику работы и индивидуальный подход к обратившимся соискателям, этот срок может меняться в большую или меньшую сторону. В этот период отсутствуют такие меры, как:

  • пени;
  • проценты по основной сумме и по задолженности;
  • штрафные санкции, предусмотренные договоренностью.

Среди МФО, которые без проблем предоставляют своим клиентам отсрочку можно назвать такие как «МигКредит», «Кредит 24» или «ВебБанкир». Получив неоспоримое подтверждение несостоятельности и невозможности погашения текущих выплат, кредиторы предлагают клиентам на выбор различные методики послабления. Выбор зависит не только от предпочтения клиента, но и от решения непосредственно МФО.

Важным моментом является срок обращения заемщика. Желательно предупредить кредитора о собственных финансовых проблемах не менее чем за три дня до наступления срока окончательной выплаты, иначе последний может не пойти на послабления.

Подтверждение невозможности уплаты по обязательствам

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

В большинстве случаев человек, занявший некоторую сумму денег, не может выплатить долг по причине изменения в собственных трудовых отношениях.

Резкое изменение суммы получаемой заработной платы или полная потеря работы является существенной причиной.

Доказать такие действия не составляет труда – достаточно предоставить документальное подтверждение от работодателя:

  • в случае изменения сумм, выплачиваемых ежемесячно, нужно представить справку о доходах;
  • при потере рабочего места необходимо предъявить трудовую книжку с соответствующей записью, либо ее копию;
  • при постановке на учет в службе занятости можно также представить справку из этого заведения.

Весомой причиной будет выступать болезнь заемщика, подтвержденная соответствующими справочными материалами из медицинских учреждений. Несомненным подтверждением текущих условий жизнедеятельности, способных повлиять на состояние договоренности будут:

  • отпуск по уходу за ребенком;
  • направление на прохождение военной службы.

Эти причины являются достаточно серьезными для МФО, чтобы пересмотреть условия договора по микрозайму и возможности его реструктуризации. На слово заемщику никто верить не будет, а потому все действия нужно подтвердить документально. После чего можно приступить к самой процедуре оформления.

Как происходит реструктуризация микрозаймов?

Заемщик сообщает представителю МФО о собственной несостоятельности, подтверждая ее документами. Заполняется заявление на отсрочку, либо предоставление иных условий выплаты по текущей договоренности.

Непосредственно последовательность действий следующая:

  • заемщик направляется в представительство МФО и сообщает о проблемах, подтверждая высказывания соответствующими доказательствами;
  • совместными усилиями обеих сторон соглашения принимается решение по изменениям условий задолженности;
  • далее происходит документальное подтверждение принятых изменений;
  • оформляется реструктуризация микрозайма, подписывается приложение к основному договору с изменениями.

Заявление, которое в письменном виде подает заемщик в МФО должно содержать не только причину несостоятельности, но также номер договоренности, заключенной с кредитором, а также паспортные данные стороны займоприобретателя, во избежание неурядиц.

МФО вправе интересоваться наличием у заемщика стороннего источника дохода, даже официально незарегистрированного. По большому счету кредитора интересует лишь момент возврата заемных средств, потому источник дохода клиента не так важен. При полном отсутствии возможности погашения запускается механизм предоставления послаблений.

Важно быть полностью честным в таких обстоятельствах, потому как микрокредитор может обнаружить сокрытие дохода, разорвать договоренность в одностороннем порядке и начать начисление штрафных санкций.

Методика расчета по обязательствам с МФО

Возможность предоставления иных условий по текущей договоренности, изменения процентов и сроков оговаривается изначально. Кредитор может сразу же огласить свое нежелание предоставлять такие услуги, как реструктурирование долга, пролонгация и прочее. Понимая это, соискатель или состоявшийся заемщик должен подготовить себя к погашению принятых обязательств.

Чтобы избежать штрафов и прочих отрицательных моментов договоренности, необходимо соблюсти ряд простых условий:

  • выплачивать задолженность по графику, а лучше за день или два до наступления дат;
  • перед подписанием соглашения по займу, внимательно его прочитать на предмет необъяснимых действий, скрытых комиссий и форс-мажорных обстоятельств;
  • заранее предупреждать кредитора о возникновении финансовых затруднений;
  • тщательно хранить всю документальную составляющую текущего договора по кредитам.

Таким образом, человек предохранит себя от возникновения недопонимания со стороны МФО, а также убережет собственные финансы. Важно помнить, что при невозможности вовремя расплатиться по долговым обязательствам, можно обратиться к кредитору за возможностью реструктуризации микрозаймов или предоставлению отсрочки по выплате.

Стоит ли идти на реструктуризацию долга?

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Источник: https://snowcredit.ru/restrukturizaciya-mikrozajmov/

Как избавить от долгов в МФО, если нет денег? Делаем правильно не нарушая закона — LigaCredit

Реструктуризация микрозайма

Задолженность в микрофинансировании – частая практика среди украинцев. К сожалению, далеко не все заемщики реально рассчитывают силы для будущего выполнения обязательств должника. Часто на их пути появляются неожиданные обстоятельства, мешающие избавиться от денежных долгов по микрозаймам или делающие это совершенно невозможным. Вот примеры подобных ситуаций:

  • Денежные средства потрачены на срочные потребности – оплата медицинских услуг, экстренные затраты на детей или важные бытовые покупки;
  • Ежемесячный доход составил гораздо меньшую сумму, нежели ожидалось;
  • К моменту наступления дня оплаты очередной части суммы, Вы занимались своими делами и напрочь забыли о данных обязательствах;
  • По стечению неприятных жизненных обстоятельств, деньги были украдены или утеряны;
  • Появился страх, что не сможете в полной мере выполнить долговые обязательства и Вы решили полностью исчезнуть с «радаров».

« Отсутствие денег — еще не повод не выплачивать кредит »

Каждую из вышеперечисленных причин можно рассматривать как уважительную, все они неизбежно приводят к появлению нежелательной задолженности. В результате имеем множество негативных последствий, как с финансовой, так и с эмоциональной точки зрения. Поэтому надо быстро и эффективно избавиться от долгов, если нет денег.

Чем грозит неуплата задолженности в МФО?

Просрочка по оплатам создает огромное количество неприятностей в жизни заемщиков, но, к сожалению, они это понимают уже слишком поздно. Вот список наиболее часто применяемых санкций к злостным неплательщикам, у которых нет возможности избавиться от банковских долгов по кредитам, если нет денег:

  • В первый день после оговоренной даты выплаты начинает начисляться пеня, ее размеры кредиторы определяют самостоятельно и указывают в одном из пунктов договора.
  • В режиме, описанном в предыдущем пункте, ситуация продолжает развиваться в течение 30-60 календарных дней, этот срок индивидуален для каждой конторы. В течение этого времени специалисты компании звонят клиенту и пытаются обсудить сложившуюся картину.
  • Дело передается в коллекторскую контору, где активно берутся за взыскание средств и применяют самые некорректные меры.
  • Кредитор подает на заемщика в суд, начинаются нескончаемые судебные заседания и выяснение всех деталей неудачного сотрудничества.

Если не получается быстро и эффективно избавиться от долгов и кредитов в банках, самое неприятное последствие – это определение Вашей личности в черный список Бюро Кредитных Историй Украины. Это означает, что Вы больше не сможете получать деньги в долг кредитных компаний – они будут видеть Вашу негативную репутацию на этом ресурсе и вряд ли согласятся на сотрудничество.

Это не ваш долг? Обратитесь в суд

Упрощенная система получения займа в микрофинансовых организациях иногда приводит к использованию схемы мошенниками. Они отправляют копии чужих документов и по ним оформляют финансирование.

Но закон всегда находится на стороне пострадавшего.

В случае наступления подобной ситуации, смело обращайтесь в суд и старайтесь все возможное сделать, чтобы избавиться от кредитных долгов не нарушая закона.

« Не пускайте спорные ситуации на самотек, решайте их в правовом поле »

Если долг Ваш – у Вас есть 4 способа быстро избавиться от долгов

Как избавиться от долгов по займам в МФО? Если задолженность возникла по Вашей вине и есть желание исправить ситуацию, воспользуйтесь одним из нижеприведенных способов.

Обратиться в банк за рефинансированием

Банк не сможет оказать помощь в погашении кредита дополнительным финансированием, так как в базе Вы числитесь как должник. Но, при этом, можете уверенно претендовать на получение кредитной карты с определенной суммой лимита. Этих средств будет достаточно для возмещения полной или большей части задолженности в микрофинансовой организации.

  • 0% на первый кредит0% на первый кредит Читать подробнее

Воспользоваться пролонгацией кредита

В МФО есть бонусная функция пролонгация кредита. Она активируется в любой момент, когда Вы поняли, что возместить взятые обязательства у Вас нет возможности. Алгоритм действий следующий:

  • Сообщаете о затруднительном положении и находите в Личном кабинете раздел с пролонгацией;
  • Выбираете срок, необходимый для стабилизации своего финансового положения;
  • Выполняете условия активации услуги, они бывают разными: одноразовая оплата + выплата всех процентов или просто возмещение стоимости пользования услугой.

Зачастую, продление сроков действия договора можно пользоваться неограниченное количество раз, оно помогает правильно избавиться от финансовых долгов перед банком.

  • Рекомендуем 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее

Реструктуризацию никто не отменял

Такой способ трансформации полученного кредитования существует только на бумаге. В реальности, реструктуризация долга в микрокредитовании – это нереальное событие. Вы можете подать запрос и даже его аргументировать, но получить положительный ответ вряд ли удастся.

Занять денег в другом месте и погасить долг в МФО

Взять кредит для погашения других кредитов – вот по-настоящему разумный выход. Рефинансирование с помощью нового микрозайма поможет выиграть время на погашение задолженности. Наличие займа в другой компании не станет преградой для получения финансирования, а время решения вопроса займет максимум 30 минут!

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-izbavitsya-ot-dolgov-v-mfo-esli-net-deneg

Реструктуризация займа в МФО

Реструктуризация микрозайма

Реструктуризация – термин, относящийся главным образом к банковской сфере, но также его можно встретить и среди основных терминов по займам. Оно означает изменение условий выплаты долга по причине ухудшения финансового положения заемщика, и подразумевает снижение кредитной нагрузки.

Проще говоря, когда человек сталкивается с финансовыми проблемами и не может осуществить возврат займа в срок, он имеет право обратится к кредитору с просьбой о пересмотре условий договора.

Если же заемщик попал в долговую яму, имеет безнадежные долги и проходит процедуру банкротства, к кредитору может обратиться финансовый управляющий, который помогает должнику решить его финансовые проблемы.

Реструктуризация — это шанс избежать просрочек по займу и сохранить хорошую кредитную историю. Но к сожалению, далеко не всегда МФО готовы идти навстречу клиентам и крайне редко решаются на принятие таких мер.

Заемщику надо очень постараться, чтобы доказать компании, что он, действительно, в силу своих обстоятельств, не имеет возможности погасить долг.

Нужно будет собрать большой пакет документов подтверждающих вашу некредитоспособность и предоставить их на рассмотрение работникам МФО.

Правда иногда бывают случаи, когда компания сама предлагает заемщику пройти процедуру реструктуризации. Но чаще это происходит уже перед продажей долга коллекторам или перед передачей дела в суд.

Как правило, к тому моменту уже начислена огромная сумма неустоек по договору займа: штрафов, пени и набежавших процентов. Поэтому, не стоит ждать, пока заимодатель предложит вам пройти такую процедуру, а попросить об этом самим как можно раньше.

И помните, что если дело уже дошло до суда с МФО, то ни о какой реструктуризации и речи быть не может.

Виды реструктуризации займов

На сегодняшний день микрофинансовые организации для «задолжавших» и тех, кто набрал несколько займов одновременно и теперь не может справиться с кредитной нагрузкой, предлагают сразу несколько форм реструктуризации.

Первая форма реструктуризации и наиболее используемая – продление займа. Использование такой формы предусматривает возможность продления срока выплаты долга. Это значит, что сумма регулярных платежей уменьшится, но займ обойдется дороже, поскольку увеличивается срок, а значит и общая сумма начисленных процентов.Иногда используют вторую форму реструктуризации — «кредитные каникулы» − заемщик на определенное время полностью освобождается от выплат или оплачивает только проценты. Время «кредитных каникул» составляет не более двух недель, но иногда МФО, учитывая сложные обстоятельства клиентов, соглашаются продлить их до четырех недель.

И последняя возможность реструктуризации – изменение валюты долга по договору займа. Для заемщика такая реструктуризация будет выгодна только в том случае, когда иностранная валюта, в которой был оформлен заем, начинает стремительно расти по отношению к рублю. По понятным причинам такой способ является не очень популярным среди российских МФО и применяется крайне редко.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

К сожалению, МФО, по сравнению с банками, намного чаще отказывают своим клиентам в реструктуризации займов.

Связано это в первую очередь с тем, что сумма выдаваемых займов в микрофинансовых организациях намного ниже, чем в банках, а также короче срок, на который заключаются договора.

Поэтому, если вы обращаетесь в МФО с просьбой изменить условия договора и ожидаете положительного решения, то обстоятельства должны быть действительно весомыми, а займ – долгосрочным. 

Способ получения денег не играет никакой роли: получил заемщик необходимую сумму онлайн, или оформил займ без банковской карты – обращаться за реструктуризацией можно в любом случае.

С просьбой о реструктуризации займа онлайн или займа наличными могут обращаться заемщики, которые:

  • имеют хороший кредитный рейтинг,
  • могут предоставить логическое обоснование и документальное подтверждение невозможности осуществлять оплаты по долгу,
  • обладают доказательствами того, что долг будет выплачен позже либо вовремя, но меньшими суммами.

При этом заемщик должен предложить свой выход из ситуации и объяснить, каким способом он планирует дальше погашать долг. Это идеальное решение для должников в армии или тюрьме – кредитные каникулы помогут найти способ оплатить взятое обязательство. 

Изменить условия выплат по займам могут только некоторые категории заемщиков:

  • потерявшие работу,
  • которым задержали или снизили зарплату,
  • предприниматели, у которых снизился доход,
  • клиенты, у которых возникли серьезные проблемы со здоровьем,
  • пенсионеры или студенты, которым задержали выплаты.

Родственники должника в тюрьме, могут подать заявку на пересмотр платежей. Также возможна реструктуризация займов в период резкой девальвации рубля для заемщиков по валютным займам.

Как правильно оформить реструктуризацию займа?

Чтобы оформить реструктуризацию займа, нужно подать соответствующее заявление в МФО. Такое заявление лучше подавать сразу же, как только вы поймете, что не в состоянии вовремя вносить оплаты по долгу.

К заявке следует приложить все документы, которые подтверждают вашу неплатежеспособность:

✔ копия или оригинал трудовой книжки,

✔ официальная справка подтверждающая статус безработного,

✔ медицинская справка о серьезной болезни

✔ справка о доходах за последние 2-3 месяца.

Также, не забудьте указать желаемую форму реструктуризации. Советуем обращаться в финансовые организации вовремя, еще до возникновения просрочки и ситуаций, когда судебные приставы пришли описывать имущество и взыскивать долг. Шансов получить одобрение на реструктуризацию больше всего у добропорядочных заемщиков.

Еще хотелось бы обратить особое внимание, что даже в случае, когда будут предоставлены все необходимые документы и вы докажете, что действительно имеете весомые причины, из-за которых не платите за займ, вам могут отказать в реструктуризации без объяснения причин.

Такое случается, если договор займа был оформлен в МКК.

Скорее всего вам не удастся добиться изменения решения по вашему запросу, поскольку микрокредитные компании осуществляют свою деятельность по упрощенной схеме, и к ним выдвигаются менее жесткие требования, чем к другим микрофинансовым организациям.

Вероятнее, что ваш долг продадут коллекторам, и вопрос будет закрыт. Но если вы заключили договор с микрофинансовой компанией, то при отказе реструктуризировать ваш займ, смело можете подавать жалобу на МФО или обращаться с письменной просьбой о решении конфликта к финансовому омбудсмену.

Источник: https://loando.ru/statya/restrukturizaciya-zajma-v-mfo

Реструктуризация кредита и рефинансирование микрозаймов

Реструктуризация микрозайма

28.02.2018

Реструктуризация кредита (микрозайма) – этот термин становится известен и понятен многим заемщикам.

Граждане, которые накопили долги и не могут по ним расплатиться, а также вполне финансово состоятельные люди в равной степени заинтересованы в том, чтобы снизить долговую нагрузку. В данном случае принято просить у кредитора о реструктуризации кредита (займа).

Правда, стоит отметить, что заемщики, не допустившие просрочек могут рассчитывать не только на переоформление кредита в своем банке (реструктуризацию), но и перевод кредита к другому кредитору (рефинансирование). Есть исключения из правил, мы о них тоже поговорим.

Процедура реструктуризации

Обратиться за реструктуризацией лучше до наступления просрочек, в таком случае кредитор охотнее пойдет навстречу клиенту. Например, снизились доходы – нужно взять справку с места работы, подтверждающую данный факт и написать заявление на реструктуризацию. Но и после возникновения просрочек можно договориться с банком или МФО.

  Процедура реструктуризации предусматривает  переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. То есть могут предоставить кредитные каникулы – в течение какого-то времени заемщик будет платить только проценты по кредиту, а тело кредита будет «перенесено» на более поздние сроки.

Или будет увеличен срок кредитования, в результате чего ежемесячный платеж уменьшится.

Если кредиты в разных банках и МФО

Когда речь о кредитах или займах, «рассредоточенных» в разных организациях, то уместнее говорить о рефинансировании. Цель та же – снижение долговой нагрузки на заемщика.

Есть разные варианты. Например. В настоящее время банки очень дорожат своими положительными клиентами и сами предлагают снижение ставки (чаще всего, по ипотеке), если очевидно, что ранее оформленный кредит обслуживается не по рыночным ставкам.

В таком случае велик риск, что клиент «перебежит» в другой банк с более мягкими условиями. Удержать клиента помогает снижение ставки по действующим обязательствам. Хлопот для клиента при этом меньше, чем при переводе кредита в другое учреждение.

Ведь придется пройти заново процедуру оценки платежеспособности, а также самого залога (если речь об ипотеке).

Важно!

Эксперты советуют —  если остаток кредита небольшой, платить осталось мало, а ставка снижается на мизерные пункты (менее на 2,5%), то лучше не браться за перекредитование.

Популярным становится объединение нескольких кредитов в один. Взятые в разных банка и МФО кредиты, которые клиент успешно погашает можно свести в один, при этом сэкономить на выплатах. Ведь снижение процентных ставок может быть значительным.

Да и обслуживать такой кредит будет легче, не нужно держать в голове несколько графиков платежей (а именно забывчивость портит кредитную историю зачастую).

Около четверти заемщиков имеют кредиты в 2 банках одновременно, 8% — в трех, есть и такие, кто пользуется заемными средствами сразу четырех и более кредиторов, правда, таких от 1 до 2%. (Статистика ОКБ).

Реструктуризация и рефинансирование микрозаймов

Для граждан, которые оформили займы в МФО,  также доступны программы реструктуризации. Нужно обратиться к своему кредитору и рассказать о возникших проблемах, или попросить реструктуризацию, когда звонит представитель МФО с вопросами о причинах возникновения просрочек.

Чаще всего, будет предложено пролонгирование срока кредитования. Ежемесячные выплаты снизятся. Но не надо забывать о штрафах, если они возникли, их придется оплатить в любом случае. В утешение – проценты по микрозайму не могут расти до бесконечности, в настоящее время действует правило 3Х.

То есть вернуть придется сумму, взятую изначально, плюс тройную сумму процентов. Если клиент взял 1000 рублей, то придется отдать 1000 и 3000 = 4000 рублей. Это правило принято законодательно. Нужно учитывать, что пролонгировать один заем можно не более 7 раз.

Это правило записано в стандартах СРО микрофинансового рынка. Стандарты обязаны выполнять все МФО.

В будущем!

«Иксы»  планируют уменьшить, есть предложения по займам до 10 000 рублей ограничить взыскание процентов 2,5Х, постепенно снизив до 1,5Х.

А вот свести воедино микрозаймы и оформить один заем под более низкий процент  – это экзотическая услуга для заемщика МФО. Но все же одна компания, которая это предлагает на рынке имеется. Агентство по рефинансированию микрозаймов (Рефинансируй.рф) входит в группу компаний «Русмикрофинанс».

Условия схожи с теми, что предъявляют к своим заемщикам банки. То есть клиент должен иметь доход, благополучно обслуживать «набранные» займы. Есть вероятность перекредитоваться и гражданам с просрочками, но тут уже все решается в индивидуальном порядке.

По отзывам клиентов в итоге удается снизить ежемесячные выплаты по займам в 5 и более раз! Заявок много, как говорят в компании. Но  злостным просрочникам при отсутствии дохода здесь не помогут. Ведь кредитор в любом случае просчитывает не только выгоду клиента, но и собственную.

И оценивает те риски, которые он на себя принимает.

В заключение еще раз можно повторить, что решать вопросы о реструктуризации займов лучше сразу при возникновении финансовых проблем.

Обращаться к кредитору и просить продлить срок кредитования, снизить ставку, предоставить каникулы по выплатам части долга.

Или обращаться к другому кредитору, чтобы перевести кредиты и займы и платить меньше, за счет уменьшения процентной ставки вписаться в рамки платежей.

Юлия Зиберт

Источник: https://microcredit-rf.ru/opros-rectryktyrizacia.html

Личный юрист
Добавить комментарий