Валютная ипотека помощь заемщикам

Программа не спасла ипотечников

Валютная ипотека помощь заемщикам

Счетная палата раскритиковала систему господдержки жилищных заемщиков

В реализации программы господдержки ипотечников есть ряд недостатков, считает Счетная палата. Основные — непрозрачные формулировки условий программы и неиспользование банками дополнительных механизмов помощи заемщикам

Светлана Холявчук / Интерпресс / ТАСС

Госпрограмма помощи заемщикам по ипотечным жилищным кредитам реализуется с рядом недостатков. К такому выводу пришла Счетная палата, проанализировав использование средств резервного фонда правительства, направленных в 2017 году на реализацию программы господдержки, следует из сообщения ведомства.

В конце августа 2017 года начала действовать обновленная госпрограмма помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложные финансовые обстоятельства. Совокупный объем обновленной программы составлял 2 млрд руб., а сама программа должна была реструктурировать не менее 1,3 тыс. ипотечных кредитов.

Ключевой особенностью обновленной программы было то, что фактически на помощь рассчитывать могли лишь валютные заемщики, так как главным условием был резкий рост размера ежемесячного платежа по кредиту — не менее чем на 30%, что возможно только в случае изменения курса рубля, писал РБК.

Помимо роста платежа на 30% заемщику необходимо было для одобрения заявки соответствовать еще шести условиям. Однако власти формально не забыли и о держателях ипотеки в рублях: их обращения рассматривает специальная межведомственная комиссия, которая вправе принимать решение об оказании поддержки гражданам, которые остро нуждаются в помощи, но формально не соответствуют всем семи условиям.

Всего на 1 мая 2018 года в «Дом.РФ» поступило на рассмотрение 5625 заявок, рассказали РБК в Счетной палате. При этом на данный момент банками реструктурировано 1,7 тыс. кредитов и еще более 200 одобрены и ожидают реструктуризации, рассказали в «Дом.РФ». На данный момент из выделенных 2 млрд руб. осталось около 300 млн.

Между тем поправками в бюджет на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов, принятыми Госдумой в третьем чтении 21 июня, предусмотрена докапитализация «Дом.РФ» на 731,6 млн руб. для реализации программы помощи заемщикам, заявил директор департамента по экспертно-аналитической и контрольной деятельности за работой ЦБ и состоянием финрынков Счетной палаты Вениамин Симонов.

Первое, на что указывает Счетная палата, — необоснованность объема выделенных на госпрограмму средств (2 млрд руб.).

«Минстроем не проводилась реальная оценка числа ипотечных заемщиков, помощь которым требуется безотлагательно, не рассчитывался размер средней выплаты одному заемщику», — приводятся в сообщении Счетной палаты слова аудитора Андрея Перчяна.

Он отмечает, что был занижен показатель результативности использования выделенных бюджетных средств: 1,3 тыс. кредитов, при том что на 1 мая число заемщиков, кредиты которых необходимо реструктурировать, составляло около 2 тыс.

Донат Сорокин / ТАСС

Другой аспект, на который обращает внимание ведомство, — возможность отказа со стороны банка в реструктуризации ипотечного кредита на любом этапе принятия решения. Так, приводит пример Счетная палата, банки отказали в реструктуризации девяти ипотечных кредитов, одобренных межведомственной комиссией, в связи с несогласием с условиями предоставления господдержки.

Кроме того, Счетная палата выявила, что условия программы сформулированы непрозрачно и непонятны широкому кругу заемщиков, оказавшихся не в состоянии грамотно оформить заявки на реструктуризацию. Это обусловило высокий процент отказов в реструктуризации со стороны лидеров рынка ипотечного кредитования, отмечают аудиторы.

Не устроило Счетную палату и то, что дополнительные механизмы реструктуризации ипотечного кредита в рублях не были использованы кредиторами. Так, из 233 рублевых ипотечных кредитов, выплаты по которым осуществлены на 1 мая, ставка была снижена только по восьми, пролонгированы на срок свыше года восемь, сумма списания основного долга превысила сумму возмещения лишь по трем.

Наконец, не был востребован механизм реструктуризации со снижением денежных обязательств заемщика за счет изменения валюты кредита по курсу ниже курса Банка России. По данным Счетным палаты, на 1 мая из 461 реструктурированного кредита с выплаченным возмещением этот механизм использован лишь в 6,7% случаев.

Счетная палата отметила и два положительных аспекта программы. Особое условие программы, нацеленное на валютных заемщиков, позволило обеспечить на первых этапах реструктуризацию кредитов для них. На 1 мая 2018 года 66,43% реструктурированных кредитов с выплаченным возмещением являются валютными, что является положительным аспектом реализации программы.

Кроме того, на 1 мая 83,1% реструктурированных ипотечных кредитов (займов) были предоставлены семьям, которые наиболее остро нуждались в программе господдержки, то есть семьям с детьми и невысоким уровнем дохода, для которых обеспеченное ипотекой жилье является единственным.

По итогам проведенного анализа госпрограммы Счетная палата направила в «Дом.РФ» информационное письмо, сообщили в палате. В «Дом.РФ» заявили, что такого письма Счетной палаты по программе помощи ипотечным заемщикам не получали.

проблема не в программе и ее условиях, а в том, что у банков нет заинтересованности идти навстречу попавшим в сложную финансовую ситуацию заемщикам, говорит руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов.

«Реструктуризация и так длинного кредита подразумевает, как правило, его пролонгацию или платежные каникулы, что автоматически ухудшает качество кредита и требует увеличения резерва», — говорит эксперт.

Банкам невыгодно реструктурировать такой кредит еще потому, что залог сейчас оценивается зачастую с дисконтом вплоть до 30%.

«У нас нет институционального механизма, который бы, с одной стороны, дал возможность заемщику при ухудшении финансового положения реструктурировать кредит, а с другой стороны, не ухудшал его качество», — отмечает Климов.

Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам, оператором которой стало Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК, сейчас — «Дом.РФ»), была запущена в июне 2015 года после обвала курса рубля в конце 2014 года. В рамках программы, изначально рассчитанной до 2017 года, планировалось помочь 22,5 тыс. заемщиков.

Сергей Петров / ТАСС

На первый вариант программы правительство выделяло 4,5 млрд руб. По факту программа завершилась досрочно — банки в марте 2017 года выбрали предоставленный лимит.

Изначально программа предусматривала реструктуризацию рублевых и валютных ипотечных кредитов по ставке не выше 12% годовых и компенсацию части ежемесячного платежа (но не более 1,5 млн руб. в совокупности).

С декабря 2016 года семье с одним или двумя детьми максимальный размер помощи составлял 20%, но не более 600 тыс. руб.

Для всех остальных категорий граждан, перечисленных в постановлении (в том числе для граждан с ограниченными возможностями, ветеранов), — 30% и 1,5 млн руб.

По данным банков — участников программы, за период ее реализации поступило свыше 50 тыс. заявок граждан на реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Из них помощь была одобрена 19 тыс. заемщикам. Между тем из-за досрочного исчерпания средств еще 16 тыс. согласованных заявок остались без реструктуризации.

Условия получения помощи по последней программе​

1. На поддержку могут рассчитывать граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся их опекунами, ветераны боевых действий, инвалиды или имеющие детей-инвалидов.

На поддержку могут рассчитывать и граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, студенты, аспиранты, интерны и пр. 2. Площадь залогового жилья не должна быть больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м для двухкомнатной и 85 кв. м для жилья с тремя и более жилыми комнатами. 3.

Договор ипотеки должен быть официально оформлен на жилье в России. 4. Залоговое жилье должно быть единственным. 5.

После ежемесячной выплаты по кредиту семейный доход заемщика не должен превышать более чем в два раза прожиточный минимум по региону на каждого члена семьи, а ежемесячный платеж по кредиту должен вырасти не менее чем на 30%. 6.

Возраст кредита должен быть не менее 12 месяцев на дату подачи заявления на участие в программе. 7. Максимальная сумма возмещения составляет 1,5 млн руб. (но не более 30% остатка задолженности). По решению межведомственной комиссии объем поддержки может быть увеличен до 3 млн руб.

На основании решения межведомственной комиссии заемщик может не соблюсти максимум два из семи вышеуказанных условий.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2018/06/27/5b32210c9a79472fda8eddda

​«Стал изгоем и у банка, и у своего государства»

Валютная ипотека помощь заемщикам
Валютные ипотечники продолжают протестовать Александр Щербак/ТАСС

Хотя публичная острота проблемы валютных ипотечников в России спала, они время от времени продолжают пикетировать банки вплоть до здания ЦБ и устраивать голодовки. А большинство просто живет в неоплатном долгу. Банки.ру собрал истории валютных заемщиков, ставших жертвами обвала рубля.

В России насчитывается около 25 тыс. семей с валютной ипотекой, которые не могут реструктурировать долг и находятся на грани выселения. Из-за девальвации рубля в 2008 году их ежемесячные взносы по кредитам выросли в 2—3 раза, ситуация повторилась в 2014-м.

За три года просроченная задолженность не снизилась, а выросла — с 15,6 млрд до 20,1 млрд рублей. То есть на 29%, с учетом изменения курса. А поскольку общие объемы кредитования уменьшаются, доля просроченной задолженности в них резко растет. Если в 2014 году она составляла 13,4%, то в 2017-м — 34,1%.

Получается, более трети валютных ипотечных кредитов в России просрочены.

«Меня устно заверили, что перевестись в рубли я смогу в любой момент…»

Александр Александров, валютный ипотечный заемщик Райффайзенбанка с 2007 года. Программист.

Взял: 2,65 млн рублей.

Выплатил: 3,45 млн рублей.

Должен по решению суда, вступившему в силу: 5 млн рублей.

Для сравнения — итоговые цифры по рублевому кредиту, в котором летом 2007 года Александру было отказано (ставка 11,4%, срок 25 лет).

Взял: 2,65 млн рублей.

Выплатил на ноябрь 2015 года, когда началась просрочка по долларовому кредиту: 2,9 млн рублей.

Остался должен на ноябрь 2015 года: 2 млн рублей.

— Когда в нашей семье появился первый ребенок, было решено приобретать собственное жилье. Минимальная цена на двухкомнатную квартиру на самой окраине города установилась летом 2007 года на уровне 3 миллионов рублей. Именно за эту цену нам удалось присмотреть стандартный вариант размером 48 квадратных метров в спальном районе Санкт-Петербурга.

Тогда банки охотно давали ипотечные кредиты на 90% и даже на 100% стоимости жилья. Я обратился в банк, в котором мой работодатель имел зарплатный проект. В банк, который уже несколько лет отслеживал все мои доходы, — Райффайзенбанк.

Попросив кредит на 20 лет в рублях на сумму 2,65 миллиона рублей (88% от стоимости приобретаемого жилья), я получил лишь кредит на 25 лет (максимальный срок выдачи кредита в этом банке) и в долларах (на тот момент это было 104 тысячи).

Аргументация банка была такова: моего дохода, получаемого в рублях, не хватает для рублевого кредита, но хватает для долларового, процентная ставка по которому на 1,5 процентного пункта ниже по сравнению с рублевой в этом банке (9,9% в долларах вместо 11,4% в рублях).

Меня устно заверили, что перевестись в рубли я смогу в любой момент после незначительного увеличения своего дохода. В другой банк за требуемой суммой мне было бессмысленно обращаться, поскольку в Райффайзенбанке я имел небольшую льготу как зарплатный клиент. И, соответственно, практически минимальную ставку по кредиту из существовавших в то время на рынке.

Поэтому, получив отказ в рублевом кредите в Райффайзенбанке, я тем более получил бы отказ в рублевом кредите в любом другом банке.

Осенью 2008 года разразился мировой кризис, ценовой пузырь на рынке недвижимости наконец лопнул, и рубль к весне 2009 года обесценился на 50%. Соответственно, на 50% тогда выросла и сумма моего кредита.

Тут бы мне повести себя ровно тем образом, в каком обвиняют валютных ипотечников, — поступить как хитрый стратегический финансовый инвестор, избавиться от такого невыгодного актива. Но цель в приобретении квартиры у меня была другой.

Приобрести жилье для своей растущей семьи, а не заниматься финансовыми спекуляциями. За это и расплачиваюсь, за это и стал после 2014 года изгоем и у банка, и у своего государства.

Прекрасно тогда осознавая, что еще одной такой же «плавной девальвации» рубля, как в 2008—2009 годах, не переживу, я несколько раз в период 2011—2014 годов обращался в банк с просьбой перевести мой кредит в рублевый на рыночных условиях. Банк всякий раз отказывал, ссылаясь на отсутствие программ по переводу в рубли валютных кредитов своих заемщиков.

Видя, что банк никак не заинтересован в том, чтобы хоть как-то пойти навстречу своим многолетним клиентам, мы, валютные ипотечники Райффайзенбанка, столкнувшиеся с одной и той же проблемой — беспрецедентным ростом обязательств и абсолютным безразличием банка, — объединились и провели ряд акций как в стенах банка, так и за его пределами — у стен австрийского посольства в Москве. После чего ряд наших товарищей по несчастью согласился с новыми условиями банка — отдать квартиру и уйти без долга. Остальные же продолжают борьбу за сохранение своего жилища.

Небольшому числу заемщиков помогла государственная программа АИЖК, которая для семей с двумя несовершеннолетними детьми помогала гасить до 30% обязательств в пределах 1,5 миллиона рублей. И такие заемщики, уменьшив долг по своему кредиту на 20—30% за счет госпомощи, перевелись в рубли. Остались те, кто не подходит под критерии программы АИЖК или для кого помощь АИЖК — пустой звук.

Например, я под критерии АИЖК подходил и мог получить от государства помощь в погашении 30% моих раздувшихся обязательств.

Но банк выдвинул условие: чтобы принять эти деньги от государства, он потребовал и от меня принести им сумму порядка 800 тысяч рублей для погашения просроченных с 2015 года платежей.

То есть банк милостиво соглашался единовременно получить от государства и от меня сумму 2,2 миллиона рублей, чтобы сделать сумму моих обязательств порядка 3,3 миллиона — что на 25% выше суммы, взятой 10 лет назад в долг в этом банке.

Мы, валютные ипотечники Райффайзенбанка, требуем только одного: перевести все обязательства по состоянию на ноябрь 2014 года в рубли по курсу на дату договора. Все штрафы и пени, просрочка по процентам, начисленные после ноября 2014 года, должны быть списаны.

А срок кредита может быть увеличен на срок имеющейся к данному моменту просрочки — тогда все эти же просроченные проценты банк получит, но по курсу на дату договора, а не по грабительскому курсу, по которому он пытается взыскивать просрочку сейчас.

И обязательный мораторий на исполнительное производство по взысканию долгов по валютной ипотеке!

«Решение суда не вступило в силу, но нас уже лишили квартиры!»

Игорь и Жанна Морозовы, валютные ипотечные заемщики ВТБ 24 с 2007 года. Предприниматели.

Взяли: 4,8 млн рублей.

Выплатили: 4,6 млн рублей.

Должны банку: 2,4 млн рублей.

— Валютную ипотеку в далеком 2007 году предложил банк ВТБ 24. Дохода в 26 тысяч рублей в месяц на рублевый кредит не хватало, но банк устроила сумма в 1 тысячу долларов. Дали кредит. Выплачивали около 10 лет.

После событий конца 2014 года банк предложил только один выход — отдать им квартиру по «отступному», параллельно подав в суд, который в наше отсутствие, на пятиминутном заседании вынес решение лишить нас всего!

В установленные законом сроки мы успели подать апелляцию, но ВТБ 24 смог получить исполнительные листы, и уже осенью 2016 года нашу квартиру продали с торгов.

Решение суда не вступило в законную силу, исполнительные листы были отозваны судом, но нас уже лишили квартиры! Более того, банк продолжает требовать с нас взыскание по суду: по выданному кредиту в 84 тысячи долларов мы выплатили банку порядка 82 тысяч долларов.

У нас уже отобрали квартиру, но банку все еще нужно с нас порядка 43 тысяч долларов. Итого 125 тысяч долларов за двухкомнатную хрущевку на пятом этаже в панельном доме в областном городе, спешно проданную банком всего за 2 миллиона рублей.

Оставшись без жилья и в долгах, мы обращались в банк за ипотекой, но ответа от банка нет, предложений — ноль, а впереди только новые суды.

«Перед сделкой представитель банка сообщил, что может быть выдан только долларовый кредит»

Лариса и Сергей М., валютные ипотечные заемщики банка «ДельтаКредит» с 2008 года.

Взяли: 6 млн рублей.

Выплатили: 10 млн рублей.

Должны банку: 15 млн рублей.

— Часто люди задают вопрос «а почему вы брали кредит в валюте?», не понимая, что банки навязывали валютные кредиты. И у большинства был только один выбор: брать в валюте или не покупать квартиру вообще.

Например, мы обратились в 2008 году в АО «КБ ДельтаКредит» за ипотечным кредитом в рублях. После того как он был одобрен, мы внесли за выбранную квартиру аванс и начали готовиться к сделке, но перед сделкой представитель банка сообщил, что может быть выдан только долларовый кредит.

Отказ от сделки на этом этапе означал бы потерю аванса, и мы согласилась на условия банка.

Итого: получено в банке 6 миллионов рублей, уплачено почти 10 миллионов рублей, долг сейчас превышает 15 миллионов рублей, есть решение суда в пользу банка. Если бы были выданы рубли, на текущий момент остаток долга составлял бы 660 тысяч рублей.

​Валютные ипотечные заемщики устроили бессрочную голодовку в «ДельтаКредите»

Четыре валютные ипотечные заемщицы во вторник, 23 мая, устроили бессрочную голодовку в московском офисе «ДельтаКредита», в непосредственной близости от приемной Госдумы.

Кто им поможет?

«Проблема очень острая, и банки в последние годы пытались найти возможности ее сглаживания. Но при этом, как правило, не допуская какого-либо ущерба для себя.

Рекомендация ЦБ пересчитать задолженность по льготному курсу практически осталась невыполненной, поскольку не была обязательной.

Банки предлагают различные способы реструктуризации: перевод долга в рубли по текущему курсу, временные «каникулы» по платежам, которые чаще касаются лишь погашения основной суммы, а после возобновления погашения график становится еще более напряженным.

Может быть и продление срока кредитования, при котором ежемесячная сумма платежа уменьшается. Все эти методы реструктуризации не снижают доходы банка и фактически происходят за счет заемщика», — объясняет ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

Глубина проблемы и выступления ипотечников заставили вмешаться государство. АИЖК с 2015 года выделяло средства банкам по отдельным заемщикам по комплексу критериев для списания части долга (до 600 тыс. рублей) или снижения платежа.

Общая сумма помощи составила 4,5 млрд рублей. Программа была рассчитана не только на валютных, но и на рублевых ипотечников. Она смягчила некоторые самые острые случаи, но не могла кардинально решить вопрос.

«Про ее продление и выделение дополнительных бюджетных средств пока речи не идет», — отмечает Гойхман.

По оценкам АИЖК, программа помощи выполнила свою задачу. «Меры дополнительной государственной поддержки уже оказаны либо кредиторами принято решение об их оказании в объеме определенного правительством РФ бюджета программы помощи, в связи с чем крупнейшими кредиторами прекращен прием новых заявок граждан на участие в указанной программе», — говорят в АИЖК.

Так что надежды на продление программы у валютных заемщиков нет.

Из-за этого люди выходили с начала мая на улицы с одиночными пикетами и голодали в отделениях банков.

​Валютные ипотечники провели голодовку у офиса АИЖК

Валютные ипотечные заемщики во вторник, 23 мая, объявили очередную голодовку — теперь в московском офисе АИЖК. Однако акция продлилась недолго, так как менеджеры агентства пообещали устроить переговоры с заемщиками в случае, если те покинут приемную.

Новая валютная ипотека сильно теряет объемы с 2014 года, что связано с повышением курса доллара и трагедией многих валютных заемщиков.

«Исходя из статистики ЦБ, по нашим расчетам, в первом квартале 2017 года было выдано валютных ипотечных кредитов лишь на 328 миллионов рублей, что в 6,5 раза меньше, чем за аналогичный период 2014 года, и в 1,3 раза меньше, чем в 2016 году.

Общая сумма задолженности по таким кредитам на 1 апреля 2017 года составила 59 миллиардов рублей, то есть упала вдвое с данной даты 2014 года и на 33% за последний год. Это значит, что прежние текущие кредиты по возможности гасятся, в том числе и за счет продажи имущества, а новые — привлекаются гораздо меньше», — комментирует Марк Гойхман.

По мнению аналитика Forex Optimum Ивана Капустянского, проблема валютных ипотечников сейчас стоит не так остро, как это было в 2014 году.

«В первую очередь это связано со стабилизацией валютного курса, хотя он, конечно, до сих пор остается высоким относительно докризисных показателей.

Кроме того, некоторые банки все же пошли навстречу заемщикам и реструктурировали их долги, а также конвертировали в рубли с учетом компромиссного курса», — подчеркивает эксперт.

По его мнению, для того чтобы решить данную проблему, необходим законопроект о моратории на выселение семей, в случае если иностранный курс валюты превысит 25% с момента займа в рублевом эквиваленте. Однако опять же полностью эта инициатива проблему не решит. Должникам, которым не удастся выработать общее решение с банком, вероятно, придется выплачивать взятые на себя обязательства.

По подсчетам маркетинговой группы «Алехин и партнеры», количество ипотечных кредитов в иностранной валюте сокращается. По данным ЦБ, в 2017 году выдаются единицы валютных ипотечных кредитов, поскольку граждане пока еще опасаются возможных осложнений с ними в будущем, но если рубль продолжит укрепляться, то их количество со временем может вырасти.

«Государству следует найти пути помощи валютным заемщикам, так как Верховный суд не так давно отказался пересмотреть практику пересмотра условий договоров из-за существенного ослабления рубля к основным валютам.

Банки достаточно часто идут навстречу заемщикам и пересматривают условия договоров по льготному курсу, однако было бы неплохо все же установить на законодательном уровне обязанность такого пересмотра при определенном скачке курса. Однако это должно делаться таким образом, чтобы и банки не пострадали.

Например, условие о пересмотре должно включаться сразу в договор, но быть ограниченным определенными рамками, или риски банка должны быть каким-то образом застрахованы», — подчеркивает основатель маркетинговой группы «Алехин и партнеры» Роман Алехин.

Пока же валютные заемщики снова наедине со своими проблемами. Единственное, что их немного радует, — некоторое ослабление доллара за последний год. Но на горизонте вновь его вероятное повышение, что опять обострит ситуацию.

Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9806351

Государственная программа помощи заемщикам

Валютная ипотека помощь заемщикам

  • Требования к категориям заемщиков Заемщик должен являться гражданином РФ и относиться к одной из следующих отдельных категорий граждан:
    • граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
    • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
    • граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
    • граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.
  • Требования к финансовому состоянию заемщиков

    Изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) должно подтверждаться выполнением следующих требований:

    • среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) за 3 месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета ежемесячного платежа по кредиту (займу), не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума в регионе, на территории которых проживают указанные лица;
    • размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).
  • Требования к предмету ипотеки

    Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту (займу), не должна превышать 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с 3 или более жилыми комнатами.

  • Требования по единственности жилья

    Жилое помещение, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), должно являться единственным жильем залогодателя.

    При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов в период с 30 апреля 2015 г. и по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

  • Требования к ипотечному жилищному кредиту (займу)

    Кредитный договор (договор займа) должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

При подаче заявки на реструктуризацию по условиям программы первоначально в банк необходимо предоставить следующие документы:

  • Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
  • Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
  • Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключению договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
  • Заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.

Форма заявления Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации кредитор вправе запросить дополнительные документы.

В случае принятия кредитором положительного решения о реструктуризации кредита по госпрограмме должны быть соблюдены следующие условия:

В рамках программы условиями реструктуризации долга предусмотрено:

  • Если кредит был выдан в иностранной валюте, она должна быть изменена на рубли Российской Федерации по курсу не выше установленного Банком России;
  • Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);
  • Оставшаяся сумма кредита должна быть снижена на 30%, но не более чем на 1 500 000 рублей;
  • Неустойка, начисленная по условиям кредитного договора, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда, подлежит списанию.

Для снижения обязательств по кредиту заемщику может быть предложен один из следующих типов реструктуризации:

  • Для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте, предусмотрено изменение валюты на рубли Российской Федерации по курсу ниже, чем установленный Банком России на момент заключения договора о реструктуризации;
  • Процентная ставка на весь срок кредитования не должна превышать 11,5% годовых (для кредитов, выданных в иностранной валюте) или не должна быть выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации);

Источник: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/assistance/

Проблемная ипотека

Валютная ипотека помощь заемщикам

Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук говорит, что назвать точное число валютных заемщиков сейчас не может никто. «Но практически 100% сейчас испытывают проблемы с выплатой ипотеки, тем более после очередной девальвации рубля в этом году, когда сумма ежемесячных взносов у многих превысила доход», — поясняет она.

Глава ВТБ24 Михаил Задорнов рассказывал, что в его банке число валютных ипотечных заемщиков банка сократилось в 2015 году почти на 30%.

«У нас число валютных ипотечных заемщиков сократилось на 27% за прошлый год, в том числе 1,4 тыс. клиентов из 5 тыс. реструктурировали свои кредиты, но остались в валюте.

Примерно 550–600 человек конвертировали займы в рубли, часть погасили кредит», — приводит слова Задорнова «Интерфакс».

Другой банк — «ДельтаКредит» — сообщил, что в прошлом году рефинансировал более 2,5 тыс. валютных кредитов. «Сделки по рефинансированию продолжают заключаться и в настоящее время. Сейчас немногим больше 5% от всех наших клиентов имеют кредиты в долларах», — говорится в пресс-релизе банка.

Чего добиваются валютные заемщики?

В конце 2014 — начале 2015 года ипотечники провели несколько массовых акций, требуя перевести кредиты в рубли по курсу на дату договора с банком. Ряд митингов и пикетов прошли в Москве, Санкт-Петербурге и других городах.

В феврале заемщики дважды обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, а в конце месяца Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.

Заемщики также предложили принять закон, который обязал бы банки пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения кредитного договора.

Таким образом, человек, получивший ипотеку, к примеру, в конце января 2005 года, должен будет погасить остаток долга, исходя из курса примерно 28 руб. за доллар.

Авторы письма президенту подчеркнули, что не просят списать им долги, но готовы исполнять лишь «справедливые» обязательства, выраженные в национальной валюте, а потому просят президента повлиять на «скорейшее принятие соответствующих решений на государственном уровне».

В январе 2015 года владельцы валютной ипотеки начали в массовом порядке отказываться от платежей, предлагая банкам пересчитать остаток долга по курсу на дату договора плюс 30%. Другой вариант, на который готовы пойти заемщики, — перевод по текущему курсу в рубли после списания 60% ссудной задолженности.

Собирается ли государство принимать участие в решении этой проблемы? Что уже сделано?

В конце января 2015 года ЦБ рекомендовал банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу ЦБ на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за доллар и 49,98 руб. за евро. Рекомендация не является обязательной для исполнения.

20 апреля 2015 года премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков (не только валютных) — тем, чьи доходы в рублях снизились на 30%, а также тем, чьи платежи увеличились на 30% при переводе валюты в рубли. Как говорится в справке к постановлению, планировалось оказать помощь 22,5 тыс. заемщиков. Для реализации постановления Медведев 21 апреля подписал документ об увеличении уставного капитала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию на 4,5 млрд руб.

На эту программу Медведев ссылается и теперь, отвечая на вопросы о помощи заемщикам. Но сами пострадавшие утверждают, что помощи не увидели: «это [информация о 4,5 млрд руб.] очередной вброс банковского лобби», говорится на страничке Всероссийского движения валютных заемщиков в .

«Не следует забывать, что это [ипотека в валюте] был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации», — заявил в четверг, 28 января, пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков. По его словам, «говорить о том, что существуют какие-то готовые решения для этой проблемы, к сожалению, не представляется пока возможным».

Почему банки не соглашаются на условия заемщиков?

Банки утверждают, что не могут предоставить заемщикам скидку, так как сами занимали деньги в валюте.

«Прежде чем выдать кредит, мы привлекали кредит в этой же валюте», — заявил 28 января зампред правления банка «ДельтаКредит», входящего в группу Societe Generale, Денис Ковалев.

Если бы все банки последовали рекомендации ЦБ, им пришлось бы зафиксировать убытки в размере примерно 65 млрд руб., рассказывал «Интерфаксу» источник в правительстве.

В ответ на это куратор валютных ипотечников банка «ДельтаКредит» Снежана Ярощук отметила, что банки «привлекали средства в валюте на международных рынках в среднем по 2% и продавали их в России в виде ипотечных продуктов минимум под 10%» — и эта информация «общеизвестна».

Предполагалось, что банки смогут отражать расходы от конвертации валютного кредита в рубли как «расходы будущих периодов»: это помогло бы им избежать больших одномоментных убытков — позволило бы отражать эти убытки частями в течение срока кредита. Но представители банков говорили, что даже это не заставит их работать с нерыночным курсом.

Что предлагают банки?

Пока банки предлагают клиентам рефинансирование по рыночному курсу или платежные каникулы. Ряд банков также предложил собственные программы рефинансирования ипотеки. Например, в начале 2015 года ВТБ24 сообщил своим клиентам, что готов рефинансировать их валютный долг по текущему курсу, но по сниженной ставке.

Также заемщикам предложили «кредитные каникулы» на срок 6–12 месяцев, во время которых можно будет уплачивать только проценты по ипотеке. До июня 2015 года в банке также действовала программа рефинансирования, в рамках которой заемщику предлагалась сниженная процентная ставка без перевода долга в рубли.

Более радикально к решению проблемы валютных заемщиков подошли в Газпромбанке, где в октябре 2015 года валютным заемщикам предложили платить по курсу 50 руб. за доллар. В понедельник, 25 января, о пересчете платежей по ипотеке по курсу 60 руб. за доллар объявил Совкомбанк. Акция продлится до конца 2016 года.

В четверг, 27 января, Абсолют Банк предложил валютным заемщикам конвертировать долги по льготному курсу 57–65 руб. за доллар по ставке 12% годовых.

Сколько стоит проблема валютной ипотеки?​

Потери российских банков от перевода обязательств заемщиков по валютным ипотечным кредитам в рубли по рекомендованному ЦБ РФ курсу на 1 октября 2014 года могут составить около 65 млрд руб., в марте 2015-го сообщал «Интерфакс» со ссылкой на оценки Банка России, которые давались на правительственных совещаниях. Тогда доллар стоил 55–60 руб. С учетом текущего курса (77 руб.

за доллар.) убытки банков от рефинансирования валютной ипотеки могут быть существенно выше. По данным ЦБ на 1 декабря, в России было выдано 122 млрд руб. кредитов в валюте, или (по курсу на 1 декабря) $1,83 млрд. Для рефинансирования этого долга по курсу, предложенному ЦБ, потребуется около 70 млрд руб. (если считать, что объем выданных кредитов остался примерно таким же).

Кто виноват в проблеме валютных заемщиков?

Заемщики обвиняют государство и ЦБ, которые, по их мнению, допустили обвал экономики и отправили рубль в свободное плавание, и банки, которые отказываются признать, что валютные риски — не только проблема граждан.

Юрист всероссийской организации валютных ипотечников Максим Греков винит прежде всего ЦБ: «Если бы в 2008–2009 годах ЦБ проанализировал первый пик кризиса и выпустил нормальные рекомендации банкам по работе с валютными заемщиками, все было бы по-другому».

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов говорит, что в произошедшем виноваты прежде всего заемщики. «У них был такой мотив — их жадность», — уверен он.

По словам Козлова, до декабря 2014-го, когда произошел резкий рост курсов валют, ставки по кредитам в валюте были ниже на 4–5 п.п., чем по рублевым кредитам, и при стабильном курсе это была существенная выгода.

При этом мотивацию банков выдавать такие кредиты Козлов объясняет необходимостью банка формировать надежные активы в валюте.

Приблизительно ту же позицию занял ЦБ. Еще год назад выступая в Госдуме, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что ответственность лежит на клиентах банков. «Нужно не забывать, что люди несут ответственность за решения, которые они принимают, и за то, какие риски на себя берут», — говорила она.

Тот же «ДельтаКредит» сетовал, что валютные заемщики могли еще в 2015 году воспользоваться предложенными схемами рефинансирования: например, в апреле того года доллар стоил 52–54 руб., а банковская ставка составляла 11% годовых. Но с конца 2014 года только 35% заемщиков перевели ипотеку в рубли.

Были ли такие ситуации в других странах? И как они разрешались?

Пик валютного ипотечного кредитования в Польше пришелся на 2008 год: тогда почти 70% кредитов было взято в иностранной валюте, большинство — в швейцарских франках. Во время финансового кризиса курс злотого упал, таким образом, поляки столкнулись с увеличением своей задолженности из-за разницы в обменном курсе.

Летом прошлого года в Польше была начата подготовка законопроекта, который позволил бы 20% заемщиков, приобретших небольшие квартиры, конвертировать кредит в злотые на льготных условиях. Разница между текущей стоимостью кредита и его стоимостью в злотых на момент выдачи должна быть погашена заемщиком только наполовину, вторую половину банк спишет. Эта конвертация может стоить $2,5 млрд.

В Венгрии в 2014-м правительство заставило работающие в стране банки, в том числе международные, конвертировать кредиты, выданные в иностранной валюте, в форинты по льготному курсу. По оценке ЦБ Венгрии, конвертации подлежали кредиты на $14 млрд, а банки могли потерять до $406 млн ежегодных платежей своих заемщиков.

Валютные ипотечные кредиты венгров были конвертированы целиком с 1 февраля 2015-го, когда ставки по кредитам в форинте практически сравнялись со ставками в иностранной валюте (около 2%).

Что ждет тех валютных заемщиков, кто не сможет договориться с банком о приемлемых условиях рефинансирования?

По сути единственный вариант — это продажа заложенной квартиры самостоятельно или на торгах после обращения на нее взыскания по суду. Причем если стоимость квартиры выше суммы долга, то разница должна остаться заемщику.

Если денег не хватит на оплату полной задолженности по кредиту, можно пытаться применить процедуру банкротства. В теории она должна помочь избавиться от оставшегося долга перед банком.

По мнению председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Натальи Никольской, заемщик может объявить себя банкротом при определенных условиях: в частности, его имущества или заработной платы должно не хватать на погашение долга.

«Если заемщик будет вести себя добросовестно, не прятать имущество, не уклоняться от выполнения всех обязанностей в процедуре банкротства, то в этом случае можно будет говорить о списании оставшегося долга перед банком», — считает она.

Никольская говорит, что у заемщиков еще остались возможности посудиться с банками, и сейчас юристы готовят серию таких исков, цель которых — получить льготные условия по реструктурированию валютного кредита.

Однако пока судебная практика складывается не в пользу заемщиков.

Например, в июне 2015 года Московский областной суд отменил принятое ранее Пушкинским городским судом решение, по которому клиентка банка ВТБ24 получила право погашать валютный ипотечный кредит исходя из курса 24 руб. за доллар.

Авторы: Альберт Кошкаров, Ольга Ситникова, Александр Артемьев, Юлия Ярош

Источник: http://www.rbc.ru/finances/28/01/2016/56aa15d79a7947e9c9a83bdc

Личный юрист
Добавить комментарий