Закон о банкротстве по кредитам

Кодекс о банкротстве: как физлицу списать долги и стать банкротом — НАШ

Закон о банкротстве по кредитам

Президент подписал Кодекс о банкротстве и уже осенью 2019 года физлица-должники смогут объявлять себя банкротами. Параллельно перестанет действовать мораторий на взыскание имущества валютных заемщиков и их смогут выселять из единственного жилья.

В четырех книгах Кодекс описывает термины, вводит институт арбитражных управляющих, описывает процедуру банкротства юридических и физических лиц. Последнее – перезревшая и давно дискутируемая тема.

Кодекс вступит в силу через полгода после опубликования. Nash.Live изучил его главное новшество – банкротство физлиц.

Зачем нужна процедура банкротства должникам и кредиторам?

Процедура банкротства физлиц подразумевает, что долг человека покрывают за счет продажи его имущества. Но даже если полученные деньги не перекроют долги, после окончания процедуры они считаются погашенными. Естественно, не без последствий.

Пять лет человек будет ходить с «алой буквой» — он должен предупреждать о том, что является банкротом при намерении получить новый кредит, оформить займ, стать поручителем. Также три года он не будет считаться человеком с безупречной деловой репутацией.

Кредиторам процедура банкротства нужна для того, чтобы не формировать резервы под массу проблемной задолженности, списывать ее с баланса. Но у них могут быть и финансовые потери, если часть долга после окончания процедуры банкротства, будет списана.

Кто и как сможет стать банкротом?

Объявить себя банкротом смогут не все физлица-должники, а только те из них, кто подпадает под требования Кодекса.

Должник подает заявление в хозяйственный суд по месту регистрации и только по своей инициативе начинает дело о неплатежеспособности. Рассматривать его будут в том случае, если:

  • сумма долга превышает 30 минимальных зарплат. В 2019 году это от 125 190 грн;
  • в течение двух месяцев должник платит меньше половины от обязательных выплат;
  • в должника нет имущества для взыскания и об этом есть постановление в исполнительном производстве;
  • есть угроза неплатежеспособности – обстоятельства, которые подтверждают, что в ближайшее время человек не сможет рассчитываться по своим обязательствам. Это норма расплывчатая, нет ни приблизительного, ни исчерпывающего списка угроз. Так что обкатывать ее придется на практике.

Минимальная просрочка Кодексом не описана. Не имеет значения одному или нескольким кредиторам задолжал человек.

Вместе с заявлением он подает список своих кредиторов, имущества в собственности и в залоге, декларацию за три года (в том числе и членов семьи), копию трудовой книжки, информацию о счетах и сделках с недвижимостью за последний год, справку об отсутствии или наличии судимости за экономические преступления.

Должник должен внести аванс – оплата работы управляющего реструктуризацией – арбитражного управляющего за три месяца. Также он должен предложить суду свой вариант реструктуризации долга.

В течение четырех месяцев после подачи заявления, должник и кредитор могут решить вопрос реструктуризации. Курировать его будет арбитражный управляющий.

На этот период суд может запретить выезд за рубеж, лишить права заключать сделки, передавать имущество. То есть осуществлять те действия, которые могут помешать обеспечению прав кредитора.

В это время должник не рассчитывается по своим обязательствам, ему не начисляют пеню и штрафы

Если в течение этого времени не удалось прийти к согласию по реструктуризации, суд объявляет человека банкротом и за счет ликвидационной массы долг начинают гасить. Что не удалось перекрыть – списывают.

За счет чего будут гасить долг?

В ликвидационную массу входит все имущество должника, которое находится в его собственности. Туда же могут включить и имущество в совместной собственности – из него выделяют долю должника.

Ликвидационную массу продают на открытом аукционе ProZorro. Оценку стоимости проводит арбитражный управляющий и согласовывает ее с кредитором. Если к единому мнению по сумме они не придут, окончательное решение за судом.

В ликвидационную массу не включают:

  • пенсионные накопления;
  • имущество, которое стоит меньше десяти минимальных зарплат. В 2019 году, это имущество на сумму меньше 41 730 грн. К нему относятся холодильник, телевизор, телефон на каждого члена семьи и компьютер на всю семью;
  • жилье, которое является единственном местом проживания семьи должника и не выступает при этом предметом обеспечение (залогом). Это квартира, площадью не больше 60 кв. м или площадью не больше 13,65 кв. м на каждого члена семьи, или дом, площадью не больше 120 кв. м.

То есть если единственное жилье находится в залоге, с ним можно будет попрощаться. В частности, поэтому вместе с вступлением в силу Кодекса отменяют мораторий на взыскание имущества валютных заемщиков, который действует с 2014 года. Но не только.

Почему отменили мораторий на взыскание имущества?

В законе о моратории предусмотрено, что залоговое жилье, если оно единственное для должника или поручителя по валютному кредиту, взыскивать нельзя. До тех пор, пока законодательно не урегулируют особенности погашения долга в валюте с учетом пени, штрафов, процентов и курсовой разницы.

После вступления в силу Кодекса, видимо, можно считать, что особенности погашения валютного долга описали. Если до банкротства дело не дошло, а должник и кредитор договорились о реструктуризации, она будет проходить на таких условиях.

Пеня и штрафы. Их в требования кредитора не включают.

Сроки. Погасить долг нужно в срок до 10 лет. Для тех, у кого единственная квартира площадью до 60 кв. м или дом до 120 кв. м план реструктуризации может быть до 15 лет;

Проценты. Если план реструктуризации до 10 лет – долг возвращают с процентом по формуле: индекс ставок по депозитам для физлиц на год полюс 3%. Если план реструктуризации до 15 лет, формула следующая: индекс ставок по депозитам для физлиц на год плюс 1%.

В тексте Кодекса не указано, о каких именно депозитах идет речь – в отечественной или иностранной валюте. Хотя разница существенная. По состоянию на 15 апреля 2019 год индекс ставок по депозитам в гривне для физлиц на год составляет 15,68%. В долларах – 3,62%. Возможно, индекс будут выбирать в зависимости от валюты займа. Но это стоило указать в Кодексе.

Есть вопросы и к самому индикатору. Индекс рассчитывает по методике Нацбанка компания Thomson Reuters. Но использовать этот ориентировочный показатель при процедуре банкротства – смелое решение, поскольку в законах, в том числе и в Кодексе, этот термин не раскрыт.

Курс. Эта особенность валютным заемщикам, которые брали кредит по курсу 8 грн за долл., точно придется не по душе.

В Кодексе указано, что требования кредитора будут конвертировать в отечественную валюту по курсу Национального банка по состоянию на тот день, когда суд откроет дело о банкротстве.

Сейчас официальный курс: 26,71 грн за доллар. Каким он будет после вступления Кодекса в силу, спрогнозировать очень сложно.

Прописать процедуру банкротства физлиц пытались после волны неплатежей по валютным кредитам – последствия кризиса 2008-2009 гг. Но годами в Верховной Раде лишь копились законодательные инициативы.

В феврале 2018 года группа депутатов подала Кодекс. В 18 октября его приняли во втором чтении. Только через два месяца, 21 декабря 2018 года, отправили на подпись президенту.

Четыре месяца он ждал одобрения гаранта, хотя по Конституции в течение 15 дней президент должен подписать закон или наложить на него вето. Если реакции гаранта нет, закон подлежит опубликованию без его резолюции.

В данном случае конституционные нормы проигнорировали.

Стоит также напомнить, и на это указывали в Главном юруправлении ВР, что по регламенту кодексы принимают в трех чтениях. Кодекс о банкротстве прошел два.

Парламентские эксперты-правоведы еще перед вторым чтением предупредили, что он может стать предметом рассмотрения в Конституционном суде Украины.

Но, несмотря на замечания, недочеты и нарушения, президент все же дал процедуре банкротства «зеленый свет».

Источник: https://nash.live/rus/news/economy/kodeks-o-bankrotstve-kak-fizlitsam-spisat-dolhi.html

Платежеспособность физических лиц в РК – все новости на Atameken Business

Закон о банкротстве по кредитам

Спрос на закон о банкротстве физлиц растет. Так, несмотря на снижение армии должников перед государством по налогам за прошлый год на треть, или 0,5 млн, до 1,2 млн человек, размер долга вырос в 1,5 раза, до 19,1 млрд тенге.

В пересчете на должника размер не закрытых обязательств перед казной за год вырос более чем в два раза, до около 15 тыс. тенге.

Такие данные были озвучены в ходе обсуждения законопроекта «О восстановлении платежеспособности граждан Казахстана» в офисе НДП «Нур Отан».

Принятие закона планируется с 1 января 2021 года, анонсировали представители Министерства финансов. Так, по проекту процесс восстановления платежеспособности состоит из двух процедур: внесудебной и судебной.

И, как поясняют разработчики, для установления барьеров массового обращения должников за списанием долгов законопроект предусматривает определенные последствия для лиц, применивших процедуру реализации имущества через судебный механизм.

В частности, в ходе процесса человек не может стать усыновителем, опекуном и попечителем; нотариусом, адвокатом и судебным исполнителем; медиатором, оценщиком и аудитором; администратором в процедурах реабилитации и банкротства, восстановления платежеспособности.

В течение трех лет после прекращения процедуры реализации имущества не может: выезжать за пределы страны; быть администратором в процедурах реабилитации и банкротства, восстановления платежеспособности; получать кредиты, выступать гарантом, созаемщиком, залогодателем; заниматься индивидуальным предпринимательством, открывать юридическое лицо; быть нотариусом, адвокатом и судебным исполнителем.

Вице-министр финансов Канат Баедилов привел данные, что основная кредиторская задолженность приходится на банковские займы.

Если говорить о количестве, то в среднем порядка 1 млн граждан имеют просроченную задолженность по банковским займам, либо имеют налоговую задолженность, либо в отношении них имеются неисполненные исполнительные листы.

Вместе с тем приведенная статистика не позволяет определить потенциальное количество граждан, которые обратятся в уполномоченный орган для открытия процесса восстановления платежеспособности.

Так, проектом закона предусмотрены определенные критерии, при соответствии которым физическое лицо вправе обратиться в уполномоченный орган для открытия процесса. Основным критерием является тест на неплатежеспособность.

То есть долг гражданина на дату подачи заявления должен превышать суммарный размер его активов, а обязательства не исполняются им свыше трех месяцев.

Если должник имеет долг по банковскому займу, то до открытия процедуры он обязан обратиться в банк о пересмотре условий его кредитования.

«Для того чтобы применить процесс восстановления гражданину необходимо понимать, превышает ли его сумма просроченной задолженности стоимость имеющихся у него активов.

Вместе с тем, по данным экспертов Всемирного банка, в странах, где вводилась процедура банкротства физлиц, количество поданных заявлений в первый год ее введения было незначительным по отношению к общему количеству населения. К примеру, в России в течение 2015 года подано всего лишь 32 тыс. заявлений, в Латвии – всего 5 заявлений, в Эстонии – 304, в Литве – 156.

Исходя из среднеарифметического показателя удельного веса по указанным странам, можно предположить, что в первый год к нам обратится около двух тысяч граждан. Но это только гипотетический прогноз», – резюмировал вице-министр.

Законопроект сырой и не дает ответы на многие вопросы, отметили участники заседания. Так, депутат Аманжан Жамалов напомнил, что впервые о необходимости принятия подобного закона было сказано пять лет назад. В то время было принято решение о том, что необходимым условием его принятия является предварительное внедрение всеобщего декларирования доходов граждан страны.

По его мнению, эти основания понятны и обоснованны – ведь через механизм декларирования появляется возможность администрировать весь процесс и принимать решение о платежеспособности или неплатежеспособности конкретного гражданина, основываясь на его финансовых возможностях, вытекающих из его декларации о доходах и статусе имеющегося в его собственности имущества.

«Ознакомившись с законопроектом, возникают несколько вопросов. Законопроект вводится в действие с 2021 года одновременно с введением всеобщего декларирования граждан.

Однако ни одной статьи, ни одного пункта, ни одного слова об использовании данных декларации граждан и связанных с этим механизмов, в том числе механизмов принятия решения, нет.

Вопрос – зачем ждали всеобщее декларирование, а если дождались – как будут использоваться данные декларации физического лица в процессе принятия решения о признании или непризнании гражданина, по сути, банкротом? В законопроекте это не отражено», – подчеркнул депутат.

Также он коснулся вопроса единственного жилья. По его мнению, для данной социальной инициативы необходимо показать экономические обоснования, то есть последствия для финансового сектора, банков второго уровня. Нужна четкая ясность последствий, если предлагается списывать долги должников за счет кредиторов.

«Как мне сообщают банки, решение по единственному жилью приведет к следующим негативным для страны последствиям: прекратится выдача ипотечных займов, в том числе субъектам МСБ под залог жилья, независимо, является оно единственным или нет. Это приведет к остановке кредитования МСБ.

Будут сорваны действующие программы «Нурлы жер», ипотечные программы банков и Жилстройсбербанка, а также озвученная президентом программа «7-20-25» в связи с рисками невозврата кредитов. Тогда как на данный момент рынок ипотеки показывает уверенный рост порядка 80 процентов в год по итогам 2017 года.

Таким образом, доступ для значительной части граждан – потенциальных участников программы для улучшения своих жилищных условий будет закрыт», – считает Аманжан Жамалов.

Также депутаты подняли вопрос, на какие долги будет распространяться закон: на те, которые уже сейчас есть у граждан по гражданско-правовым сделкам, например кредиты, или на те долги, которые граждане возьмут по новым сделкам после принятия закона?

Вопрос подготовки инфраструктуры Комитета государственных доходов МФ для администрирования процедуры по всей стране также остается открытым.

Какое количество администраторов предполагается задействовать, как будут выстроены барьеры против коррупционных схем, например, в случаях, когда администратор дал заключение о неплатежеспособности гражданина при наличии у последнего реальной возможности платить по долгам?

«В настоящее время в стране существует масса различных способов, позволяющих сторонам договориться между собой. Это медиация, мировое соглашение, банковский омбудсмен и так далее.

Зачем нужно вводить еще один – процедуру восстановления платежеспособности на основе плана? Насколько мне известно, за рубежом долги списывают через суд. В этом и заключается смысл банкротства. Есть опыт Кореи, США и других стран.

В целом полагаю, что механизм освобождения от долгов должен быть крайней мерой, когда нет других вариантов рассчитаться с долгами. Этого можно достичь, установив ограничения для должника, как в ходе процедур, так и после списания долгов.

Законопроекты уже предусматривают некоторые запреты, но следует подумать над расширением их перечня. Такие меры не позволят создать ажиотаж среди желающих списать долги при принятии закона», – заключил депутат.

Майра Медеубаева

Правила игры Финансы Налоги и сборы Финансы Налоги и сборы Налоги и сборы

Источник: https://inbusiness.kz/ru/news/bankiry-protiv-bankrotstva-fizlic

Развенчиваем мифы о банкротстве физических лиц — Ъ-Башкортостан-Online — Издательский Дом КоммерсантЪ

Закон о банкротстве по кредитам

Процедура признания физическим лицом собственной финансовой несостоятельности (банкротства) — законный способ должникам избавиться от непосильных задолженностей.

Право на признание гражданами РФ собственной финансовой несостоятельности закреплено ФЗ о банкротстве, положения которого вступили в силу 1 октября 2015 года.

Таким образом, с одной стороны, Закон о банкротстве даёт возможность гражданам (в том числе и индивидуальным предпринимателям) списать долги по кредитам, займам, ипотеке и налогам, за исключением алиментов, возмещений морального вреда и порчи имущества. А с другой — позволяет финансовым организациям избавиться от отрицательного балласта, хоть что-то получив за счёт реализации имущества должника или по утверждённому судом графику реструктуризации.

«Прибегать к банкротству гражданам России следует лишь в самых крайних случаях. Тогда, когда исправление сложившейся ситуации в сравнительно короткий срок невозможно».

Генеральный директор ООО «Банкрот Консалт», Алексей Жумаев.

10 популярных мифов и заблуждений

Вокруг действующего закона витает множество неверных фактов и домыслов, возникших как вследствие неправильной его трактовки, так и по причине умышленного введения в заблуждение граждан финансовыми организациями или коллекторскими службами (что встречается значительно чаще).

Миф №1: Можно объявить себя банкротом, если нет желания платить по кредиту

Это не только в корне неверно, но и в ряде случаев противозаконно — факт фиктивного банкротства является уголовно наказуемым деянием, предусматривающим ответственность в виде 6 лет лишения свободы. Причём заключение грозит не только в случае запуска должником процедура банкротства, но и при сокрытии им имущества, подлежащего реализации.

Факт своей финансовой несостоятельности требуется ещё доказать в суде — простым заявлением тут не обойтись.

Миф №2: Банкротство возможно даже если долг меньше 500 тысяч рублей

На первый взгляд, в п.2 ст. 213.3 Закона чётко обозначена минимальная цифра, при которой можно инициировать процедуру банкротства — если сумма долга в совокупности превышает 500 тысяч рублей. Но фактически минимальной планки задолженностей не существует.

Если имущество должника не может покрыть стоимость долга перед кредиторами, то он имеет полное право начать процедуру банкротства, невзирая на величину задолженности.

Другое дело, что при долгах менее 150 тысяч рублей это экономически нецелесообразно, так величина расходов на проведение процедуры составит порядка 40-50 тысяч.

Миф №3: Банкротом можно стать только по собственному желанию

Кредитная организация вправе подать в судебный орган заявление о несостоятельности должника, если им регулярно нарушается установленный график возврата средств или осуществляется уклонение от уплаты долга.

Миф №4: Можно «обанкротиться» только по части кредитных обязательств

Даже если гражданин является образцовым плательщиком по автокредиту или ипотеке, но по какой-либо причине не желает платить по другим кредитам, избавиться только от них не удастся.

Процедура банкротства затрагивает все долговые обязательства физлица без исключения.

При залоге 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, остальное уйдёт в счёт погашения других договоров.

Миф №5: Банкротство не накладывает никаких ограничений

Это также неверно. В течение 3 лет после признания финансовой несостоятельности, гражданин не имеет права занимать руководящие должности, входить в состав учредителей/акционеров. Во время проведения процедуры может быть запрещён выезд за границу.

Миф №6: Банкротство не портит кредитную историю

Частично это верно, но не совсем. Факт несостоятельности должника отражается в кредитной истории в отдельной графе «банкротство». Но на кредитную историю это действует не столь критично, в отличие от просрочек или неисполнения обязанностей по договору кредитования. На протяжении 5 лет заёмщик должен указывать в анкете на получение кредита факт того, что он был признан банкротом.

Миф №7: При банкротстве отменяются все сделки за последние 3 года

Оспариванию подлежат только сделки, заключение которых пошло на вред кредиторам и договора «сомнительного характера». Под этим определением понимаются договора дарения между родственниками, купли-продажи имущества по явно заниженной стоимости и др.

Миф №8: Платить по долгам могут заставить близких родственников

Это возможно только в случае, если они являются поручителями по кредиту/ипотеке. Как показала практика, подобный аргумент является излюбленным способом запугивания граждан коллекторскими агентствами, и не стоит даже обращать на это внимания.

Миф №9: Банкротом можно стать, только не имея никакого дохода

Существуют законодательно установленные признаки банкротства, и один из них — отсутствие оплаты долга более 3 месяцев. Безработица как таковая является только одним из факторов, положительно влияющих на судебное решение, но не обязательным условием.

Миф №10: В счёт оплаты долгов заберут квартиру

Это заблуждение является одним из наиболее популярных. Существует список имущества должника (см. далее), не подлежащего продаже. Единственное жильё и земля под ним входят в этот перечень, но только если не является залоговым имуществом.

Банкротство длится в течение 6–8 месяцев и является далеко не бесплатной. Так, к обязательным платежам относятся:

● госпошлина 300 рублей (до 01.01.2017 она составляла 6000р.);

● вознаграждение финансового управляющего (25 тысяч рублей вносится на депозит банка);

● затраты на публикацию объявлений о банкротстве и пр.

В итоге стоимость процедуры может достигать 60-70 тысяч рублей, и это без учёта имущества, составляющего конкурсную массу (если оно есть).

Как проходит процедура

Важно знать, что банкротом лицо может стать только по решению арбитражного суда.

Причём итог судебного рассмотрения дела о финансовой несостоятельности физлица (или ИП) может быть различным:

1. Реструктуризация долгов. В этом случае происходит рассмотрение первоначальных условий кредитных договоров, касаемо порядка и срока их погашения. Но новый график платежей не может превышать более 36 месяцев с момента его утверждения.

Но подобное возможно только при имеющемся источнике доходов и отсутствии у должника действующей судимости в сфере экономических преступлений. В случае если гражданин не имеет возможности исполнять свои обязательства даже по плану реструктуризации, то тогда он признаётся банкротом.

При этом его имущество подлежит реализации в счёт погашения задолженностей.

2. Реализация имущества и присвоение статуса банкрота. Назначается при невозможности физлицом исполнять кредитные обязательства. Реализованное финуправляющим имущество должника составляют конкурсную массу, направляемую на покрытие его обязательств перед кредиторами.

3. Заключение мирового соглашения. Оно представляет собой договорённость между сторонами, на основании которой совершаются дальнейшие выплаты кредиторам, но на несколько изменённых условиях. Может быть заключено на любом этапе банкротства

На основании Закона о банкротстве, признавать свою неплатёжеспособность должник вправе не чаще одного раза в 5 лет. На протяжении этого срока он обязан указывать факт своего банкротства при подаче заявок на получение займа.

Перечень прикладываемых к заявлению о банкротстве документов установлен статьей 213.4 ФЗ №154. Вкратце, он должен включать в себя:

● персональные, в том числе и паспортные, данные должника;

● сведения о количестве кредиторов и величине задолженностей перед ними;

● указание причины инициации процесса банкротства;

● список имущества должника.

Порядок реализации имущества

Стоит отметить, что лишить должника единственного жилья ни суды, ни кредитные организации не имеют права. В формировании конкурсной массы участвуют следующие ценности:

● изделия из драгметаллов;

● раритетные вещи;

● предметы роскоши (многие суды под это понятие определяют широкий круг вещей, в том числе и первой необходимости: к счастью, их решения можно оспорить.);

● транспорт;

● недвижимость.

Конкурсная масса реализуется финансовым управляющим посредством открытых торгов. На время их проведения ему предоставляется право распоряжаться имуществом должника.

Существует также весьма обширный список объектов, изъять которые невозможно:

● единственное жильё и участок земли под ним;

● предметы индивидуального назначения, используемые в повседневном быту вещи;

● продукты питания и финансовые средства в размере установленного на законодательном уровне значения потребительской корзины гражданина, а также его иждивенцев;

● топливо, необходимо для приготовления пищи, обогрева помещений, бытовых нужд и т. д.;

● домашние животные и скот, предназначенные для них хозпостройки (ангары, загоны и т. д.);

● государственные наградные и памятные знаки, ордена, медали, призовые предметы, если право собственности на них закреплено за должником.

При инициации процедуры признания собственной неплатёжеспособности должники обязаны учитывать, что совершённые ими за последние 3 года сделки могут быть оспорены. В случае обнаружения факта сокрытия имущества гражданам грозит административная или уголовная ответственность.

Финансовый управляющий — кто он?

Финуправляющий — обязательный участник процесса о признании физлица неплатёжеспособным. Он утверждается судом и является действительным членом СРО Арбитражных управляющих. Должник может выбрать любую СРО из занесённых в Единый федеральный реестр. Все имущественные права гражданина на время осуществления обязанностей переходят к финансовому управляющему.

Размер его вознаграждения состоит из фиксированной платы и процентов, зависящих от итоговой стоимости реализованного имущества должника. Фиксированная часть его оплаты составляет 25 тысяч рублей и вносится должником на депозитный счёт судебного органа.

При реализации имущества физического лица либо исполнения должником согласованного в суде графика реструктуризации долга его дополнительное вознаграждение составляет 7%. Средства выплачиваются ему после осуществления всех расчётов с кредиторами.

Финансовый управляющий имеет право на привлечение к процедуре банкротства третьих лиц, оплата услуг которых будет осуществляться за счет средств должника. Но это возможно только при получении от него согласия.

Вопреки сложившемуся мнению, финуправляющий не преследует должника в попытках контролировать каждое его действие. Его полномочия строго ограничены законом и в случае их превышения последует дисциплинарная или административная ответственность, вплоть до его дисквалификации.

Признаки банкротства физлица

Для рассмотрения дела о признании гражданина банкротом необходимо соблюдение ряда условий:

● срок просрочки свыше 10 дней;

● неисполнение обязательств наблюдается по отношению более чем к 10% кредитных договоров за последние 30 дней;

● совокупная величина долга превышает стоимость находящегося в его распоряжении имущества.

Подача заявления в суд может быть выполнена самим должником, его кредитором, либо федеральной налоговой службой. При этом существует 3 способа его доставки: по почте, при личном посещении, через электронный сервис Арбитражных судов.

Ответственность физлица распространяется не только в случае выявления фактов фиктивного банкротства, но и при его отказе от запуска этой процедуры.

Существует такой термин, как предвидение банкротства. Его смысл заключается в том, что гражданин, предвидя обстоятельства, приводящие к невозможности исполнения финансовых обязательств (к примеру, потеря работы), не стал объявлять себя банкротом. В этом случае к нему может быть применена мера административного наказания в виде штрафа от 1 до 3 тысяч рублей.

Подводя итоги, можно сказать, что процесс признания себя банкротом является довольно сложным и долгим. Для неподготовленного человека ошибки и казусы при оформлении банкротства просто неизбежны. Обезопаситься можно единственным способом — доверить проведение процедуры опытным юристам.

Их участие является залогом успешного завершения дела о признании вас банкротом, а значит, вашего спокойствия в будущем.

Источник — bankrotom.ru

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3436605

Должники по кредитам или «коммуналке» смогут объявить себя банкротами: как это делается

Закон о банкротстве по кредитам

Президент Украины Петр Порошенко подписал принятый парламентом еще в конце прошлого года Кодекс по процедурам банкротства. Глава государства заявил, что у него были замечания к документу, однако он все же принял решение его подписать, поскольку кодекс очень важен и для бизнеса, и для простых граждан. Закон вступит в силу через шесть месяцев.

Как заявил один из разработчиков документа — член правления Ассоциации юристов Украины Юлиан Хорунжий, подписание президентом кодекса переводит реформирование сферы неплатежеспособности в практическую плоскость.

Юрист напомнил, что основными новшествами кодекса являются внедрение реальных механизмов оздоровления бизнеса, возможность проведения открытых и прозрачных аукционов, урегулирование деятельности арбитражных управляющих, а также введение процедуры признания неплатежеспособности физического лица.

«Что касается последнего, хочу четко отметить: кодекс ставит целью не „забанкротить“ должников, которые не смогли вовремя выполнить обязательства перед банками, прежде всего по валютной ипотеке, а предоставить им возможность по их собственному желанию оздоровить свое реальное финансовое положение», — отметил юрист.

Более подробно о том, чего ждать простым людям от нового Кодекса по процедурам банкротства, «ФАКТАМ» рассказал управляющий партнер Консалтинговой компании «Финансовая студия» кандидат экономических наук Евгений Невмержицкий.

«Будет реализована недвижимость должника или другое имущество, не являющееся жизненно необходимым»

— В каких условиях человек может быть объявлен банкротом? Какой долг считается по закону критическим?

— Физическое лицо или предприниматель может быть признан банкротом по решению хозяйственного суда. Данное решение принимается в результате рассмотрения процедуры банкротства согласно принятому кодексу, а именно — статей о восстановлении платежеспособности должника.

Инициировать процедуру банкротства может сам должник, если считает, что не может расплатиться с долгами в сложившейся финансовой ситуации и для него лучше пройти процедуру, в результате которой будет покрыта часть долговых обязательств за счет реализации его имущества, а остальная часть будет списана.

Производство по делу о банкротстве открывается хозяйственным судом, если бесспорные требования кредиторов к должнику-физлицу составляют не менее ста минимальны зарплат, а к должнику-предпринимателю — не менее трехсот минимальных зарплат, которые не были удовлетворены в течение двух месяцев после установленного срока.

— Какие именно виды задолженности могут стать поводом для банкротства? Ими могут быть долги за жилищно-коммунальные услуги: электроэнергию, газ, отопление?

— Поводом для банкротства могут стать любые виды задолженности, в том числе за коммунальные услуги. Если человек, например, живет в доме, обслуживать который не имеет финансовой возможности, и не платит за «коммуналку» продолжительный период, то возможна ситуация, в которой для него более выгодно инициировать процедуру банкротства.

В результате будет реализована его недвижимость, другое имущество, не являющееся жизненно необходимым. За счет продажи покроется часть задолженности, включая долги за «коммуналку», а остальную сумму спишут.

Поскольку каждая ситуация является индивидуальной, все обстоятельства рассматриваются судом и определяется, какое именно имущество жизненно необходимо для должника и его семьи и не подлежит реализации.

— Расскажите о процедуре объявления человека банкротом. Кто принимает такое решение?

— Решение об инициировании процедуры банкротства принимает сам должник. Хозяйственным судом по месту его проживания назначается арбитражный управляющий из числа лиц, имеющих соответствующую лицензию Министерства юстиции. В суд подаются все документы по делу.

Дело открывается при наличии оснований, предусмотренных статьей 127 Кодекса по процедурам банкротства.

Например, установлено наличие минимальной суммы бесспорных требований кредиторов, размер кредитных обязательств должника превышает стоимость его имущества и имущественных прав более чем на 50%.

Существуют и другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что должник не в состоянии выполнить денежные обязательства или вносить обычные текущие платежи.

Кодекс также обязывает должника обратиться с заявлением о возбуждении процедуры банкротства в случае, если совокупный размер его долгов превышает 300 минимальных зарплат, для физлица-предпринимателя — 500 минимальных зарплат. Невыполнение требований о подаче заявления по процедуре банкротства должником ведет к тому, что он теряет возможность освобождения от долгов согласно кодексу.

— Кто такие арбитражные управляющие? Какие у них права и обязанности?

— Арбитражные управляющие — это лица, уполномоченные сопровождать дело о банкротстве. Они назначаются арбитражным судом из числа лиц, имеющих лицензию на данную деятельность и внесенных в единый реестр арбитражных управляющих.

Имеют широкие права и полномочия на получение информации об имуществе должника, включая имущественные права, управляют реализацией имущества должников, реструктуризацией их долгов и сопровождают все дело о банкротстве.

В их обязанности входит соблюдение процедур, установленных Кодексом о банкротстве, с учетом прав должника и кредиторов.

«Мораторий не решил проблем заемщиков, оказавшихся в критической финансовой ситуации не по своей вине»

— С момента вступления в силу настоящего кодекса теряет силу Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Что это значит для должников? Их заложенная квартира может перейти к кредитору за долги?

— Данный мораторий вступил в силу 7 июня 2014 года и является временной отсрочкой по исполнению обязательств заемщиков, получивших кредиты в иностранной валюте, в части взыскания кредитной задолженности за счет реализации заложенной недвижимости, приобретенной на кредитные средства. Когда мораторий прекратит действие, кредиторы смогут взыскивать задолженность за счет заложенной недвижимости.

Хочу отметить, что данный мораторий не связан напрямую с законом о банкротстве. Но как только этот закон начнет действовать, заемщики смогут проходить процедуру банкротства на основании норм нового документа.

Однако следует отметить, что указанный мораторий не решил проблем заемщиков, оказавшихся в критической финансовой ситуации не по своей вине. Он только отсрочил их решение. Сейчас данная проблема остается не менее острой.

И если кредиторы будут пытаться активно взыскивать заложенную недвижимость по валютным кредитам, принуждать к процедурам банкротства и реализовывать квартиры для погашения долгов, это окажет негативное воздействие на весь ранок недвижимости, который только начал стабилизироваться. Такие действия неминуемо вызовут падение цен на рынке, сделают невыгодным новое строительство и заморозят текущее.

Впрочем, каждая ситуация с заемщиком уникальна. Бывает, что заемщик имеет много недвижимости, приобретенной за валютные кредиты, и пользуется мораторием, чтобы не платить по долгам. Тогда, конечно, кредитор имеет экономически обоснованное право на взыскание недвижимости для погашения долга.

— Какова процедура изъятия заложенного имущества? Как оно реализуется?

— После признания должника банкротом хозяйственным судом на сайте судебной власти публикуется соответствующее объявление и начинается процедура погашения долгов. Все кредиторы могут подавать свои требования к должнику. Хозяйственный суд назначает управляющего реализацией имущества. Она должна происходить на открытом аукционе, что предусматривает защиту интересов должника.

Электронный аукцион обеспечит открытый процесс торгов, к которому имеют доступ все желающие. Чтобы процедура действительно была открытой, а не закулисный «дерибан» за бесценок, согласно украинской коррупционной традиции, власть должна создать защищенную систему аукциона.

Стоит отметить, что должник вправе обжаловать результаты продажи на электронном аукционе, если были нарушения процедуры торгов, которые могли препятствовать реализации имущества по самой высокой цене. Также ограничена возможность управляющего реализацией отменять аукцион. Это защищает права должника.

— Какие последствия для человека будет иметь признание его банкротом?

— Объявление о признании банкротом публикуется на портале судебной власти. Последствия — освобождение от уплаты долгов, которые невозможно покрыть, после реализации имущества, ради чего и определены процедуры банкротства.

Негативным последствием является 5-летний запрет на ведение самостоятельных видов деятельности, таких как адвокатура, нотариат, работа арбитражного управляющего, частного исполнителя. На протяжении пяти лет действует запрет на получение кредитов, поручительство, предоставление залога без указания факта банкротства.

При регистрации предпринимательской деятельности необходимо также указывать факт банкротства, — отметил Евгений Невмержицкий.

Стоит напомнить, что 7 февраля 2019 года, вступил в силу новый Закон «О валюте и валютных операциях».

Этот документ устраняет пережитки «советской» системы контроля над оборотом иностранной валюты и меняет правила проведения таких операций.

Кроме того, закон изменил порядок обращения иностранных денег на территории Украины и дал украинцам возможность пользоваться услугами не только отечественных, но и зарубежных банков.

Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/302424-dolzhniki-po-kreditam-ili-kommunalke-smogut-obyavit-sebya-bankrotami-kak-eto-delaetsya

Украинцам спишут долги по кредитам, но за это нужно будет заплатить

Закон о банкротстве по кредитам

Минимальная цена банкротства для физлиц — 23 тыс. грн, сообщаетubr.ua

Большинство украинцев еще не успели в полной мере это прочувствовать, но с началом лета 2019 года жить в долг им стало намного проще. Новый Кодекс законов о процедуре банкротства ввел в законодательное поле Украины понятие неплатежеспособности физических лиц.

Выстроились ли уже очереди в хозяйственный суд из физических лиц, желающих объявить себя банкротом, насколько лояльна к заемщику новая процедура объявления неплатежеспособности, и как ее хотят задействовать на практике,  выяснили у специалистов по арбитражу и юристов.

Что такое банкротство физлица

Новое законодательство обходит стороной неприятное слово «банкрот» и связанные с ним ассоциации. Человек, который имеет долг перед кредитором, инициирует процедуру «восстановления платежеспособности».

Она позволяет должникам реструктуризировать или даже полностью списать долги после выполнения определенных действий. Для неплатежеспособного заемщика-физлица процесс списания долга упростили максимально.

Вспомните новость: Кредиторы обяжут наследников проходить процедуру банкротства

Условия признания заемщика неплатежеспособным достаточно простые:

  1. размер просроченных обязательств перед кредитором — 30 минимальных заработных плат (при минималке в 4173 — около 125 тыс. грн);
  2. прекратились плановые выплаты по обязательствам;
  3. задержка выплат по долгу превысила 2 месяца;
  4. заемщик не заплатил более 50% от суммы месячных платежей;
  5. должник заявил в Хозяйственный суд об инициации процесса восстановления платежеспособности.

Устранять неплатежеспособность согласно новому закону будет не сам должник, а назначенный судом арбитражный управляющий.

Он составляет план реструктуризации кредита (изменение сроков выплат или прощение долгов) и продает имущество заемщика, чтобы расплатиться по долгам.

 Простить долгиукраинцам предлагают по всем видам обязательств, кроме долгов, возникших за невыплаченные кредиты на отдых, развлечения (и азартные игры в том числе), приобретение предметов роскоши или по неуплате алиментов.

Кому выгодно банкротство

Как сообщают юрисконсульты, пока что должники не успели хорошенечко разобраться в новой процедуре. Но люди, которые были заинтересованы в процедуре банкротства и активно ожидали принятие Кодекса, не только не утратили интерес, а уже готовятся и оценивают перспективы инициации процедуры банкротства.

В первую очередь, по заверению юристов, Кодексом интересуются те, для кого возможность признания банкротом действительно нова.

Например, по действующему законодательству физическое лицо – предприниматель проходит процедуру банкротства по правилам, предусмотренным для юридического лица, а по новому Кодексу будет проходить по правилам, установленным для физического лица, только с небольшими особенностями. Такие правила позволяют больше льгот, и дают возможность ФЛП сравнительно легко пройти все процедуры.

Вторая категория заинтересованных лиц — заемщики банков.

Их мотивацию прокомментировал юрист судебной практики Владислав Мартынчук: «Процедура восстановления платежеспособности физического лица чуть ли не в первую очередь была рассчитана именно на лиц, взявших в банке кредит в иностранной валюте, обеспеченный ипотекой жилья, а прекращение моратория на взыскание по таким кредитам связано с введением в действие Кодекса. При этом инициация процедуры восстановления платежеспособности требует достаточно существенных сумм».

Банкротство стоит 23 тыс. грн

Дело в том, что для трудоспособных лиц, которые хотят списать долги по кредитам, минимальная ставка аванса арбитражному управляющему — 5 прожиточных минимумов в месяц, и оплатить надо сразу за три месяца, то есть 15 прожиточных минимумов. С 1 июля ставка повысится до 1564 грн, то есть чтобы объявить себя банкротом, надо заплатить за это 23 тыс. 460 грн.

Кроме того, одновременно с заявлением в суд придется подать много документов, в том числе проект плана реструктуризации долгов.

Подготовка необходимого пакета документов займет немало сил, времени и, вероятно, потребуется помощь квалифицированных специалистов.

Юристы признают, что далеко не все заинтересовавшиеся процедурой должники после консультации и более предметного изучения вопроса решили ею воспользоваться.

Несмотря на это, процедура банкротства физлиц оставляет некоторые лазейки, используя которые можно припрятать имущество от кредиторов.

Владислав Мартынчук, например, уточнил, что процедура признания банкротом не охватывает эффективным образом имущество за пределами Украины, и, если недобросовестный должник попытается утаить часть имущества, в том числе и денег.

Обязанность проверять предоставленную им информацию и разыскивать утаенные ценности возлагается на арбитражного управляющего и кредиторов.

Вспомните новость: Рада прийняла Кодекс про банкрутство

Последствия банкротства для физлиц

При этом последствия банкротства для физлиц достаточно демократичные:

  • лицо, признанное банкротом, освобождается от большей части долгов,
  • в течение 5 лет после признания банкротом такой человек должен перед заключением договоров займа, кредита, поручительства либо залога письменно уведомлять другие стороны о факте своей неплатежеспособности.
  • 3 из этих 5 лет банкрот «не может считаться таким, что имеет безупречную деловую репутацию».

При этом украинское законодательство не содержит такого понятия, и какое практическое применение может иметь не совсем безупречная деловая репутация физлица-банкрота, юристы ответить не смогли.

А вот реальный риск процедуры восстановления платежеспособности, который Кодекс напрямую не называет, но о котором предупредили в арбитраже, — есть.

Банкроту придется открыть в публичный доступ немало личной информации.

Часть сведений подлежит открытию неограниченному числу лиц, а часть останется более закрытой и доступной только участникам процедуры, но будет вноситься в электронные реестры.

Кроме того, новый кодекс косвенно предусматривает, что банкрот сможет повторить процедуру восстановления платежеспособности через пять лет.

Кодекс предусматривает отсрочку, рассрочку или списание обязательств, а также возможность перевести долг на третью сторону.

Кроме того, в счет погашения долга нельзя продать единственное жилье заемщика, средства на его пенсионных счетах и суммы в фонде соцстраха.

В мире широко распространена практика использования механизмов банкротства для ведения физлицами бизнеса. Процедуры банкротства применяются, например, для продажи находящегося в залоге имущества, прекращения налоговых обязательств, «освобождения» части денег на краткосрочные инвестиции и так далее.

Пока в Украине не ждут бума банкротств физлиц. Ситуация может измениться только после окончания моратория на продажу залогового жилья по просроченным валютным кредитам. Пока людей не выселяют, но как только начнут, они сделают все, чтобы оставить за собой квартиры и дома. Тогда-то судебная система и сможет проверить эффективность новых процедур на практике.

Вспомните новость: В Украине отменили запрет на взыскание квартир за долги по кредитам

Автор новости: ТАТЬЯНА РЫМАРЕНКО

Источник: https://protocol.ua/ru/ukraintsam_spishut_dolgi_po_kreditam_no_za_eto_nugno_budet_zaplatit/

Личный юрист
Добавить комментарий