Закон о санации банков

Объявили о санации моего банка: что это значит?

Закон о санации банков

Для заемщиков и вкладчиков банка — однозначно хорошо. Санация означает, что банк продолжит работать и обслуживать клиентов, а вы можете не беспокоиться за свои деньги. Все условия по вашим вкладам и кредитам останутся прежними, и скорее всего, вы даже не заметите, что вашему банку проводят лечебные процедуры.

Для владельцев банка — плохо. Если клиенты банка в процессе его финансового оздоровления ничего не теряют, то владельцы и руководители теряют много. Фактически они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал. Но это по меньшей мере справедливо: ведь именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Как лечат банки?

Если вкратце, проблемному банку находят другого владельца, который приведет его дела в порядок. Этим новым собственником — инвестором или санатором — может стать гораздо более крупный коммерческий банк или сам Банк России.

Схему с привлечением коммерческого банка-санатора часто называют кредитной. Санатор получает от Банка России специальный льготный кредит, за счет которого и проводит оздоровление проблемного банка.

Такой процесс лечения долгий — он рассчитан на 10–15 лет.

Реальное выздоровление наступает только в финале, когда санируемый банк закрывает все бреши в своих финансах и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов.

С 2017 года Банк России начал использовать второй механизм санации — прямое участие в капитале.

Это значит, что регулятор делает прямые инвестиции в капитал проблемного банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче.

Санируемый банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что для меня — вкладчика банка — изменится во время санации?

Ровным счетом ничего. И для вкладчиков, и для заемщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов они могут быть другими.

Если банк выпускал собственные облигации, то он будет продолжать делать купонные выплаты (если они планировались) и погашать их в срок.

Но это не касается субординированных облигаций (субордов). Это особый вид ценных бумаг, как правило, с гораздо более высокой доходностью. Для них действуют особые условия — фактически держатели таких облигаций приравниваются к акционерам, то есть владельцам банка. И в случае санации обязательства по субординированным облигациям прекращаются, никаких выплат по ним не производится.

Почему вообще банк пришлось санировать?

Банки принимают вклады от одних клиентов и выдают кредиты другим. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть все возможные убытки по выданным кредитам, это угрожает им банкротством.

А банкротство означает, что его вкладчики — частные лица и компании — могут потерять свои деньги.

Банк России как регулятор финансового рынка в таком случае не может не вмешаться: он либо отзывает у банка лицензию и тот перестает существовать, либо начинает процедуру финансового оздоровления.

Почему не все банки санируют?

Санация банка — это сложный процесс. Он требует времени, привлечения высококлассных экспертов и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен. И чтобы банк начали лечить, должны быть выполнены три условия:

  1. Банк имеет системное значение

    То есть его крах может повлиять на работу всего финансового рынка и подорвать доверие к банкам в целом. Обычно это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона либо отрасли. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.

  2. Банк не нарушал закон

    Лечение возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором. Если он выполнял свою главную функцию — был финансовым посредником между инвесторами и не зависимыми от него заемщиками.

    К сожалению, случалось, что недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации приносят явный вред и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

  3. Санация экономически оправдана

    Санация — процесс дорогой, поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты.

    В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

    Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех.

Прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все за и против, оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка.

А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Источник: https://fincult.info/article/announced-a-reorganization-of-my-bank-what-does-it-mean/

Путин подписал закон о новой схеме санации банков

Закон о санации банков

  • PMI сферы услуг Китая в сентябре упал до минимума за 7 месяцев08:05
  • 5G станет доступнее для инвесторов07:37
  • Стало известно о масштабах утечки данных из Сбербанка07:16
  • Лондон, good bye: HKEX отказалась от идеи о слиянии бирж06:58
  • 10 крупнейших китайских компаний по операционной прибыли06:30
  • 5 самых загруженных туристами направлений05:35
  • «Аэрофлот» пополнит свой парк самолетами Airbus на $2,6 млрд03:51
  • Торговое соглашение между США и Японией подписано03:25
  • Китай накопил рекордное количество золота за время торговой войны03:13
  • Эксперты опасаются, что Netflix не справится с конкурентами01:10
  • Вашингтон пытается уничтожить экономику Турции07.10 23:29
  • Прогноз: нефть согласится с возможностью дальнейшего ускорения спроса07.10 22:21
  • Китай выигрывает торговую войну Трампа07.10 22:00
  • Египет передаст первый этап промзоны России до 2020 года07.10 20:25
  • Скворцова отметила увеличение количества врачей в первичном звене здравоохранения07.10 17:33
  • Международные резервы России достигли досанкционного уровня07.10 17:18
  • Рост продаж лапши быстрого приготовления оживил дискуссию о потребительских расходах в Китае07.10 17:04
  • РЖД назвали среднюю стоимость билета на ВСМ Москва — Петербург07.10 17:01
  • Еврокомиссия начала детальную оценку сделки между Boeing и Embraer07.10 16:38
  • Саудовский наследный принц надеется на поддержку России07.10 16:24
  • В чем торговая сделка США и Японии уступает Транстихоокеанскому партнерству?07.10 16:24
  • США. Рынок ждет определенности в отношениях США и КНР07.10 16:18
  • Стройотрасль назвали самой проблемной в российской экономике07.10 16:16
  • Москва вошла в список ведущих городов мира по безопасности поездок и доступности такси07.10 16:14
  • Трамп хочет вывести США из «бесконечных войн» в Сирии07.10 16:12
  • «АвтоВАЗ» отзовет почти 4 тысячи автомобилей Lada Granta из-за проблем с тормозами07.10 15:49
  • Иностранные компании смогут размещать акции на бирже Саудовской Аравии07.10 15:41
  • Чего добился Пауэлл и как долго ФРС будет накачивать рынки деньгами?07.10 15:33
  • Только 20% застройщиков работают по эскроу-счетам07.10 15:30
  • Рост числа дефолтов по ипотеке указывает на проблемы Сингапура07.10 15:30
  • Глава HTC считает инвестиции в VR причиной неудач на рынке смартфонов07.10 15:13
  • Количество нефтегазовых установок в мире сократилось в сентябре07.10 15:02
  • Норвежская Equinor начала добычу на крупном месторождении в Северном море07.10 14:52
  • Доверие инвесторов в еврозоне снизилось до минимума за 6,5 лет07.10 14:40
  • Новак заявил о необходимости реформы налогов для нефтяников07.10 14:24
  • США поддержат Литву в блокировке импорта электроэнергии из Белоруссии07.10 14:20
  • Новый дешевый iPhone станет драйвером роста продаж смартфонов Apple07.10 14:15
  • Китайская CNPC вышла из иранского газового проекта «Южный Парс»07.10 14:05
  • Японцы построили в Новгородской области завод по выпуску удобрений из куриного помета07.10 13:51
  • В России начнут серийное производство систем подводной добычи углеводородов07.10 13:27
  • В Китае разводят гигантских свиней размером с белого медведя07.10 13:10
  • Новак назвал справедливую цену нефти07.10 13:05
  • Импорт в Россию из дальнего зарубежья в январе-сентябре снизился на 0,5%07.10 12:36
  • Рубль снова окажется под ударом?07.10 12:25
  • Украинский скандал угрожает президентству Трампа и бьет по рейтингам Байдена07.10 12:24
  • Инвестиции в программу реновации жилья в Москве составят $50 млрд07.10 12:20
  • Бизнес США и ЕС заявил о вымогательстве силовиков Украины07.10 12:16
  • «Большой брат» постоянно следит за китайцами, но они этому рады07.10 12:14
  • Страны ОПЕК+ в августе выполнили соглашение о сокращении добычи нефти на 136%07.10 12:10
  • «Уралкалий» намерен выпустить пятилетние евробонды в долларах США07.10 11:35

Источник: https://www.vestifinance.ru/articles/84873

Санация банка: что нужно знать клиентам и контрагентам?

Закон о санации банков

В связи с недавними объявлениями санации крупных игроков банковского сектора интерес к процедуре возрос многократно как в среде профессионалов, так и в среде клиентов, которые лишь отдаленно знакомы с возможностью восстановления финансового положения банков. О мерах по предупреждению банкротства, последствиях введения санации в отношении банка для корпоративных клиентов и физических лиц, а также об оспаривании сделок санируемого банка — в материале «ЭЖ».

Санация кредитной организации представляет собой внесудебную процедуру, предусмотренную Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве), в рамках которой осуществляются следующие меры по предупреждению банкротства:

  • финансовое оздоровление кредитной организации;
  • назначение временной администрации;
  • реорганизация кредитной организации.

Меры по предупреждению банкротства принимаются в случаях, предусмотренных ст. 189.10 Закона о банкротстве. Отдельные основания для санации содержатся в ст. 189.47 Закона о банкротстве для кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Инициировать санацию кредитной организации может как сам банк, так и Банк России.

Законом о банкротстве предусмотрена обязанность кредитной организации в лице ее участников, членов совета директоров, руководителя в случае возникновения оснований для проведения мер по предупреждению банкротства принять меры по ее финансовому оздоровлению или реорганизации. Банк России также вправе потребовать от кредитной организации осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также назначить временную администрацию.

В отношении кредитных организаций, имеющих лицензию на привлечение вкладов и открытие и ведение банковских счетов физических лиц, решение об инициировании санации принимается Банком России, при этом меры по предупреждению банкротства могут осуществляться с привлечением Агентства по страхованию вкладов. Также Законом о банкротстве предусмотрено использование средств Фонда консолидации банковского сектора в санации, что является новеллой в правовом регулировании и будет рассмотрено подробнее далее в статье.

Возникновение у кредитной организации признаков финансового состояния, которые являются основаниями для осуществления мер по предупреждению банкротства, влечет ряд ограничений. В частности, ограничивается возможность банка совершать сделки или одобрять их, а собрания органов управления проводятся с обязательным уведомлением Банка России (ст. 189.11 Закона о банкротстве).

Законом о банкротстве установлены две модели осуществления санации в зависимости от субъекта инициативы:

  • добровольная санация,
  • санация, осуществляемая по инициативе регулятора (Банка России).

Добровольная санация осуществляется самим банком по решению руководящих органов (единоличный исполнительный орган и совет директоров), которые обращаются с ходатайством в Банк России.

Инициатива Банка России по осуществлению мер по предупреждению банкротства кредитной организации может сначала быть оформлена в виде требования об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации.

Ключевое отличие санации, осуществляемой по инициативе самого банка, от санации, осуществляемой по инициативе регулятора, заключается в более жестком контроле за осуществлением мер по восстановлению финансовой устойчивости кредитной организации, а также в ограничении полномочий руководящих органов кредитной организации вплоть до приостановления полномочий исполнительных органов.

Последствия введения санации для корпоративных клиентов и физических лиц

Применение в отношении кредитной организации мер по предупреждению банкротства зачастую вызывает панику у клиентов — физических лиц, которые, опасаясь за сохранность своих сбережений, стремятся как можно быстрее забрать свои денежные средства, размещенные в банке.

Надо сказать, что подобные опасения обоснованы в случае, когда в банк назначена временная администрация и неизвестно, примет Банк России решение о санации банка или об отзыве у него лицензии. Если же в отношении кредитной организации осуществляются меры по предупреждению банкротства, угрозы сохранности денежных средств физических лиц нет.

Однако стоит учитывать возможность введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Мораторий не позволит клиентам банка оперативно возвратить свои денежные средства, в связи с чем его введение является страховым случаем согласно ст. 8 Федерального закона от 23.12.

2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При этом выплата возмещения производится не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Стоит учитывать, что если физическое лицо имело несколько вкладов в одном банке, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. Таким образом, размещение денежных средств в нескольких вкладах в одном банке не позволит получить компенсацию, превышающую максимальную.

Также физическим лицам при размещении денежных средств в банке следует обращать внимание на то, является ли договор действительно договором банковского вклада, а не иным финансовым продуктом, страховое возмещение по которому не выплачивается.

Физическим лицам — должникам с проблемной задолженностью перед санируемым банком стоит ожидать активных действий банка по ее взысканию и/или обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку основной целью санируемого банка является восстановление платежеспособности.

Что касается корпоративных клиентов, то в случае введения моратория они беззащитны, поскольку их денежные средства не застрахованы, следовательно, возмещения им не полагается.

Если санируемый банк является должником, то в случае введения моратория начисляются только мораторные проценты, но не договорные или законные.

Стоит учитывать, что для корпоративных клиентов более высоким является риск оспаривания сделок, совершенных банком в преддверии санации.

В целом санация в отличие от отзыва лицензии будет скорее иметь позитивные последствия для клиентов банка, поскольку ее введение направлено на восстановление нормального финансового состояния банка, что сохранит активы клиентов, в то время как отзыв лицензии и последующее банкротство означают, что все кредиторы в любом случае не получат возврата денежных средств ввиду отсутствия активов и денежных средств у банкрота.

К сведению

Мораторий представляет собой оперативную меру реагирования, которая позволяет в краткосрочной перспективе предотвратить ухудшение финансового состояния банка и провести анализ обязательств банка «в статике».

Введение моратория влечет запрет на удовлетворение требований кредиторов, в частности на исполнение денежных обязательств, обязанностей по уплате обязательных платежей, иных имущественных обязательств, возникших до дня введения моратория включительно.

При этом проценты/штрафы, предусмотренные законом или договором за неисполнение обязательств, не начисляются, но начисляются мораторные проценты в размере 2/3 ключевой ставки Банка России (на рублевую задолженность) и исходя из средней ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым по месту нахождения кредитора (на задолженность в иностранной валюте).

Мораторий вводится на срок не более трех месяцев, при этом в период действия временной администрации срок моратория может быть продлен Банком России еще на срок до трех месяцев, но не более срока осуществления полномочий временной администрации.

Мораторий не действует в отношении требований граждан из причинения вреда жизни или здоровью, по выплате выходных пособий и оплате труда граждан, работающих по трудовому договору, а также по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности, требований по оплате организационно-хозяйственных расходов, необходимых для деятельности банка, а также требований по исполнительным документам, выданным до дня введения моратория на основании решений о взыскании задолженности по заключенным с физическими лицами договорам банковского вклада и договорам банковского счета.

Временная администрация, ее задачи и функции

Если финансовое состояние кредитной организации в существенно худшую сторону отличается от тех показателей, которые предусмотрены для применения мер по предупреждению банкротства (ст. 189.26 Закона о банкротстве), Банк России может принять решение о назначении в банк временной администрации.

Независимо от того, были приостановлены полномочия исполнительных органов банка или нет, временная администрация проводит обследование кредитной организации, устанавливает наличие оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренных ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В ходе обследования кредитной организации временная администрация определяет, возможно ли восстановление финансовой устойчивости банка или у него следует отозвать лицензию.

Помимо Закона о банкротстве, деятельность временной администрации регулируют:

Источник: https://www.eg-online.ru/article/362193/

Восемь вопросов о санации

Закон о санации банков

Что изменится с принятием новой процедуры оздоровления банков

ЦБ объявил, что до принятия нового закона о санации спасать проблемные банки не будет. Наводнять рынок «бесплатными деньгами» регулятор не готов, а новых инвесторов, способных решить реальные проблемы, не видит. Впрочем, у рынка есть вопросы и к самому ЦБ

Василий Поздышев ( Дмитрий Лебедев / Коммерсантъ)

Подробности того, как будет развиваться ситуация с оздоровлением проблемных игроков на российском банковском рынке, в понедельник, 20 марта, на круглом столе в Госдуме сообщил зампред Банка России Василий Поздышев.

Как следовало из его заявления, если закон о фонде консолидации банковского сектора принят не будет, санации по старым правилам (через кредиты Агентству по страхованию вкладов (АСВ), а от него банкам-санаторам) проводиться не будут: для этого нет ни денег, ни инвесторов, способных решить чужие проблемы​.

«С помощью старого инструмента мы больше не можем проводить новые санации. Во-первых, мы больше не будем давать бесплатные деньги в таких масштабах, по таким ставкам и на такие сроки. Во-вторых, мы уже не видим на рынке частных инвесторов, которые были бы способны взять на себя ответственность за новые финансовые проблемы», — заявил он.

Законопроект о фонде консолидации банковского сектора сейчас готовится ко второму чтению в Госдуме. Изначально предполагалось, что после его принятия кредиты санаторам на оздоровление проблемных игроков будут полностью заменены прямыми вложениями в капитал последних со стороны Банка России.

Позицию ЦБ Василий Поздышев подкрепил как старыми, так и новыми аргументами. Одновременно представитель регулятора впервые подробно официально прокомментировал обнаружившуюся в законопроекте возможность все же сохранить возможность кредитовать банки-санаторы.

Зачем нужна новая концепция санации?

По словам зампреда ЦБ, льготное кредитование, использовавшееся в ходе старой схемы, больше не соответствует ни денежно-кредитной политике, ни принципам финансовой стабильности. Так, чтобы закрыть отрицательные чистые активы в 10 млрд руб.

, в старой системе нужно выдать 15–16 млрд руб., а в новых экономических реалиях — 20 млрд руб. и больше, уточнил он. Переход на прямую докапитализацию проблемного банка Банком России позволит закрывать дыру в 10 млрд руб.

равной суммой, направляемой в капитал.

Останутся ли кредиты санаторам?

ЦБ не намерен полностью отказываться от старого подхода. «Мы вполне допускаем, что через какое-то количество времени он точно так же может быть востребован либо в каких-то особых случаях», — признал Василий Поздышев.

С помощью кредитов регулятор планирует поддерживать инвесторов, приобретающих акции санируемого банка, например ликвидностью. Он пояснил, что фонд консолидации может на паритетных началах участвовать в санации банков с частными инвесторами.

При этом условия финансирования будут жесткими: средства будут выделяться на рыночных условиях, а не на льготных, как раньше.

Использование кредитов инвестором вместе с вхождением создаваемого фонда консолидации в капитал санируемых банков увеличит расходы на санации, однако в целом по сравнению со старой схемой экономия составит не менее 30–40%, сказал Поздышев.

Кто будет управлять оздоровлением?

Управлением проблемными активами, в капитал которых войдет ЦБ, будет заниматься управляющая компания (УК), единственным учредителем которой выступит Банк России.

Она возьмет на себя функции АСВ в отношении предупреждения банкротств банков. Как уточнил Василий Поздышев, у УК будет гораздо больше полномочий по управлению банками, чем у агентства.

«У АСВ нет ни специализированного персонала по управлению банками, ни собственных средств на это», — отметил он.

Как ЦБ намерен избежать конфликта интересов?

Регулятор уже начал подбор топ-менеджеров в управляющую компанию, хотя она еще не создана. По словам Василия Поздышева, предполагается, что штат компании будет на начальном этапе составлять 50–60 человек.

Руководители ЦБ, выполняющие надзорные функции, не будут работать в его дочерней структуре — управляющей компании. По замыслу Банка России УК будет выполнять функцию управляющего органа санируемого банка, при этом оперативное управление останется в самом банке.

Будет ли судьба банков решаться быстрее?

Инструмент позволит оперативнее решать проблемы шатающихся банков, сократив срок вхождения в них, заверяют в ЦБ.

В частности, для этого готовятся изменения в законодательство, которые позволят вводить мораторий на исполнение требований кредиторов одновременно с временной администрацией. В настоящее время нередки ситуации, когда у ЦБ уже есть основание ввести временную администрацию в проблемный банк, а права на введение моратория нет.

Кроме того, планируется, что мораторий можно будет вводить не только на выплату денежный средств кредиторам, но и на неденежные требования, например на распоряжение имуществом.

Когда и как санации будут завершены?

Однако, по расчетам ЦБ, по мере улучшения ситуации в банковском секторе через пять—семь лет в него начнут приходить инвесторы.

Отбор покупателей проблемных банков, прошедших через новую процедуру оздоровления, будет осуществляться с помощью открытого конкурса. В нем, по планам ЦБ, смогут участвовать как физические, так и юридические лица.

Приобретать акции банков после оздоровления не смогут акционеры, владевшие более чем 1% акций в течение трех месяцев, предшествующих дате утверждения плана его санации.

Что останется АСВ?

После создания фонда консолидации банковского сектора на базе АСВ агентство продолжит следить за оздоровлением взятых им ранее на санацию банков. Зампред ЦБ отметил, что ЦБ рассматривал возможность переключения всех уже начатых санаций на фонд консолидации, но счел это невозможным. «Это привело бы к значительным рискам для финансовой системы», — сказал Поздышев.

Как оценивают нововведение участники рынка?

Отслеживать проблемы оздоравливаемых банков при новом подходе будет легче, отмечает старший директор Fitch Ratings Александр Данилов.

«При текущей ­схеме санируемый игрок имеет право нарушать нормативы без риска отзыва лицензии на протя­жении срока кредита (­от десяти лет и более), т­ем самым привлекая не­добросовестных инвест­оров, желающих сгрузи­ть на него свои пробл­емные активы.

Новый м­еханизм санации позво­ляет этого избежать: санируемый ба­нк будет сразу рекапитализирован и станет ­соблюдать все нормативы», — отмечает он.

Вместе с тем коррупционные риски сохраняются и при новой схеме, отмечает управляющий директор по банковским рейтингам рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») Станислав Волков.

«Если руководство Банка России будет контролировать созданную им управляющую компанию, нужны дополнительные механизмы внешнего контроля для снижения этих рисков, которые в новой концепции не просматриваются», — отмечает он.

С необходимостью ужесточения контроля и создания четких нормативно-правовых процедур согласился и аудитор Счетной палаты Андрей Перчян.

Он напомнил, что в настоящее время установлена процедура отбора инвесторов в преддверии санации, однако в ряде случаев, как показала проверка Счетной палаты, инвестор утверждался вне этой процедуры. «В результате у Татфондбанка (который сам был санатором. — РБК) лицензия была отозвана. На наш взгляд, здесь сыграло свою роль нарушение процедуры отбора и то, что Банк России с большим опозданием утвердил требования к инвесторам», — считает Перчян.

Источник: https://www.rbc.ru/newspaper/2017/03/21/58cfd4a69a7947d5691a0310

История санации банков через Фонд консолидации банковского сектора

Закон о санации банков

ТАСС-ДОСЬЕ. 22 января 2019 года Банк России (ЦБ РФ) объявил о санации Московского индустриального банка (МИнБанк). На начало 2019 года он занимал 33-е место в России по размеру активов.

В ЦБ подчеркнули, что банк продолжит работать в обычном режиме, будет исполнять свои обязательства и совершать новые сделки. Функции временной администрации возложены на Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС).

Редакция ТАСС-ДОСЬЕ подготовила материал о санациях банков с участием ФКБС. МИнБанк стал восьмой кредитной организацией, санированной при помощи фонда.

Причины создания ФКБС

После вступления на пост председателя ЦБ РФ в 2013 году Эльвира Набиуллина активизировала процесс оздоровления банковского сектора путем закрытия кредитных организаций, уличенных в сомнительных операциях или испытывающих финансовые проблемы. Небольшие банки начали лишать лицензий. Их вкладчикам в 2014-2017 годах.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило возмещение на общую сумму свыше 1,7 трлн рублей. Для более крупных банков был предусмотрен механизм финансового оздоровления (санация) с участием АСВ или других кредитных учреждений. Однако их ресурсов не хватало для оздоровления банков, входящих в топ-20 по размеру активов.

В июле 2015 года премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение создать в России так называемый банк плохих долгов или банк-санатор, который бы занялся поддержкой системообразующих корпораций.

ФКБС

1 мая 2017 года президент РФ Владимир Путин подписал закон о создании управляющей компании, которая занялась санацией банков — Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Эта структура на 100% принадлежит ЦБ РФ. Ее генеральным директором стал бывший глава УК «ЕФГ Управление активами» Алексей Кузнецов.

В рамках механизма санации средства на ликвидацию финансовых проблем кредитной организации выделяет государство через ЦБ РФ. Первоначально в банке вводится временная администрация, которая после окончания оценки финансового положения кредитной организации передает управление ФКБС.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Если временная администрация не выявит так называемую дыру (превышение обязательств над активами) в капитале санируемого банка, его текущие собственники сохранят в нем 25%, остальные акции после завершения оздоровления переходят в собственность ФКБС.

В рамках санации средства на счетах топ-менеджмента оздоровляемых банков в обязательном порядке списываются для покрытия расходов ЦБ. Также от бывших руководителей кредитной организации требуют вернуть ранее полученные премии.

Данный механизм выгоден клиентам банков: в случае лишения лицензий физические лица могут рассчитывать на возмещение вкладов в размере до 1,4 млн рублей, а юридические лица вообще не имели прав на возмещение через АСВ.

30 сентября 2017 года глава Банка России Эльвира Набиуллина заверила, что после завершения процедуры санации регулятор не планирует оставлять банки в государственной собственности: впоследствии они могут быть проданы на бирже. При этом большую часть средств, затраченных на санацию, регулятор планирует вернуть.

Случаи санации с участием ФКБС

29 августа 2017 года первым банком, санированным при участии ФКБС, стал банк ФК «Открытие» (крупнейшая частная кредитная организация в России; занимала на тот момент восьмое место по размеру активов).

Перед этим, на фоне понижения рейтинга Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) и слухов о возможных финансовых проблемах у банка, частные и корпоративные клиенты в июле — августе 2017 года вывели из него 528 млрд рублей. Это привело к резкому сокращению ликвидных активов банка.

В октябре сообщалось, что размер дыры в капитале кредитной организации составил порядка 190 млрд рублей. 29 ноября функции управляющей администрации в «Открытии» были переданы ФКБС. 7 декабря Банк России сообщил, что докапитализирует «Открытие» на 456,2 млрд рублей.

11 декабря было объявлено, что регулятор стал владельцем 99,9% акций банка (а не 75%, что было бы возможно, если бы в капитале «Открытия» не была обнаружена дыра)

21 сентября 2017 года ЦБ запустил санацию Бинбанка (12-е место по размеру активов) с участием ФКБС. По сообщению пресс-службы Банка России, сделано это было по просьбе самих владельцев Бинбанка. Основной собственник, Микаил Шишханов, пояснил, что «не рассчитал бизнес-силы». Банк был докапитализирован на 57 млрд рублей. 1 октября 2019 года Бинбанк был присоединен к ФК «Открытие».

15 декабря 2017 года было объявлено, что под управление ФКБС переходит Промсвязьбанк (девятое место по величине активов). Дыра в его капитале оценивалась в 100-200 млрд рублей. 19 января 2018 года министр финансов РФ Антон Силуанов сообщил, что Промсвязьбанк в рамках санации будет превращен в опорный банк по гособоронзаказу и крупным госконтрактам.

Впоследствии было принято решение использовать банк для господдержки российских компаний, подпавших под иностранные санкции. 21 марта 2018 года Банк России объявил, что Агентство по страхованию вкладов выкупит 99,9% акций Промсвязьбанка на сумму 113,4 млрд рублей. Спустя несколько дней, 29 марта, банк перешел во владение АСВ.

24 апреля того же года руководителем Промсвязьбанка стал экс-глава Российского экспортного центра Петр Фрадков.

22 февраля 2018 года под управление ФКБС был передан банк «Советский» (106-е место по размеру активов), санатором которого ранее являлся Татфондбанк, сам лишившийся лицензии в 2017 году.

15 марта под управление фонда перешли «Траст» (19-е место) и «Рост Банк» (15-е место), санацией которых прежде занимались «Открытие» и бывший владелец Бинбанка Микаил Шишханов. Докапитализация «Траста» и «Рост Банка» составила в общей сложности 650 млн рублей.

В июле 2018 года у банка «Советский» была отозвана лицензия, а «Рост Банк» присоединен к «Трасту». На базе последнего был создан банк непрофильных активов.

26 апреля 2018 года с помощью ФКБС началась санация Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ; 60-е место по размеру активов). Проблемы у него начались после отзыва лицензии у дочернего ПАО «М2М Прайвет банка».

28 сентября, после докапитализации на 9 млрд рублей, ЦБ РФ стал владельцем 99,9% акций АТБ. Планируется, что банк станет первым из санированных при помощи ФКБС, который будет продан регулятором.

Аукцион запланирован на 14 марта 2019 года.

Источник: https://tass.ru/info/6026281

Санация банков: здоровье купишь

Закон о санации банков
Закон о санации банков может стать бессрочным Fotolia/Constantinos

Банк России 21 мая принял решение о финансовом оздоровлении Московского Областного Банка, Инвестиционного Республиканского Банка и Финанс Бизнес Банка «в связи с наличием угрозы интересам их кредиторов и вкладчиков». Санатором станет АСВ совместно с попавшим под американские санкции СМП Банком братьев Ротенбергов.

План санации предусматривает финансирование Центробанком мероприятий по финансовому оздоровлению кредитных организаций после приобретения СМП Банком их акций.

АСВ предоставит СМП Банку кредит в размере 96,8 млрд рублей на десять лет.

«Реализация плана и финансирование начинаются после получения новыми собственниками полного контроля (порядка 97% акций) над тремя банками и вывода из капитала прежних мажоритарных акционеров», — говорится в сообщении ЦБ.

Срок действия закона о санации банков истекает в конце 2014 года, но его явно продлят. В ситуации, когда ЦБ РФ активно чистит банковскую систему, некоторым кредитным организациям, в том числе крупным, понадобится именно финансовое оздоровление. Поскольку отзыв у них лицензии грозит паникой вкладчиков и дестабилизацией финансовой системы страны.

Закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» пять лет является основой системы финансового оздоровления банков. Считалось, что этот документ необходим в условиях кризиса, когда был высокий риск возникновения проблем у крупных и важных для экономики кредитных организаций. Но жизнь показала, что закон о санации нужен всегда.

Одним из поводов для появления этого закона стал крах банка «КИТ Финанс». В 2008 году банк не исполнил обязательства более чем на 7 млрд рублей по ряду сделок РЕПО. В том же году банк за символические деньги приобрели структуры РЖД.

Однако восстановить бизнес «КИТ Финанса» даже путем санации так и не удалось.

«КИТ Финанс» фактически действовал как нишевый банк для состоятельных клиентов, стараясь расплатиться по старым обязательствам, и весной этого года прекратил существование — был присоединен к Абсолют Банку.

Закон продленного действия

Сейчас, как сообщили порталу Банки.ру представители Агентства по страхованию вкладов, которое отвечает за процесс финансового оздоровления банков и подбор кредитных организаций, непосредственно его осуществляющих, идет работа над тем, чтобы продлить действие нынешнего закона о санации.

Связано это с тем, что в связи с кампанией ЦБ РФ по зачистке банковской системы в трудном положении могут оказаться банки, которые играют значимую роль для экономики (федеральной и региональных), у которых много крупных вкладчиков, держащих на депозитах больше застрахованной государством суммы в 700 тыс. рублей. В отношении таких кредитных организаций может оказаться целесообразной именно процедура финансового оздоровления. А отзыв лицензии спровоцирует серьезные проблемы, связанные и с частными вкладчиками, и с финансированием юрлиц, и с сохранностью бюджетных средств.

Так, в связи с отзывом лицензии у Инвестбанка в конце прошлого года возникли большие проблемы у его клиентов в Калининградской области, где эта кредитная организация была одной из ключевых.

В банке «зависли» средства местных предприятий, регионального бюджета.

Крах Инвестбанка может привести к ликвидации знаменитого хоккейного клуба «Спартак», единственным спонсором которого была эта кредитная организация и который до сих пор не может найти нового инвестора.

По мнению председателя правления финансовой группы «Лайф» (сейчас группа санирует банк «Солидарность», один из крупнейших в Приволжском федеральном округе) Александра Железняка, вряд ли нынешний закон о санации ожидают серьезные изменения. «В настоящее время идет обсуждение законопроекта.

Не думаю, что будут серьезные изменения, поскольку действующий закон довольно успешно реализуется, — сказал Железняк порталу Банки.ру. — Насколько я знаю, в настоящее время ведется работа по совершенствованию законодательства о банкротстве. Предполагаются изменения, касающиеся процедуры банкротства и финансового оздоровления кредитных организаций.

Эти поправки в том числе предполагают продление действия нормы о санации».

По оценкам Железняка, закон показал эффективность. «Благодаря ему своевременно приняты меры для поддержания устойчивости российской банковской системы, — отметил банкир, будучи уверенным, что закон станет бессрочным. — Насколько я знаю, принципиальных противников закона нет».

Член совета директоров Бинбанка (у него на санации находится Москомприватбанк) Кирилл Любенцов также полагает, что действие данного закона будет продлено. При этом Любенцов считает, что закон неплохо бы дополнить.

«Я бы более подробно описал вопрос соблюдения банками нормативов: какие из них разрешено нарушать санируемым банкам, какие нет, при каких условиях», — сообщил банкир.

Оздоровление в особо крупных размерах

Из крупных банков, в отношении которых проводится процедура финансового оздоровления, можно назвать Банк Москвы, «Российский Капитал» и Москомприватбанк.

Банк Москвы сейчас входит в группу ВТБ. Его непосредственными акционерами (95,53%) являются структуры группы — ООО «ВТБ Пенсионный администратор» и ЗАО «ВТБ Долговой центр». В 2011 году, на старте санации Банку Москвы из средств ЦБ РФ был предоставлен заем в 295 млрд рублей под 0,51% годовых на 10 лет.

Средства госпомощи банк вложил в облигации федерального займа (ОФЗ) по ставке 8,16%.

Благодаря данной схеме Банк Москвы закрыл «дыру» в балансе — создал резервы под наиболее проблемные кредиты (достались в наследство от предыдущего менеджмента) в размере 150 млрд рублей, отразив это в отчетности по международным стандартам (МСФО) как единоразовый доход.

План финансового оздоровления (ПФО) Банка Москвы определяет перечень необходимых для этого мер до конца 2015 года. После выполнения этих мер финансовое оздоровление кредитной организации должно быть завершено.

По сообщению пресс-службы Банка Москвы, за 2013 год задолженность Банка Москвы перед государством сократилась на 20 млрд рублей — до 274,7 млрд рублей.

Чистый доход Банка Москвы от вложений в ОФЗ составил 25,5 млрд рублей.

Согласно ПФО, до середины 2015 года банк должен создать около 77 млрд рублей резервов по российским стандартам отчетности (РСБУ), из которых 42 млрд рублей в нынешнем году.

Как сообщила ведущий специалист информационно-аналитической службы Банки.ру Женни Лубенец, по итогам 2013 года Банк Москвы получил 7,9 млрд рублей чистой прибыли (против 8,2 млрд рублей в 2012-м). В 2010 году, в «предсанационный» период, убыток кредитной организации по МСФО составил около 70 млрд рублей.

Активы Банка Москвы на 1 января 2014 года составили 1,8 трлн рублей. Этот показатель за год вырос на 20,3%. «Корпоративный кредитный портфель вырос на 41% — с 579,6 миллиарда до 818,3 миллиарда рублей. Его доля в активах банка возросла с 38% до 45%, — комментирует Лубенец.

— Розничный кредитный портфель увеличился еще больше: на 44% — с 94,9 миллиарда рублей до 136,8 миллиарда». При этом, обращает внимание аналитик Банки.

ру, розничное кредитование по-прежнему занимает не самое значительное место в активах: доля портфеля кредитов физлицам за 2013 год увеличилась с 6% до 7%.

Также Банк Москвы достаточно активен на фондовом рынке. Объем вложений в облигации на 1 января 2014 года, продолжает Лубенец, составил 363,6 млрд рублей (их доля в активах — 20%). Большая часть облигаций (75%) передана по РЕПО. «29,3 миллиарда рублей было вложено в облигации РФ. Ежемесячные обороты по ним в среднем составляют порядка 1 триллиона рублей», — уточнила Лубенец.

Она также отметила, что объем вкладов физлиц за 2013 год в Банке Москвы увеличился на 34,5% — со 169,6 млрд до 228,2 млрд рублей. «Но вклады не основной источник фондирования этого финансового учреждения, — подчеркнула Лубенец. — Их доля в пассивах — около 12%. Значительную долю в пассивах составляют средства корпоративных клиентов.

За 2013 год, правда, их доля в пассивах бака несколько сократилась — с 39% до 35%. В прошлом году они выросли на 7,6% — с 591,8 миллиарда до 636,9 миллиарда рублей». При этом объем межбанковских заимствований и привлечений от регулятора вырос у Банка Москвы на 31% — с 373,3 миллиарда до 489 миллиардов рублей.

«Доля таких средств в пассивах выросла с 25% до 27%», — рассказала Лубенец.

С 2008 года продолжается финансовое оздоровление банка «Российский Капитал». Сначала его санацией занимался Национальный Резервный Банк. С 2009 года 99,99% акций «Российского Капитала» перешли к АСВ, которое само занялось финансовым оздоровлением этой кредитной организации.

О завершении процесса, несмотря на его длительность, как сообщил порталу Банки.ру председатель правления банка «Российский Капитал» Дмитрий Еропкин, говорить пока рано. К банку время от времени в качестве «оздоравливаемых» пристраивают другие банки. К «Роскапу» таким образом присоединены ПотенциалБанк и банк «Тарханы», а с конца прошлого года на санацию ему передан Эллипс Банк.

«Сроки процедуры финансового оздоровления «Российского Капитала» продлены в связи с тем, что у него на санации с конца прошлого года находится Эллипс Банк. На днях Банк России должен утвердить новую редакцию плана финансового оздоровления «Роскапа», включающего добавленную работу с проблемными активами «Эллипса», — заявил Еропкин.

Ранее представители АСВ не раз говорили о планах продать «Российский Капитал». Однако, по словам Еропкина, сейчас об этом речь не идет. Связано это не только с продолжающейся процедурой санации банка, но и с общей ситуацией на российском банковском рынке, которая не способствует крупным сделкам по слиянию и поглощению.

Судя по отчетности, «Российский Капитал» планомерно развивается. В частности, довольно успешно растет розничный бизнес, прибыльность банка в целом.

Как сообщила аналитик Банки.ру Женни Лубенец, по итогам 2013 года «Роскап» получил 673,1 млн рублей чистой прибыли (против 192,8 млн чистой прибыли за 2012 год).

Активы финансового учреждения на 1 января 2014 года составили 115,3 млрд рублей, показав за год рост на 15%. При этом корпоративный кредитный портфель банка сократился на 3%: с 48,8 млрд до 47,5 млрд рублей.

Доля корпоративного портфеля в активах уменьшилась с 49% до 41%. Розничный кредитный портфель «Роскапа», в свою очередь, вырос на 30,5%: с 8,9 млрд до 11,6 млрд рублей.

Хотя доля розницы в активах осталась довольно невысокой: выросла с 9% до 10%.

Довольно существенно увеличился объем приобретенных прав требования: почти в два раза — с 7,1 млрд до 14,1 млрд рублей. «Это около 13% объема активов», — сказала Лубенец.

Еще порядка 20% активов приходится на вложения в облигации, объем которых в прошлом году вырос в полтора раза — с 15,2 млрд рублей до 22,8 млрд. «При этом банк в основном наращивал вложения в облигации РФ, — объяснила аналитик Банки.ру.

— Объем таких инвестиций (за исключением переданных по РЕПО) на 1 января этого года составил 8,4 млрд рублей (на 1 января прошлого года — 261 млн рублей)».

Основной источник фондирования банка, приводит данные Лубенец, — вклады населения. Их объем за 2013 год вырос на 25%: с 46,1 млрд до 57,5 млрд рублей, их доля в пассивах увеличилась с 46% до 50%. Объем средств предприятий и организаций увеличился на 20%: с 18 млрд рублей до 21,6 млрд. Доля таких заимствований практически не изменилась: возросла с 18% до 19%.

Что касается Москомприватбанка, бывшая «дочка» украинского ПриватБанка в апреле этого года была приобретена Бинбанком за 6 млрд рублей.

Одновременно с этим АСВ предоставило Бинбанку, как сказано на официальном сайте агентства, два займа: на сумму 3 млрд рублей под 6,5% годовых сроком на один год (на покрытие дефицита краткосрочной ликвидности «Москомпривата») и на сумму 9 млрд рублей под 4% годовых сроком на четыре года (на обеспечение достаточного объема долгосрочной ликвидности, а также реализацию проекта по созданию самостоятельной IT-инфраструктуры «Москомпривата»). По сути, это тоже санация.

На сайте АСВ сказано, что план финансового оздоровления Москомприватбанка, включающий раздел с подробным описанием мероприятий по созданию независимых информационных систем, должен быть разработан до 1 июня 2014 года. Бинбанк, как заверил портал Банки.ру его пресс-секретарь Кирилл Гуманков, намерен озвучить утвержденный план финансового оздоровления Москомприватбанка в течение первого месяца лета.

Судя по отчетности, нельзя сказать, что новоприобретенный актив Бинбанка проблемный.

По итогам 2013-го Москомприватбанк получил 43,9 млн рублей чистой прибыли (против 309,2 млн рублей чистого убытка по итогам 2012 года), сообщила аналитик Банки.ру Женни Лубенец.

Активы банка на 1 января 2014 года составили 55,7 млрд рублей. «За год они показали довольно умеренный рост — на 9,2%», — констатировала Лубенец. Москомприватбанк специализировался на выпуске кредитных карт. Притом за прошлый год объем «карточных» кредитов банка увеличился почти в два раза: с 12,5 млрд рублей до 23,4 млрд. Их доля в активах выросла с 25% до 42%.

В то же время, отметила Лубенец, значительно сократился объем предоставленных ссуд банкам-нерезидентам — на 8,1 млрд рублей. Существенно уменьшился портфель кредитов предприятиям и организациям — на 86% (с 10,7 млрд до 1,5 млрд рублей), а его доля в активах упала с 21% до 3%.

Основным источником фондирования банка в 2013 году были вклады населения. Их объем за год вырос на 12,4% — с 35,5 млрд до 39,9 млрд рублей. Доля таких заимствований в пассивах возросла с 70% до 72%

Банкиры считают, что подход к санации должен оставаться индивидуальным, точечным, гибким. «Банки, подпадающие под санацию, — разные, с разными проблемами, и поэтому подходы для финансового оздоровления не могут быть одинаковыми, — говорит председатель правления группы «Лайф» Александр Железняк. — Санатор, безусловно, сам должен решать, как восстановить работу банка».

«Все банки разные, и подход, думаю, тоже должен быть гибким. То, что подходит для классического банка, не подойдет для розничного. Особенности моделей бизнеса кредитных организаций надо обязательно учитывать», — заключает член совета директоров Бинбанка Кирилл Любенцов.

Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=6621507

Личный юрист
Добавить комментарий